Возврат процентов при досрочном погашении кредита втб

Сегодня поговорим про досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24. Чем быстрее произвести полный расчет по ипотеке, тем меньше процентов за пользование кредитом будет уплачено. Разберемся сейчас на каких условиях работает досрочное погашение ипотеки в банке и как его сделать удаленно.

Полное досрочное погашение

Если заёмщик изъявляет желание полностью закрыть ипотечный договор, он не привязывается к дате следующего платежа. Осуществить расчет по договору можно в любой момент.

• уведомить банк нужно за сутки до планируемого расчета;
• вносить сумму средств нужно на следующий день после направления уведомления-заявления в банк, причем до 19:00.

Клиенту достаточно посетить отделение и внести определенную сумму наличными в кассу, оплатить кредит через онлайн-банкинг с карты, осуществить перевод денежных средств.

Как определить сумму остатка по договору и почему это важно сделать заранее? Даже в случае, если клиент переплачивает 1 рубль по своему договору, это может потребовать наличие дополнительных документов. Такие хлопоты лишние, поэтому заранее нужно узнать, какой будет сумма остатка средств на определенную дату, когда планируется осуществить полный расчет.

В режиме онлайн с помощью банкинг-системы каждый пользователь может произвести расчет остатка долга на определенную дату по ипотеке.

Чтобы закрыть договор ипотеки необходимо:

• Написать заявление, в котором указать, что сумма остатка будет полностью погашена.
• К счету договора выпускается пластиковая карта, которая должна быть закрыта после того, как плательщик внесет средства, и они будут списаны.
• Внести сумму средств нужно четко в установленный срок.

Клиент должен получить в банке письмо, в котором банковская организация укажет отсутствие задолженностей и обязательств по данному договору и документально подтвердит его закрытие.

Обычно договор ипотеки оформляется со страхованием. При этом суммы за услуги страховщика закладываются в стандартный график внесения платежей. Соответственно, если заемщик рассчитался по кредиту заранее, то он вправе обратиться в страховую организацию за возмещением неиспользованных, но уже уплаченных средств.

Чтобы снять обременение с недвижимости, нужно обратиться в регистрационную палату.

Как снять обременение по ипотеке в Росреестре вы можете узнать здесь.

Документы и сроки

Что касается документов, в данном случае потребуется паспорт, непосредственно договор, а также наличие карты, по которой плательщик будет вносить платежи, которая предназначалась для расчета по ипотеке.

После того как расчет с банком будет произведен и договор закроется, можно взять справку о подтверждении факта полной проплаты и завершения обязательств между двумя сторонами.

Закладная по ипотеке – это документ, подтверждающий право банка на вашу квартиру. Пока вы не погасите запись об обременении в закладной вы не будете являться полноценным собственником недвижимости. Обязательно уточните у вашего менеджера по ипотеке, где и как можно произвести процедуру снятия обременения по вашей ипотеке.

Как возместить часть суммы за страховку?

Вы должны помнить, что деньги, которые вы заплатили за страхование, можно вернуть в размере не более 40%. Это возможно только в том случае, если клиент досрочно погасил полностью весь ипотечный кредит.

• Когда ипотечный кредит погашен, нужно взять справку о том, что Вы больше не являетесь должником банка. Ее оформление занимает до 30 суток, но можно сделать быстрее, если доплатить за срочность по тарифам банка.
• Заявление должно быть подано в течение 1 месяца с даты погашения ипотеки. По закону финансовое учреждение имеет право отказать, если Вы не уложитесь в этот срок.

Существует возможность возвращения страховки полностью. Вся сумма страховки может быть возвращена клиенту, который выплатил ипотечный кредит за 1 месяц пользования.

Также сумма страховки возвращается полностью, если Вы решите застраховать в другой компании. Финансовое учреждение возвращает себе деньги только за траты, понесенные во время оформления страхования имущества.

Можно ли получить назад уплаченные проценты?

Что гласит закон?

