Что такое банковский вклад?
Это денежные средства, размещенные в банке на условиях, прописанных в договоре вклада. Банк обязательно возвращает первоначальную сумму, а также начисляет на нее проценты. Согласно условиям договора, проценты или прибавляются к сумме вклада, это называется капитализация, или переводятся на другой счет.
Какие бывают виды банковских вкладов?
В зависимости от типа валюты:
В зависимости от срока:
В зависимости от условий выплаты процентов:
проценты выплачиваются в конце срока вклада или периодически (например, ежемесячно или ежеквартально)
проценты могут выплачиваться на счет вклада, увеличивая его сумму (капитализация), или на другой счет вкладчика
В зависимости от условий распоряжения:
срочные вклады — вкладчик размещает деньги на определенный в договоре вклада срок, по истечении которого банк должен вернуть сумму вклада и уплатить на нее проценты. Деньги можно забрать раньше положенного срока, но тогда вклад будет пересчитан по более низкой ставке
вклады до востребования — срок вклада в таком договоре не определен, банк вернет сумму вклада и проценты в любой момент по просьбе вкладчика. Обычно по вкладам до востребования проценты совсем незначительные
Какие бывают виды банковских вкладов?
Условия вкладов в разных банках могут отличаться. Но есть несколько общих критериев, на которые важно обратить внимание:
возможность пролонгации вклада, внесения дополнительных взносов и снятия части вклада без потери процентов
При открытии вклада необходимо внимательно изучить все эти пункты в договоре. Это позволит выбрать наиболее выгодный и подходящий именно вам банковский продукт.
Преимущества вкладов
Недавно Госдума приняла закон об отмене НДФЛ на доходы в виде процентов по банковским вкладам за 2021 и 2022 годы. Теперь накопить нужную сумму получится еще быстрее.
Если банк является участником системы страхования вкладов, то все средства на банковских вкладах с момента заключения договора автоматически страхуются в размере суммы вклада, но не более 1 млн 400 тыс. рублей в соответствии с законом о страховании вкладов в банках Российской Федерации № 177-ФЗ. Если банк потеряет лицензию, вкладчик вправе обратиться в АСВ (Агентство по страхованию вкладов), чтобы возместить средства в размере суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей.
Недостатки вкладов
Если вы планируете открывать вклад в иностранной валюте, будьте готовы к тому, что ставки по нему ниже, чем по вкладу в рублях. Кроме того, если у банка отзовут лицензию, то компенсация от АСВ будет выплачена в рублях, по курсу Банка России на день отзыва у банка лицензии.
При изменении ключевой ставки пролонгация вклада, если такое условие предусмотрено в договоре, часто происходит под новый процент, который может сильно отличаться от изначального.
Почему сейчас выгодно открыть банковский вклад?
Еще недавно ключевая ставка достигла рекордной отметки в 20%, из-за этого годовая ставка по некоторым банковским вкладам поднялась вслед за ней. Сейчас ключевая ставка снижается, но тем не менее годовая ставка по вкладам остается высокой, хотя всего пару лет назад открыть вклад можно было лишь под 5–6% годовых. Банковский вклад остается один из самых доступных и предсказуемых инструментов для сохранения денег с минимальным риском.
Золото
Банк России временно ограничил продажу и выдачу с вкладов и счетов наличной иностранной валюты физическим лицам в РФ. В связи с этим усложнились инвестиции в евро и доллар. Отличной альтернативой им могут стать драгоценные металлы, в частности золото.
Аргумент в пользу желтого металла — отмена 20-процентного НДС на покупку драгоценных металлов в слитках, включая золото. Государство заинтересовано в том, чтобы этот драгметалл стал новым массовым защитным активом, поэтому стимулирует приток частных инвестиций.
Как инвестировать в золото?
Можно инвестировать в акции золотодобывающих компаний. Для этого необходимо открыть специальный брокерский счет и проанализировать компании и фонды, чтобы выбрать наилучшие. Это может занять много времени и требовать специального образования. Поэтому расскажем о трех наиболее простых способах инвестиций в золото, которые доступны каждому:
Плюсы: это настоящее физическое золото, которое можно потрогать и хранить в сейфе. Необязательно иметь большую сумму для инвестиций, так как можно купить слиток весом всего несколько грамм.
Минусы: слитки нужно бережно хранить, так как даже маленькая царапина может снизить их стоимость. Поэтому лучше иметь сейф дома или арендовать банковскую ячейку.
Плюсы: это физическое золото, которое можно хранить у себя дома. Кроме того, у некоторых монет также есть коллекционная ценность. Стоимость инвестиционных монет с момента выпуска в обращение может заметно увеличиться, что принесет дополнительный доход.
