Какие документы нужны для рефинансирования

Для банка важно подтверждение трех основных характеристик заемщика: его личности, платежеспособности и параметров действующих кредитных отношений . Часто, но не всегда, есть залоговое имущество, о котором следует рассказать отдельно.

В совокупности эти подтверждения составляют пакет документов для рефинансирования задолженности в стороннем банке. Для внутреннего кредитования эти бумаги не нужны, так как при выдаче первичного займа клиент уже прошел тщательную проверку.

Рассмотрим по отдельности все группы документов, выполняющих каждую из функций.

Подтверждение личности

Главный документ гражданина РФ – его внутренний паспорт. Для генералов, офицеров, младшего командного состава и рядовых-контрактников Вооруженных сил России допускается предъявление служебного удостоверения. В некоторых банках (например, в Сбербанке) услуга перекредитования оказывается иностранцам, зарегистрированным и постоянно проживающим на территории РФ.

Паспорт для зарубежных поездок также может выполнять идентификационную функцию.

Использование документов, заменяющих паспорт (в т. ч. водительских прав), возможно при его утере. В этом случае желательно иметь справку из полиции, подтверждающую этот факт.

Личность определяется также ИНН. Индивидуальный номер налогоплательщика служит однозначным идентификатором не только личности гражданина, но и субъекта хозяйствования, если заемщик зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя или владельца (соучредителя) предприятия.

Банки включают в список документов для рефинансирования СНИЛС. Людям на пенсии требуется соответствующее удостоверение.

Подтверждение платежеспособности

Состоятельность заемщика определяется его регулярным доходом. Проще всего его подтвердить наемным работникам – они предоставляют справку 2-НДФЛ или иной документ аналогичного содержания, если в банке принят свой образец. Бланк заполняется главным бухгалтером, заверяется печатью и подписью руководителя предприятия или ИП, нанявшего заемщика.

Бизнесмены, работающие по общей системе налогообложения, независимо от масштаба деятельности предоставляют налоговую декларацию. «Упрощенцы» для этой цели используют книгу учета.

Сложнее всего приходится ИП на ЕНВД. Они вынуждены предоставлять первичную документацию (накладные, счета-фактуры, чеки) и вести упрощенный учет, чего по закону делать не обязаны. Налоговые органы этого не требуют, а банкам эти сведения нужны при выдаче кредитов.

Сложности подтверждения доходов заставляют ИП на ЕНВД проводить рефинансирование по двум документам, часто не на самых выгодных условиях. Об этой схеме будет рассказано несколько позже.

Дополнительным фактором, влияющим на решение об одобрении заявки, служит справка о состоянии личного депозитного счета из банка, в котором он открыт. Впрочем, на нем не может быть суммы, достаточной для покрытия долга, так как в этом случае не было бы нужды в заимствовании.

Еще одна справка из банка для рефинансирования – о движении средств. Она демонстрирует активность хозяйствующего субъекта. Чем больше транзакций проходит по р/с, и чем значительней оборот, тем выше шансы на положительное решение вопроса.

Документы на действующий кредит

В первую очередь это кредитный договор с банком, выступающим действующим кредитором. Заемщик, подавая заявление о рефинансировании, должен представлять себе, какие условия соглашения он планирует улучшить. Его может не устраивать годовая ставка, сумма ежемесячного взноса или период погашения, который он стремится увеличить или уменьшить.

Целью также бывает снятие обременения с обеспечительного имущества или перевод валютного кредита в рублевую форму.

Банк интересуется тем, насколько успешно заемщик справляется с взятыми на себя обязательствами. Наличие просроченных платежей в прошлом и задолженностей по текущим платежам снижает вероятность успеха.

Справка о задолженности по кредиту берется в банке, с которым заключен действующий договор. Сумма нового заимствования может быть увеличена за счет дополнительных средств, выдаваемых на личные расходы.