Возможность заемщика претендовать на возврат уплаченных процентов закреплено в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса, то есть банки могут начислять проценты только за фактическое использование денег. Это обусловлено тем, что проценты являются Вашей оплатой за то, что Вы пользуетесь денежными средствами банка, но когда Вы выплатили свой долг перед банком, то проценты в обязательном порядке должны вернуться обратно к вам.

Статья 810 ГК РФ. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Возможность вернуть переплаченные проценты по ипотечному кредитованию есть только в том случае, когда кредит полностью погашается досрочно.

В банке ВТБ 24 принятой системой погашения является аннуитетная, а это значит, что сначала Вы гасите проценты, а потом только основной долг.

Вследствие этого, возможно образование большой переплаты по процентам за пользование ипотечного кредита, ведь они были рассчитаны на более долгий период, а выплачен был раньше.

В случае частичного досрочного погашения ипотеки в ВТБ 24 вернуть проценты не получится, так как их переплаты не произойдет.

Исходя из того, что каждый раз как клиент досрочно гасит некоторую часть ипотеки, банковская организация снова рассчитывает и выпускает платежный график, то есть автоматически сам убирает сумму процентов за использование средств банка, которые вы погасили.

При оформлении возврата переплаченных процентов по ипотечному кредитованию необходимо:

1. Посетить банк и заполнить написать заявление о возврате выплаченных процентов.
2. К заявлению необходимо приложить копию о том, что договор по кредиту закрыт.
3. Взять справку с банка о том, сколько процентов вы переплатили за период, когда фактически уже выплатили банку заем.

Иногда возможность, которая представляет собой возврат тех процентов, которые Вы уже заплатили банковской организации, не всегда имеется!

Внимание! Если Вы воспользовались налоговым вычетом, то возврат процентов может быть меньше, а то и вовсе невозможен, так как после получения вычета, можно считать что Вы компенсировали свои затраты уже.

Получить налоговый вычет и переплаченные проценты вместе не получится! Это будет считаться незаконным!

Разрешается ли погашение банковской ссуды в досрочном порядке

Право на частичную или полную выплату займов с опережением установленных сроков появилась у российских граждан сравнительно недавно. Возникновению такой опции способствовали изменения в Гражданском Кодексе РФ, внесенные 19 октября 2011 года принятием Федерального закона под номером 284 (ФЗ-284). С тех пор у физического лица, имеющего кредитную задолженность, есть возможность досрочно погасить ссуду.

Необходимо лишь заранее предупредить об этом кредитора.

Стоит отметить, что банк не вправе начислять заемщику какие-либо штрафные санкции по факту оплаты кредита раньше срока.

Кроме того, финансовое учреждение не может на законном основании взимать комиссионные вознаграждения с гражданина за досрочную выплату займа.

Таким образом, физическое лицо, которое является заемщиком по договору банковской ссуды, имеет законное право на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении обязательств. Клиент может воспользоваться данной опцией и обратиться к банку-кредитору с соответствующим требованием, даже если в соглашении о заимствовании такая возможность не упоминается. Аналогичное право имеется и при досрочном погашении ипотеки.

Единственный нюанс – заемщик должен предупредить кредитора о своем намерении не позже чем за тридцать дней до предполагаемой оплаты. Уведомление производится посредством подачи в банк письменного заявления. Ждать ответа от кредитной организации не нужно.

Важное обстоятельство – некоторые банки изначально ограничивают срок погашения ссуды, осуществляемого до завершения периода действия кредитного договора. Как вариант, на три месяца. За несоблюдение такого ограничения предусматриваются штрафные начисления.

Досрочная выплата займа порой не представляется возможной, если соглашение с кредитором заключается на небольшой период времени.

Некоторые кредитно-финансовые учреждения, например, Сбербанк – предусматривают определенные преференции для заемщиков, полностью или частично погашающих свои обязательства в досрочном порядке. Преждевременное закрытие ссуды приводит к уменьшению процентных платежей за пользование заемными средствами. Но может ли гражданин, который погасил кредит досрочно, претендовать на возврат страховки, оформленной при заключении с банком соглашения о кредитовании? Надо отметить, что подобная возможность также имеется у заемщика.