3 Открыть обезличенный металлический счет (ОМС)
Это особый банковский счет или вклад, валютой которого может являться золото. Доходность ОМС связана с курсом металла. По сути, вы покупаете у банка золото и кладете его на счет или депозит.
Плюсы: не нужно тратиться на хранение золота, не требуются его сертификация и транспортировка. Операции, проводимые в рамках ОМС, также имеют большую ликвидность по сравнению с покупкой и продажей слитков и монет.
Минусы: счет обезличен, то есть отсутствуют индивидуальные признаки (вес, проба, серийный номер слитка и т. д.) драгоценного металла. На драгоценные металлы, находящиеся на счетах и во вкладах в банках, может быть обращено взыскание по исполнительным документам.
На ОМС не распространяется система страхования вкладов АСВ, поэтому при банкротстве банка есть риск потерять вложения.
Какие преимущества у инвестиций в золото?
Исторически золото менее волатильно, чем доллар, а в периоды экономической нестабильности его цена всегда растет. Учитывая отмену НДС и ограничения на покупку наличной иностранной валюты, инвестиции в этот драгоценный металл помогут сохранить ваши сбережения. Однако стоит помнить, что при продаже золота менее чем через три года с момента покупки с полученного дохода нужно будет уплатить НДФЛ по ставке 13%.
Накопительное и инвестиционное страхование жизни
Если для вас важно не только сохранить сбережения, но и быть застрахованным, то обратите внимание на продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ).
Накопительное страхование жизни похоже на сберегательный счет, куда клиент постепенно вносит страховые взносы, при этом дополнительно получает страхование жизни и здоровья. По истечении срока действия договора НСЖ клиент получает накопленную сумму и возможность получить налоговый вычет с ежегодных взносов. Договоры НСЖ обычно заключаются на срок от 5 лет.
В случае с инвестиционным страхованием жизни клиент вносит средства сразу, и страховая компания инвестирует всю сумму. По ИСЖ клиент в конце срока получает всю вложенную сумму и дополнительный доход в зависимости от программ. Так же, как и в НСЖ, клиент получает страхование жизни и здоровья. Договоры ИСЖ чаще всего оформляют сроком до 5 лет.
Забирать ли валюту?
Объем счетов в долларах и евро в России составляет около $90 млрд, это в четыре раза меньше, чем объем рублевых. Если они лежат в банках, которые не попадают в возможные санкционные списки, то вероятность негативного исхода ниже, чем для государственных банков, говорит макроаналитик Райффайзенбанка Станислав Мурашов. По его словам, даже в случае жестких санкций как минимум физические лица все равно смогут вернуть свои средства.
«У ЦБ даже в случае экстраординарных ситуаций будет возможность высадить «физиков», обменять им по какому-то текущему курсу в рубли. Они не сгорят и не зависнут», — сказал Мурашов, добавив, что не нужно поддаваться панике.
Генеральный директор УК «Спутник — управление капиталом» Александр Лосев считает, что безопаснее было бы перевести долларовые вклады в другую валюту, например в швейцарские франки. Тем не менее из-за своей дороговизны этот вариант доступен немногим. Другим вариантом может стать открытие металлических счетов и инвестирование в драгоценные металлы, говорит Лосев.
Как сохранить сбережения?
Спасать накопления сейчас сложно из-за хаоса на рынке, говорит управляющий директор Arbat Capital Александр Орлов. По его словам, сейчас инвесторам лучше всего закрыть валютные обязательства, если такие есть, и отложить крупные траты на более спокойные времена.
Партнер Capital Lab Евгений Шатов призывает не принимать эмоциональных решений насчет инвестиционного портфеля, несмотря на панику на рынке. «Я полагаю, что локальные минимумы по многим акциям были достигнуты сегодня в первой половине дня и дальнейшее падение котировок будет зависеть от степени жесткости военной операции, а также ее длительности», — говорит эксперт.
Защитным рынком в текущей ситуации аналитики «БКС Мир инвестиций» считают американский, поскольку последние события в долгосрочной перспективе будут иметь ограниченное влияние на американские компании. «Зависимость экономики США от России минимальна. Доля импорта нефти из России в США в общем объеме в 2021 году составляла всего 3,5%.
В случае санкций такую величину США смогут компенсировать как внутренней добычей, так и предложением от других стран». БКС отдает предпочтение компаниям с высокой маржинальностью, а к защитным секторам относит здравоохранение (Merck, Vertex, Gilead), потребительские товары (Bath&Body, Macy’s, Tyson Foods, Walmart), технологический сектор (Facebook, Netflix), кибербезопасность (Palo Alto, Checkpoint).
