Как улучшить кредитную историю

Кредитная история включает в себя сведения обо всех займах, которые вы брали в банках и иных кредитных организациях, информацию о платежах по ним, допущенных просрочках, начисленных банком штрафах, задолженностям по кредиту.

Едва вы обращаетесь в банк с заявкой о выдаче кредита, она тут же передается в бюро кредитных историй. Важно понимать, что единственный человек, который определяет эту историю, – это сам заемщик. Банк же только обрабатывает эту информацию и передает ее в бюро.

Каждая кредитная история о заемщике включает в себя четыре элемента:

1. Титульная часть. В ней содержатся установочные данные заемщика. К ним относятся фамилия, имя и отчество, сведения о дате и месте рождения, данные паспорта и иных документов, касающихся личности заемщика.
2. Основная часть. Основная информация этого раздела касается кредитов, как действующих, так и взятых ранее, погашенных на момент запроса. Здесь же указываются данные о просрочках по платежам. Кроме того, в него могут включаться сведения об иных задолженностях, не касающихся кредитных договоров.
3. Закрытая часть. Здесь содержатся сведения об организациях, у которых заемщик получал кредит. Тут же можно найти данные о лицах, запрашивавших кредитную историю, информацию о продаже долгов банком иным организациям по договору цессии.
4. Информационная часть. Содержит информацию о заявках на получение кредита, причем не только одобренных банком, но и тех, по которым в выдаче средств было отказано. В последнем случае указывается также и причина соответствующего решения. В этом же разделе сохраняются данные о нарушении должником обязательств по кредиту. В качестве такового расценивается просрочка платежа, допущенная дважды подряд за четыре месяца.

3 причины задуматься об улучшении кредитной истории

Очень часто потребность значительных единовременных расходов ставит нас перед необходимостью воспользоваться займом. Но если предыдущие отношения с кредиторами были проблемными, то снижается шанс получить в банке деньги на выгодных условиях. Поэтому становится актуальным вопрос, как улучшить кредитную историю. Рассмотрим, на что она влияет.

Во-первых, на получение новых кредитов

Как только вы обращаетесь в финансовое учреждение за займом, первое, что делает менеджер, – обращается в бюро кредитных историй, чтобы оценить свои риски. Если по вашему заявлению вынесено отрицательное решение, то, скорее всего, раньше вы недобросовестно исполняли свои обязательства, поэтому теперь банк согласен выделить вам ограниченную сумму либо вовсе не дает деньги в долг.

Во-вторых, на трудоустройство

Работодатель, на трудоустройство у которого вы претендуете, с письменного согласия кандидата может обратиться в бюро кредитных историй. Эти сведения помогут нанимателю оценить пунктуальность претендента и его ответственность.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями

Если в кредитной истории нет серьезных нарушений, то страховщик может согласиться выдать страховой полис по более низкой цене.

Следует отметить, что у каждого банка свой подход к оценке кредитной истории, и если один банк отказал в выдаче кредита, это совершенно не означает, что обращаться в другой банк не имеет смысла. Вполне возможно, следующий кредитор вашу заявку одобрит (при условии, если у заявителя нет постоянных и длительных просрочек по платежам). При этом, если в кредитной истории нет вообще никаких сведений о получении займов ранее, то это не самый благоприятный вариант для заемщика.

Для банка более привлекателен тот клиент, который время от времени пользуется заемными средствами и без проблем их возвращает, нежели человек, решивший взять второй кредит через 10 лет поле первого.

Как узнать свою кредитную историю

Сведения из кредитной истории может получить каждый заемщик в отношении самого себя. Это можно сделать по-разному:

Обратитесь в бюро кредитных историй. Оно собирает и обрабатывает данные о кредитах, полученных человеком, и об их погашении, а также просрочках и иных нарушениях. Такое бюро не одно, в России их насчитывается около двадцати. Наиболее известны среди них Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс», Объединенное кредитное бюро.

Для получения необходимых сведений можно как обратиться в офис, так и направить запрос онлайн. В течение года запросить сведения на безвозмездной основе можно всего один раз, последующие запросы делаются уже платно.