Чтобы вернуть деньги по страховому полису при досрочной выплате займа, необходимо подать страховщику заявление соответствующего содержания. Сделать это рекомендуется непосредственно в момент закрытия кредитного договора.

Допускается ли возврат процентов при досрочной выплате займа

Возвращаются ли проценты клиенту, если кредит погашен раньше согласованного срока? Действующее в РФ законодательство разрешает заемщику-гражданину требовать от банка-кредитора возврата излишне уплаченных процентов при преждевременном погашении ссуды. Нормой Гражданского Кодекса РФ (статьей 809) четко предусматривается, что проценты по кредиту являются платой за использование заемных средств. Таким образом, процентные платежи должны вноситься клиентом лишь за тот период времени, когда он фактически пользовался деньгами банка.

Финансовое учреждение обязано вернуть заемщику чрезмерно уплаченные проценты.

Надо отметить, что прибыль банка увеличивается при досрочной выплате займа, если для расчета ежемесячных платежей используется принцип аннуитета. Такой подход подразумевает погашение ссуды взносами одинаковой величины. Начисление процентов изначально производится кредитором на весь период действия соглашения о заимствовании.

Иначе говоря, заемщик вынужден оплачивать время, которое он не будет использовать по факту. Это дает основания для выдвижения банку требований о возврате чрезмерно уплаченных денег физическому лицу, досрочно погасившему соответствующий кредит.

Вправе ли банк запрещать по кредитному договору возврат процентов

При подписании с банком кредитного соглашения заемщику следует обратить особое внимание на один очень важный момент. Некоторые финансовые учреждения предусматривают в договоре пункт о невозможности пересчета и возврата клиенту суммы ранее начисленных процентов. Такая оговорка противоречит Гражданскому Кодексу РФ, а именно второму пункту статьи 809.

Данное ограничение может быть в судебном порядке признано недействительным, если получателем ссуды является физическое лицо. Порядок такого обжалования установлен законодательством, регламентирующим защиту прав потребителя.

Если заемщиком является индивидуальный предприниматель, который берет банковский кредит для коммерческих целей, то вышеупомянутая оговорка кредитора отменяется статьей 165, прописанной в том же Гражданском Кодексе.

Клиент, обнаруживший в договоре пункт о недопущении возврата процентов, вправе потребовать, чтобы банк исключил эту норму из документа.

Если финансовое учреждение отказывается сделать это, гражданин может пожаловаться Роспотребнадзору. Чтобы обосновать правомерность такой жалобы, потребитель должен прикрепить к своему заявлению копию соглашения о заимствовании. Суть жалобы – привлечь кредитора к ответственности за допущение административного правонарушения.

Когда следует ставить вопрос о возврате процентов

Такой вопрос является актуальным исключительно для заемщиков, погасивших кредитную задолженность до наступления срока, предусмотренного соглашением. Это связано с тем, что многие банки практикуют сегодня принцип аннуитета при определении размера ежемесячного платежа по займу. Надо заметить, что такая схема выплаты ссуды считается привычной для большей части граждан.

Дифференцированный подход применяется реже. Обращаться в банк с требованием о возврате денег будет целесообразно лишь после полной выплаты всех обязательств по кредиту.

Сама процедура возврата излишне уплаченных средств не является сложной для реализации. Чтобы лучше понять данную специфику, необходимо уточнить алгоритм совершения расчетов по принципу аннуитета.

Банк в этом случае всегда придерживается следующего порядка:

1. Годовая ставка процента, предусмотренная соглашением, начисляется на основную сумму (тело) займа.
2. Полученная величина процентных начислений добавляется к сумме выдаваемого кредита.
3. Итоговое значение следует разделить на установленное количество месяцев.
4. Ежемесячно заемщик уплачивает банку одинаковую сумму.
5. Каждый совершаемый платеж состоит из основного долга и начисленного процента.

