Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту

Страхование при получении кредита – это дополнительная услуга. Но существует два вида полисов, которые банк имеет законное право требовать в обязательном порядке:

• страхование автомобиля (при автокредите);
• страхование залога (если кредит берется, например, под залог недвижимости).

В таких случаях банки должны быть защищены, и вернуть средства по таким страховкам не получится.

Во всех остальных это возможно. Однако, несмотря на добровольный характер таких страховок, с их возвратом могут возникать определенные проблемы. К примеру, следующие:

1. Манипуляции сотрудников банка. Различными методами банк представляет страховку, как обязательную и необходимую. В некоторых случаях об этом говорят прямым текстом, в других – заранее умалчивают о такой услуге и навязчиво предлагают ее оформить уже во время подписания кредитного договора, к примеру.
2. Неправомерные условия со стороны банка. Речь о случаях, когда вам говорят, что без оформления конкретной страховки ( но не одной из тех, о которых мы говорили выше) кредит вам не выдадут.
3. Определенные условия, прописанные в договоре. Например, в договоре могут быть указаны ограниченные случаи, в которых вы можете вернуть страховку, или не указаны вообще – такие ситуации разрешаются особенно сложно. Ведь вы сами подписали, вас же никто не заставлял. А то, что эти условия могли быть прописаны мелким шрифтом или неоднозначно сформулированы, с формальной точки зрения, к сожалению, ничего не меняет. В подобных ситуациях лучше обратиться за помощью к юристам, как минимум за детальным правовым анализом.
4. Отказы страховых компаний в возвращении средств и другие.

Самый оптимальный способ возврата страховки – воспользоваться “периодом охлаждения”. Согласно закону, у вас есть две недели на то, чтобы передумать и отказаться от страховки. Для этого нужно написать соответствующее заявление и подать его в страховую организацию. В заявлении нужно указать реквизиты, на которые вы желаете получить возврат средств.

Деньги вам должны вернуть в течение десяти дней после подачи заявления.

Но что делать, если такой период упущен – или вы хотите вернуть средства при других условиях?

Что делать при отказе в возврате страховки

Банк или страховая могут отказать вам в вашей просьбе. Эти учреждения не любят расставаться с деньгами, но не опускайте руки раньше времени. Это лишь значит, что следует обратиться в вышестоящие инстанции – Роспотребнадзор или суд (если обращение в первый не дало результата).

Подать жалобу в Роспотребнадзор (в вашем или ближайшем городе) можно в течение года с момента оформления страховки.

Составляется она по принципу претензии в банк или страховую. В ней обязательно нужно указать:

• наименование кредитной или страховой организации, отказавшей вам;
• все сведения о кредите – сроки, суммы, проценты, если был погашен, то дату погашения и т.д.;
• номер договора;
• описание проблемы – детально и аргументированно изложите, на каком основании вы требуете возврата средств (по примеру выше);
• подкрепите свои основания указаниями на соответствующие статьи законов;
• подробно опишите действия организации – например, что они указали среди оснований для отказа (или укажите на их бездействие);
• выразите свои требования – обязать организацию вернуть вам средства.

К жалобе лучше приложить все документальные подтверждения вашей ситуации:

• копии договоров (по кредиту и по страховке);
• копию паспорта;
• все квитанции, выписки и другие платежные документы и т.д.

Если Роспотребнадзор также отказал вам в вашей просьбе, расстраиваться по-прежнему рано. Вы получите ответ, который будет доказывать факт вашего обращения и намерения вернуть деньги – значимое доказательство в суде. Добавьте к нему письменные отказы от банка или страховой и обращайтесь в районный судебный орган по месту регистрации.

Что нужно указать в исковом заявлении:

1. Ваши данные.
2. Наименование и адрес организации, неправомерно отказавшей вам в возврате страховки.
3. Ваши требования и основания – опишите ситуацию, выразите те же самые требования, о которых мы говорили в случаях с заявлениями и жалобами. Выражайтесь по факту, аргументированно. Не допускайте ошибок, неточных и двусмысленных формулировок.
4. Приложите копии договоров.
5. Также добавьте к заявлению все возможные документы, которые подтверждают ваши слова и доказывают вину банка или страховой.

Кроме возврата средств по страховке, в некоторых случаях правомерно требовать возмещения морального вреда или назначения штрафа (обычно в форме неустойки за пользование чужими средствами или просрочку возврата).

В суде будет иметь большое значение подготовленная стратегия защиты ваших прав. Нужно хорошо разобраться в основаниях, на которые вы будете делать упор, учесть все факторы ситуации. Доказательствами будут все документы, которые имеют отношение к данной финансовой сделке.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Что говорит закон?

Статьи действующего Закона о страховании предусматривают два вида страховки, которые являются обязательными при оформлении кредита:

• полис КАСКО при автокредитовании;
• страхование объекта недвижимости при ипотеке или оформлении залога.

Какую страховку можно вернуть?

Во всех остальных случаях заемщик сам определяет, будет ли он приобретать страховку. Однако банки могут навязывать страховки даже к потребительским кредитам, а к ипотекам дополнительные виды страхования – страхование жизни и здоровья, на случай потери трудоспособности или от финансовых рисков, которые также необязательны. Чаще всего стоимость страховки включают в кредит.

При этом фактическая стоимость полиса оказывается выше той, что указана в договоре – за нее также необходимо выплачивать проценты.

Разберем два сценария, когда деньги за страховку все равно можно вернуть: при досрочном погашении кредита и при навязанной страховке по потребительскому кредиту.

Необходимые документы при возврате страховки

Что для возврата средств нужно:

Получить справку из банка, о том, что кредит погашен полностью и счет закрыт

Обратиться в страховую компанию (СК) в течение семи дней с момента полного возврата долга.