Физическое лицо не опасается штрафных санкций за досрочное погашение кредита, в котором, собственно, и состоит суть рефинансирования. Предприятию или ИП санкции грозят, но только в том случае, если займ имел коммерческую направленность. Например, если ИП получил ипотечный кредит на приобретение жилья для своей семьи, то эта услуга рассматривается как предоставленная обычному гражданину.

Покупка оборудования или иных активов – другое дело.

Целевое назначение кредита – важный фактор, влияющий как на результат рассмотрения заявления, так и на целесообразность рефинансирования.

Если задолженность обеспечена залоговым имуществом, необходимы документы и на него. К таковым применительно к недвижимости относится договор купли-продажи, мены, дарения и т. д. Кроме свидетельства на собственность, предоставляется технический паспорт, оформляемый в БТИ.

Внешнее рефинансирование чаще всего предусматривает передачу закладной новому кредитору. Если целью ставится снятие обременения, ипотека заменяется необеспеченным потребительским займом. Правда, при таком варианте теряется право на налоговый вычет.

Кредитную историю банк в состоянии найти самостоятельно, а потому не требует ее предоставления. Но если заемщик сам укажет свой код в БКИ, то это будет рассматриваться как один из позитивных признаков его благонадежности.

На всякий случай лучше приложить копию полиса личного страхования, если он есть.

Таков расширенный пакет документов, необходимых для оформления рефинансирования. Но есть возможность его минимизировать.

Рефинансирование задолженности по двум документам

Рефинансирование кредитов без документов, подтверждающих платежеспособность, возможно во многих банках. Это, конечно, не означает полного доверия к заемщику. Информация о нем будет проверяться в любом случае, благо для этого при современном уровне развития коммуникаций требуется минимум времени и усилий.

При этом не следует понимать выражение «без документов» буквально. На самом деле их обычно требуется два, один из которых – паспорт гражданина РФ. Второй заемщик выбирает по своему усмотрению, для чего ему предлагается типовой перечень документов.

В банк для рефинансирования можно предоставить:

• водительские права;
• ИНН;
• страховой полис;
• паспорт для зарубежных поездок;
• справку СНИЛС.

Любой из перечисленных идентификаторов позволяет узнать о клиенте все, что интересует его потенциального кредитора. Экономится время заемщика – ему не нужно беспокоиться о комплектации стандартного пакета. Некоторые банки довольствуются только паспортом, которого, в принципе, тоже достаточно.

Но это преимущество оборачивается увеличением годовой ставки рефинансирования на 1-2%.

Рассмотрим таблицу предложений ведущих российских банков, осуществляющих рефинансирование задолженностей с минимальным набором документов:

Что такое рефинансирование ипотечного кредита

Итак, для начала необходимо понять, что такое рефинансирование и для чего оно необходимо. Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения существующей задолженности перед банком. Такая процедура требуется в случае, если параметры ипотечного кредита не устраивают заемщика, поскольку существенно отличаются от актуальных рыночных предложений.

В этом случае перевод долга в другой банк позволит существенно снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет и, как итог, уменьшить конечную переплату.

Рефинансирование ипотечного кредита можно разделить на два типа:

внутреннее. Заемщик обращается в банк, где открыта ипотека, для пересмотра условий и заключения нового договора на более лояльных условиях.

внешнее. Процедура осуществляется в другой кредитной организации под залог того же объекта недвижимости.

Выбор конкретного решения зависит только от пожеланий клиента и от того, предоставляет ли организация данную услугу. В любом случае заемщику потребуется подготовить комплект документов для рефинансирования ипотеки.