Чтобы сбалансировать выплаты по кредиту, в самые первые месяцы срока действия договора клиент перечисляет банку минимально допустимые платежи. Большая часть каждого такого взноса приходится на долю процентных начислений. При досрочном погашении кредитной задолженности банк получает определенную часть денег, начисленных изначально.

Размер такой переплаты можно вычислить как вручную, так и с помощью виртуального калькулятора, доступного на онлайн-ресурсе финансового учреждения.

Перерасчет при досрочной выплате займа

Как уже говорилось ранее, большинство современных банков применяет в кредитовании принцип аннуитета, подразумевающий ежемесячное внесение заемщиком одинаковых платежей. Сначала в большей степени выплачиваются обязательства по процентам, начисленным за весь период действия соглашения. На погашение основной суммы займа приходится лишь небольшая часть совершаемых выплат.

График кредитных платежей, который устанавливается банком, рассматривается как стандартный вариант закрытия долга, не предполагающий просрочек и преждевременных оплат. Если ссуда погашается в досрочном порядке, кредитор пересматривает её параметры с целью возврата клиенту излишне уплаченных процентов.

Возврат кредитной страховки: процедура

При оформлении кредитного соглашения банки очень часто предлагают физическим лицам приобрести дополнительный продукт – страховой полис. Такие действия кредитора обусловлены его стремлением к ограничению возможных рисков. Эта услуга не является бесплатной.

Страховка всегда подразумевает уплату соответствующих взносов, что приводит к увеличению фактической стоимости кредитования для заемщика. Между тем досрочная выплата кредита позволяет гражданину отказаться от страховки с возвратом денег, уплаченных за неиспользованное по договору время.

Процедура такого возврата выглядит следующим образом:

1. Страховщику подается заявление соответствующего содержания.
2. Формируется и предоставляется пакет документов:

• бумага из банка, подтверждающая факт полного закрытия ссуды;
• соглашение о заимствовании, заключенное с финансовым учреждением;
• гражданский паспорт заемщика (страхователя).

1. Страховщик рассматривает заявку и выносит мотивированный вердикт.
2. При одобрении запроса денежные средства возвращаются заявителю.

Важный нюанс – возврат денег по представленной выше схеме производится лишь в том случае, если договором страхования изначально регламентируется такая возможность.

Если выплатить процентов при досрочном погашении банк обязан, то возврат страховки возможен только при наличии соответствующего пункта в договоре

Порядок действий заемщика при досрочной оплате ссуды

Чтобы вернуть чрезмерно уплаченные проценты при преждевременном закрытии займа, гражданин должен следовать такому порядку действий:

1. За тридцать дней до намеченной даты погашения необходимо уведомить банк о своем намерении полностью выплатить ссуду. Подается письменное заявление.
2. Осуществляется досрочная выплата обязательств в полном размере.
3. Банк документально подтверждает факт отсутствия у данного заемщика задолженности по кредиту.
4. Рассчитать сумму излишне уплаченных процентов при погашении кредита раньше установленного срока можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.
5. Кредитору подается заявление с требованием о возврате соответствующих средств.
6. Заявление рассматривается, выносится обоснованное решение.

Деньги выплачиваются при положительном вердикте. Отказ можно оспорить через суд.

Досрочное погашение не отменяет плановый платеж:

если досрочное погашение запланировано на дату, отличную от даты ежемесячного платежа, то необходимо пополнить счет на сумму досрочного погашения. При этом в дату планового платежа нужно будет оплатить ежемесячный платеж

если досрочное погашение запланировано на дату ежемесячного платежа, то необходимо пополнить счет в размере суммы досрочного погашения и суммы ежемесячного платежа

Как узнать текущую информацию о ежемесячном платеже и остатке задолженности

Кредитные каникулы — пропуск 1 или 3 платежа

Отсрочка в погашении кредита на 1 или 3 месяца при условии отсутствия у вас просроченной задолженности по кредитному договору

Для пропуска ближайшего ежемесячного платежа вам необходимо обратиться за 3 рабочих дня до его наступления