Обратитесь в банк, который предоставляет информацию из кредитного бюро в качестве агента последнего. Подобная услуга доступна в большинстве банков, но, в отличие от обращения непосредственно в БКИ, оказывается она платно – от 500 до 1200 рублей в зависимости от тарифов банка.

Обратитесь на специализированные ресурсы в Интернете, а также на онлайн-сервисы банков и БКИ. Сведения предоставляются платно и стоят в зависимости от ресурса от 500 до 700 рублей.

Рекомендуется получать сведения о своей кредитной истории хотя бы один раз в год. Объяснение довольно простое. Мошенники не дремлют, вполне возможно, без вашего ведома и на ваше имя уже взят кредит.

10 способов улучшить кредитную историю

К сожалению, доля кредитов, которые не погашены или погашены с нарушениями, на российском банковском рынке очень велика. Поэтому у многих граждан возникают вопросы о том, как улучшить кредитную историю, если она испорчена.

Если нарушения действительно имели место, а не являются отражением действий мошенников, то вариант только один – пытаться получить кредиты на небольшие суммы и исполнять по ним свои обязательства без нареканий. Тогда кредитная история улучшится, и банки более лояльно отнесутся к заявке о кредите на крупную сумму.

Погашение задолженностей

Для улучшения кредитной истории прежде всего необходимо избавиться от имеющихся долгов – выплатить их полностью или хотя бы выйти из просрочки. Уже после этого можно пытаться получить новый кредит, однако по нему платежи уже должны выплачиваться день в день, иначе улучшений в истории не будет.

Микрозаем в МФО

Очень многие не хотят связываться с микрозаймами, поскольку наслышаны о неадекватных действиях коллекторов в случае несвоевременного погашения таких долгов. Между тем, плюс этого способа кредитования в том, что микрофинансовые организации либо вообще не проверяют кредитную историю, либо не учитывают сведения из нее, принимая решение о выдаче денег.

Поэтому, если вы не сомневаетесь в своей платежеспособности, то микрофинансирование – отличный способ быстро улучшить кредитную историю.

Товары в рассрочку

Даже испорченная кредитная история обычно не препятствие для продажи товара в рассрочку на небольшую сумму – до 10 00 рублей. Рассрочка, по сути, представляет собой тот же самый кредит. Если не нарушать ее условия, то сведения об этом, попав в кредитную историю, позволят ее улучшить.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Рефинансирование представляет собой получение нового целевого кредита на сумму, равную остатку долга по имеющемуся кредиту. При этом деньги получает не заемщик, а организация, выдавшая первоначальный кредит, который, в свою очередь, погашается.

Такая процедура может выполняться как в одном и том же банке, так и путем закрытия кредита за счет нового, полученного в другом банке. В результате должник получает возможность уменьшить платеж по займу и увеличить срок для возврата долга. Эти действия позволяют улучшить кредитную историю после просрочки.

Потребительские кредиты

Иногда потребительские кредиты выдаются банком без обращения в бюро кредитных историй. Попробуйте получить такой заем, но нужно быть готовым к тому, что проценты по нему будут не слишком привлекательными. Еще один вариант – это оформить ссуду в банке, в котором открыта зарплатная карта заемщика.

Для таких клиентов банки обычно предлагают более выгодные условия, поскольку имеется возможность не только отслеживать движения по счетам должника, но и оперативно обратить взыскание на доход при невозврате долга.

Кредит под залог

Передача имущества в залог не только повышает возможность получения кредита, но и улучшает кредитную историю, поскольку иллюстрирует готовность заемщика предоставить дополнительное обеспечение для исполнения своих обязательств по погашению кредита.

Специальные программы

В отдельных банках есть довольно интересная программа, суть которой в следующем. Заемщик с испорченной кредитной историей берет в банке незначительную сумму. Ему дается определенный срок для возврата средств, в течение которого не должно быть никаких нарушений по платежам.

При выполнении этого условия кредитная история заемщика улучшается, поскольку он доказывает свою добросовестность и платежеспособность.