В заявлении на возврат в СК необходимо указать номер счета и банковские реквизиты для перечисления средств, предъявив копию кредитного договора.

Согласно информационному письму ЦБ от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50, страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам.

Если за время выплаты кредита наступил страховой случай, то получить назад средства при досрочном погашении уже нельзя.

Как вернуть деньги за страховку, если вам ее навязали?

Например, вы брали потребительский кредит, не вчитались в договор и только дома поняли, что вместе с кредитом вам оформили страховой полис. Раньше расторгнуть договор и вернуть стоимость полиса было сложно. Однако с 1 января 2018 г.

ЦБ РФ ввел новое указание, по которому у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».

Это означает, что в течение 14 дней с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад, полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата. Условия периода охлаждения страховщики прописывают в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему.

Например, банк может увеличить период охлаждения в большую сторону, и это должно быть указано в договоре. Если вы передумали и хотите отказаться от страховки на 50-й день, а в договоре период охлаждения – 100 дне, то вы можете это сделать. Важно, что он не может быть менее 14 дней.

Что нужно сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

Определить, действует ли период охлаждения

Если не прошло 14 дней, с этим проблем нет. Если прошло больше времени, нужно изучать договор и правила страхования.

Написать заявление в страховую компанию

Даже если страховка была оформлена в банке, обращаться нужно в СК. Заявление можно подать лично в офисе, отправив письмо или через интернет-форму, если это предусмотрено компанией. Заявление можно подавать в свободной форме, прикрепив к нему:

Банковские реквизиты, куда вы хотите получить обратно свои средства

Оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если их требует СК

Деньги вам обязаны вернуть в течение 7–10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов.

Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

Условия для возврата денег за страховку по кредиту

Есть два основания для отказа от полиса:

• Обращение подано в банк до истечения 14 дней с момента, когда был заключен договор.
• Можно вернуть страховку по кредиту при его досрочном погашении.

14 дней после оформления договора – это период охлаждения, при отказе в этот срок от полиса вся оплаченная за него сумма безусловно и полностью возвращается заемщику.

День получения полиса в этом сроке не считается, о чем говорит Гражданский кодекс РФ. Поэтому при расчете срока нужно помнить, что при заключении договора 1 сентября вернуть страховку по кредиту можно в срок до 15 сентября, в том числе и в последний день периода.

Если о ненужности страховки заемщик заявляет в период охлаждения, он может рассчитывать на перечисление всей суммы, ранее оплаченной за полис. Даже если в договоре об этом не сказано, на права должника это не влияет.

Страхование может быть как личным, так и коллективным.

В первом случае на стороне потребителя выступает один человек. Тогда, если банк навязал страховку по кредиту, обычно не возникает проблем при отказе от нее и получении денег обратно.

Свои особенности присутствуют при коллективном страховании, когда договор заключен между кредитным учреждением и страховой организацией, а потребитель только соглашается на участие в нем. В этом случае банки обычно стараются отказать в расторжении договора в период охлаждения, но это неправомерно.

Заемщику приходится обращаться в суд, где государство встает на сторону потребителя. Можно найти много случаев вынесения подобных решений, например определение ВС РФ от 31 октября 2017 года № 49-КГ17-24.

Стоимость полиса при отказе в период охлаждения и при возврате кредита раньше срока возмещается неодинаково. Так, при охлаждении оплата за страховку возвращается полностью, но вернуть страховку по кредиту после досрочного погашения можно только в той сумме, которая пропорциональна сроку с момента погашения долга по факту до дня, когда он должен был быть погашен по договору.

Если же банк или страховая компания не хотят возвращать страховку, то необходимо сделать следующее.

Первым вариантом является жалоба на незаконный отказ в Центральный банк либо Роспотребнадзор, это можно сделать в электронном виде. К жалобе нужно приобщить документы, которые подтверждают обращение в страховую компанию и ее отказ. Жалоба рассматривается не позднее двух месяцев, заявителю направляется письменно оформленное решение.

По жалобам иногда поступают отказы. Тогда лишь суд может вернуть вам страховку при досрочном возврате кредита.

Если страховка приобретена до 1 сентября 2020 года

Для таких эпизодов нововведения закона не применяются. Страховщик не может вернуть уплаченные деньги только из-за того, что заемщику такая услуга больше не нужна, или из-за того, что потребитель вернул долг раньше.

Для понимания того, должны ли вам вернуть страховку по выплаченному кредиту, нужно обратиться к условиям договора. Если срок договора страхования никак не связан с периодом выплаты кредита или с остатком долга, то страхование считается отдельной сделкой и обязанности вернуть страховую премию не возникает.

Если же сроки договоров личного страхования и кредита взаимосвязаны или страховая выплата зависит от остатка долга по кредиту, то это указывает на то, что страховка непосредственно обеспечивает заем, и при досрочном погашении последнего вы вправе требовать возврата денег за полис за тот срок кредитования, который не истек к моменту полной выплаты долга. Эти выводы изложены в обзоре судебной практики Верховного Суда от 5 июня 2019 года.

Разберем пример. Банк выдал заем на сумму 500 000 рублей на три года. И одновременно кредитор навязал должнику страховку от увольнения. Если по этому договору сумма страховой выплаты не зависит от задолженности и он не прекращается после погашения долга, в таком случае деньги вам не вернут.

Если же в договоре страхования указано, что страховая выплата не может быть больше суммы остатка по кредиту, или окончание действия договора страхования связано с погашением кредита, то договор считается заключенным в обеспечение займа. Если кредит погашен, то и возможность наступления страхового случая по договору страхования на будущее исчезает. Поэтому по такому полису можно требовать возврата только части уплаченной при его оформлении суммы.