Подключение опции осуществляется с даты ближайшего ежемесячного платежа в течение 3 дней с момента подачи заявки. Решение о подключении кредитных каникул будет направлено в СМС на указанный вами в заявке телефон

Льготный период — пропуск до 6 платежей

В соответствии с ФЗ №106 по кредитам, выданным до 01.03.2022 можно получить до 6 месяцев льготного периода

Для получения услуги, необходимо предоставить документы, подтверждающие снижение дохода более, чем на 30% относительно среднемесячного дохода в 2021 году на:

Размер платежа на период каникул — 0 ₽. По окончании льготных платежей, все начисленные проценты, а также штрафы и пени которые были начислены до подключения льготных платежей, выставляются к оплате равными платежами в конце срока кредитного договора

На срок действия льготных платежей изменяется процентная ставка и рассчитывается как 2/3 от среднерыночного значения ставки ПСК

Для мобилизованных / участников СВО

Письмо указанного содержания и сканы/фото документов необходимо направить на электронную почту, в зависимости от округа в котором заключен кредитный договор:

Кредит должен быть выдан до даты мобилизации, направления для участия в СВО или подписания контракта (в зависимости от категории заемщика)

Мобильное приложение ВТБ Онлайн

На главном экране выберите «Услуги», затем промотайте вниз до плитки «Заказ справок» или перейдите в свой Профиль, далее «Прочее» и «Заказ справок»
ВТБ Онлайн

Интернет-банк ВТБ Онлайн

Офис ВТБ

Чтобы получить справку, посетите любое отделение банка. Для оформления документов вам понадобится паспорт
Отделения ВТБ

Размер платежа

Как взять кредит и не переплатить за него: 5 простых правил

Кредиты наличными на любые цели — популярный банковский продукт. Чтобы выплата займа не превратилась в тяжелую ношу, необходимо до подписания кредитного договора обратить внимание на важные моменты

1. Реально оценить свои финансовые возможности

Правильно, когда сумма ежемесячного платежа согласно графику выплачивается без ущерба для привычного образа жизни. Поэтому платеж не должен превышать 40% от ежемесячного дохода. Также необходимо правильно выбрать дату для его списания (например, день получения заработной платы).

2. Узнать полную стоимость кредита

Обратите внимание на полную стоимость кредита в договоре, так как вернуть нужно будет еще и проценты. Попросите сотрудника банка рассчитать полную сумму кредита на выбранный вами срок, а также сумму ежемесячного платежа. Чем короче срок — тем меньшую сумму по процентам вы заплатите.

Выбирая более длинный график платежей, можно ежемесячно вносить комфортную сумму или делать досрочное погашение.

3. Процентная ставка: со страховкой или без нее?

Ставка по кредиту с самого начала привлекает заемщика. Здесь нужно понимать, из чего складывается окончательная цена займа. Для определения ставки банки опираются на риски, которые могут привести к невозврату суммы кредита.

Самыми распространенными причинами невыплат являются потеря работы, болезни и несчастные случаи. Исходя из этого, финансовые организации используют две основные схемы ценообразования.

Риск делится между банком и страховой компанией. Клиент получает низкую процентную ставку по кредиту и дополнительно оплачивает страховку

Сопоставьте оба варианта и выберите подходящий. Будьте внимательны, сравнивать необходимо те условия, которые банк одобрил именно для вас, используя предоставленные персональные данные.

Также некоторые банки указывают низкую ставку на первые месяцы, но если сумма не так велика и вы рассчитываете вернуть ее в кратчайший срок, возможно, подойдет кредитная карта с большим беспроцентным периодом. Если же нет, то низкая ставка только лишь на первые месяцы не окажет значимого влияния на общую стоимость кредита.

4. Какую выгоднее брать страховку?

Комплексное страхование будет стоить дешевле, чем по каждому риску в отдельности, поэтому выгоднее оформлять пакетом. Наличие страхования к кредиту позволяет чувствовать себя безопасно, а в случае досрочного погашения кредита можно также вернуть часть страховой премии и снизить общий размер платы за пользование заемными деньгами.