Банковский депозит

Депозит является позитивным фактом для повышения вероятности одобрения кредита. Это актуально и в том случае, если депозит открыт в одном банке, а заявка о выдаче кредита подается в другой. Сам по себе депозит не улучшает кредитную историю, поскольку он не подразумевает получения заемных денежных средств, однако он способствует повышению лояльности к заемщику со стороны банков.

Обращение в суд

Судебное разбирательство может понадобиться в том случае, если банк отказывается добровольно исполнить законные и обоснованные требования заемщика. Например, не предоставляет соответствующие документы, не вносит изменения в сведения о просроченных платежах, указанные ошибочно.

В настоящее время распространились случаи незаконного получения кредитов по подложным документам, а также с использованием способов телефонного мошенничества. В этом случае также нужно обращаться и в суд, и в правоохранительные органы. Так, например, можно доказать, что паспорт, по которому получен кредит, до выдачи денег был утрачен гражданином, поэтому последний не может являться заемщиком.

Если нужно исправить испорченную кредитную историю, целесообразно обратить внимание на микрофинансовые организации. Если удастся погасить в них несколько кредитов на незначительные суммы без просрочек, то после этого можно будет рассчитывать на получение более крупных сумм в банковской организации.

Что такое и как формируется кредитная история?

При принятии банком решения о выдаче любого кредитного продукта, важную роль играет анализ кредитной истории. Перед выдачей кредита банк перепроверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько точно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам

Если у потенциального клиента присутствует отрицательная кредитная история, банк с большой долей вероятности откажет по заявке на кредит.

Зачем и когда проверять свою кредитную историю?

После потери паспорта. Чтобы вовремя обнаружить запись о кредите, который мошенники могут оформить на ваше имя.

Чтобы узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю. Банк имеет право запросить вашу кредитную историю только при наличии вашего согласия (например, при подаче вами заявки на кредит или при наличии действующего кредитного продукта в этом банке). Если вы не давали организации согласие на запрос по вам кредитной истории, то запрос сделан с нарушением.

Как можно испортить кредитную историю?

Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам:

Как долго бюро кредитных историй хранят информацию о кредитной истории?

БКИ хранят информацию не менее десяти лет со дня внесения последних изменений.

Выясните, в каком БКИ хранятся сведения о Вашей кредитной истории. Для этого можно подать заявление онлайн — через «Госулуги».

Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, в котором хранится информация о Вашей кредитной истории, через портал «Госуслуг».

Направьте запрос на получение кредитной истории в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй, в которых хранится ваша кредитная история

Как исправить неточные данные в кредитной истории?

В кредитной истории могут содержаться недостоверные сведения в случае не корректной передаче информации из банка в БКИ. Если вы обнаружили некорректные данные, то стоит обратиться в БКИ, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро по закону обязано ответить на запрос в течение тридцати календарных дней.

Что негативно сказывается на кредитной истории?

Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам:

• Наличие просрочек (оплата с нарушением сроков) по кредитам;
• Наличие судебных решений о взыскании долга (неоплаченных штрафов, налогов, счетов за ЖКУ);
• Случаи банкротства;
• Ошибка банка;
• Действия мошенников.

Список бюро кредитных историй

Все организации в этом списке имеют авторизацию через личный кабинет портала «Госуслуги». Исключение составляет сайт Национального бюро кредитных историй, на котором действует отдельная система регистрации.

Важно: вам не нужно оплачивать получение кредитной истории. Это можно сделать бесплатно два раза в год.

В моей кредитной истории неточные данные. Как их исправить?

В кредитной истории могут содержаться некорректные сведения в случае банковской ошибки. Если вы обнаружили неверные данные, вы имеете право обратиться в бюро кредитных историй, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро обязано рассмотреть запрос в течение 30 дней.

Какие существуют способы улучшения кредитной истории?

Если все же ваша кредитная история ухудшилась и это не связано с ошибкой банка, удалить данные из базы БКИ уже не получится. Но можно постараться улучшить историю, погасив все существующие задолженности. После этого можно совершить небольшую покупку с оформлением потребительского кредита или завести кредитную карту.

При этом следует быть вдвойне внимательным и избегать просрочек, чтобы не ухудшить ситуацию.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

• Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка.
• Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
• Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
• Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
• Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

• Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
• Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
• Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
• Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.