В случае дальнейшего обострения ситуации аналитики БКС называют защитным инструментом золото. Кроме того, эксперты ожидают роста цен на сырьевые товары и выделяют американские сырьевые компании — Еnergy Transfer, Williams, Rio Tinto. При нормализации обстановки на российском рынке аналитики БКС советуют обратить внимание на акции компаний, которые сосредоточены на внутреннем рынке или предлагают товары и услуги повседневного спроса.
В частности, «Магнит» и X5 Group.
Также в БКС отмечают потенциал российских акций. «Но волатильность точно еще будет, поэтому надо быть к ней заранее готовыми и понимать, какую долю портфеля можно на нее выделить. Высокая дивидендная доходность российских акций является смягчающим буфером для возможного дальнейшего падения.
Дивидендная доходность широкого рынка акций России составляет сейчас 17%, но есть риски снижения выплат из уже заработанной прибыли 2021 года», — указывает инвесткомпания.
Акции американских «голубых фишек», например Apple или Microsoft, в сложившейся ситуации считает защитным активом аналитик «Фридом Финанс» Елена Беляева. По ее мнению, продавать российские акции на текущих уровнях не имеет смысла — рынок, скорее всего, уже включил в цену самый негативный сценарий. Возможно обновление минимумов, но при первых признаках стабилизации ситуации в подешевевшие активы вернутся сначала спекулятивные покупки, а затем — и инвесторы, говорит аналитик.
По ее прогнозам, возвращения цен на прежние уровни, вероятнее всего, придется ждать не менее года, но есть надежда, что компании выплатят положенные дивиденды.
У российских инвесторов сейчас ограничен набор инструментов для сохранения сбережений, говорит директор по развитию бизнеса Alfa Asset Management (Europe) S.A. Вадим Погосьян. Обычно на открытие счета за рубежом уходят недели, а российские клиенты при открытии счета за рубежом могут столкнуться с дополнительными сложностями, отмечает он.
По мнению Погосьяна, лучший вариант сейчас — покупка валюты наличными либо покупка драгоценных металлов. Хороший способ сохранить сбережения — купить инвестиционные монеты: золотые или серебряные, считает финансист. Это монета из драгоценного металла, предназначенная для инвестирования.
В отличие от обычного слитка золота или серебра инвестиционные монеты можно забрать без выплаты НДС. «Я бы предпочел их долларам, золото оправдывает название защитного механизма», — говорит Погосьян. Так можно, с одной стороны, проинвестировать, с другой — не нести валютных рисков, которые из-за возможных санкций сильно выросли.
Как хранить деньги в банках?
Одним из популярных способов хранить и приумножить собственные сбережения – использовать накопительные страховые программы. К положительным сторонам таких программ относят надежность инструментов защиты вкладов. К минусам – долгосрочность договора. При досрочном расторжении могут быть начислены штрафы.
Следующим популярным вариантом хранения денег считается открытие расчетного банковского счета. В любой момент времени владелец может снять необходимую сумму, перевести или оплатить покупки. В случае потери банковской карты счет можно заблокировать, тем самым денежные средства не будут потеряны.
Приумножение капитала по сравнение с депозитом будет минимальным – в среднем 6-8 % годовых.
Хранение в драгоценных металлах – также один из наиболее эффективных и надежных способов сбережения денежных средств сегодня. Он защищает вложения от кризисов, дефолтов и инфляции, поэтому плюсы очевидны. Цены на драгоценные металлы регулярно повышаются. Такой способ позволит значительно приумножить сбережения.
Кредитно-финансовые учреждения предоставляют услугу хранения денег в банковской ячейке. Она выдается клиенту на определенный срок. Банки гарантируют высокий уровень безопасности денежных средств и полную анонимность заключения договора.
Его условием является оплата аренды ячейки, доступ к которой клиент получает в рабочее время и по дополнительному запросу. Заключать договор хранения денег следует в банках с положительной репутацией. В обязательном порядке подписывают договор страхования содержимого банковской ячейки.
Следующий способ хранить деньги заключается в переводе наличных сбережений в электронный вид. Чтобы открыть электронный кошелек требуется пройти процедуру регистрации и пополнить счет. Преимуществом является возможность снимать и переводить сбережения в наличные денежные средства, оплачивать покупки онлайн.
К недостаткам относят повышенные комиссии за транзакции и зависимость от курса валют на мировом финансовом рынке.
Где можно еще хранить деньги? Финансовые специалисты также советуют вкладываться в ценные бумаги – покупать акции, вексели и закладные документы. Такой способ гарантирует получения прибыли при успешных сделках компании. Недостатками являются колебания курсов акций и высокие риски из-за кризиса на рынке ценных бумаг.