Дополнительные документы

Если сумма кредита большая, заемщик просит рефинансировать несколько кредитов в разных организациях или банк сомневается в его платежеспособности виду наличия иждивенцев или других кредитных обязательств, то могут потребоваться дополнительные документы:

• предыдущий кредитный договор или справку с полной информацией о задолженности, выданную предыдущим кредитором
• карточку СНИЛС
• договоры залога и поручительства, если они есть
• свидетельство о браке
• подтверждение дополнительного дохода — подработка, пенсия, инвестиционные доходы, сдача в аренду недвижимости

Кроме этого, банк всегда изучает кредитную историю, чтобы убедиться в благонадежности клиента. Если клиент аккуратно вносил платежи по предыдущим займам, закрывал обязательства в срок, без просрочек и штрафов, у него есть все шансы получить одобрение на рефинансирование кредита.

В Райффайзен Банке одновременно можно рефинансировать до трех кредитов и четырех кредитных карт, если общая сумма долга по ним не превышает двух миллионов рублей. Для оформления услуги достаточно подать предварительную онлайн-заявку и дождаться ее одобрения. Если заявка одобрена, вас пригласят в одно из отделений банка для переоформления договора или назначат встречу с личным менеджером в удобном для вас месте.

Как рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей?

Рефинансировать кредит с плохой кредитной историей — непросто, а ипотеку тем более. Но некоторые финансовые организации одобряют заявки. Привели список лояльных банков и написали о рабочих способах повышения шансов на рефинансирование.

Как рефинансировать кредитную карту Тинькофф Банка?

Банк выдает кредитки с высоким лимитом даже заемщикам с низким доходом. Но что делать, если вы потратили все деньги, а банк берет высокие комиссионные каждый месяц? В статье рассказали об условиях рефинансирования кредитной карты Тинькофф и как это сделать.

В каком банке рефинансировать кредит с задолженностью?

Написали об условиях рефинансирования в известных банках, что делать, если у вас были просрочки, и как подготовиться к заявке на перекредитование.

Где оформить рефинансирование ипотеки?

Чтобы рефинансировать ипотеку, у заемщика не должно быть долгов и штрафов, в том числе по ЖКХ. Подобрали банки, которые рефинансируют на выгодных условиях с нормальной кредитной историей. Еще узнаете, какие документы для этого понадобятся.

Возможно ли рефинансирование кредита без подтверждения дохода?

Оформить рефинансирование можно даже без справки о доходах. Крупные банки, такие как Сбер вряд ли одобрят, но более лояльные могут. Узнайте, какие банки одобряют рефинансирование без справки 2-НДФЛ, и почему могут отказать.

Через сколько можно оформить рефинансирование?

Если вы взяли кредит, не каждый банк одобрит рефинансирование на второй или третий месяцы. Обычно банки одобряют рефинансирование спустя полгода ежемесячных платежей. Узнайте, через сколько банки одобряют рефинансирование, и в каких случаях рефинансирование выгодно, а когда нет.

Что такое рефинансирование кредита под залог недвижимости?

Рефинансирование под залог недвижимости в большинстве случаев гарантирует одобрение заявки. Рассказали, как оформить такую услугу, и в каком банке.

Новости о рефинансировании

Какие требуются документы для рефинансирования

Здесь действуют стандартные правила подтверждение платежеспособности. Так как у заёмщика уже имеются непогашенные обязательства, значит, что первый кредитор уже произвел все необходимые проверки в отношении заёмщика. Поэтому на стадии рефинансирования проверка платежеспособности производится в упрощенном порядке.

По общему правилу, наличие подтверждающих документов повышает шансы субъекта на рефинансирование кредита. В расширенном виде список документов выглядит следующим образом:

• паспорт — как и потребительские кредиты, описываемая услуга доступна только гражданам РФ;
• копия кредитного соглашения;
• «свежая» квитанция по форме 2-НДФЛ;
• копия графика платежей;
• подтверждение трудовой занятости.

Документы для рефинансирования кредита указаны в наиболее общем виде. По условиям конкретного банка указанный список может включать в себя дополнительные документы. И наоборот, часть кредитных организаций допускает упрощенное оформление — с минимальным пакетом документов.