Ухудшение КИ из-за мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

• Вы потеряли паспорт и кто-топробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
• Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
• Кто-тооформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз.

Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой кредитно-финансовыми организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно.

С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзен Банк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания

Как улучшить КИ

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Таким основанием может быть:

• справка банка об отсутствии долгов
• исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
• выписка по счету за период, заверенная банком

На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.

Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали

Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.

Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.

Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.

Погашение действующих долгов

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.

Реструктуризация

Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.

Ошибка банка

Самые частые причины, которые приводят к ухудшению КИ заемщика:

1. При передаче данных по кредитам в Бюро кредитных историй (БКИ) могут попасть искаженные сведения. Информацию о дате платежа сотрудники банка вносят в полуавтоматическом режиме, поэтому исключить неточности, опечатки или потерю символов – невозможно.
2. Бывает, что получая отказы в 2-3 банках, клиент обращается в БКИ за своей КИ. При этом обнаруживает, что у него до сих пор открыт микрозайм, который давно погашен. Микрофинансовая организация не передала данные в БКИ, а у субъекта испортилась КИ.
3. В ситуации, когда клиент брал кредитную карту, закрыл по ней долги и давно не пользуется, он считает обязательства исполненными. Но по факту банковские специалисты, которым подается заявка на новый кредит, видят открытую кредитку. По ней тоже могут быть проведены операции, поэтому воспринимают ее как конкурирующий банковский продукт.
4. Иногда бывает так, что у полных тезок задваиваются данные и клиент становится неожиданным должником, по тем обязательствам, которых на себя не брал. В этой ситуации следует доказать несостоятельность претензий со стороны кредитора.
5. Нередки ситуации, когда в договоре указано оплата до 1-го числа, клиент вносит средства в последний день предыдущего месяца в филиале или обменнике, а в головной офис данные попадают на 1-е число. А если первое выпадает на выходные дни, то и позже. Чтобы избежать таких ситуаций, желательно вносить деньги на счет минимум за 3-5 дней до наступления срока очередного платежа.

Во всех этих ситуациях клиент вправе оспорить недостоверные сведения, отраженные в своей КИ.

Мошенники

Аферисты стремятся разными способами завладеть паспортом человека, получить на его имя средства в банке и не нести никаких обязательств. Для граждан такое положение кажется безвыходным, потому что доказать, что вы не брали средства будет сложно. Поэтому при обнаружении утери паспорта необходимо срочно обратиться в полицию и написать заявление.

Также внимательно следует относиться к ксерокопиям общегражданского паспорта.

После принятия заявления потерпевшему выдадут справку, подтверждающую утерю документа. Она будет необходима, если придется доказывать свою непричастность к любым финансовым махинациям, которые провели мошенники от имени субъекта. Если банк отказывается разбираться в ситуации и настаивает на виновности, то следует обратиться в правоохранительные органы, чтобы были сняты ложные обвинения и финансовые обязательства.

Как обнаружить и исправить ошибку

Обнаружить ошибку можно только при внимательном изучении собственной КИ. Запросить эти данные можно бесплатно дважды в год. Но для того, чтобы их получить следует узнать, в каком из БКИ хранятся персональные данные.

Перечень БКИ выдает только Центральный каталог КИ (ЦККИ). Для этого в ЦККИ направляют запрос, в котором указывают свой код субъекта кредитной истории. После получения списка БКИ, можно запросить КИ в каждом БКИ. Бесплатно свою КИ можно взять 2 раза в год, платное количество обращений не ограничено.

Чтобы исправить ошибки, обнаруженные в КИ, клиенту следует направить запрос в БКИ и приложить копии документов, которые доказывают, например, что платежи вносились вовремя. Все оригиналы справок и платежных документов желательно хранить несколько лет, после окончательного закрытия кредита.

БКИ самостоятельно решает все вопросы с банками, предоставившими недостоверные сведения. О результатах корректировки Бюро сообщает клиенту в течение 30 дней с момента обращения. Если данные в кредитной истории за месяц не изменились, то можно запросить письменный ответ о причине задержки или обратиться в суд.