Как увеличение ежемесячных платежей по кредиту повлияет на финансовое положение: 5 изменений, которые вы заметите

У меня автокредит на 36 месяцев. Я зашел в программу платежей, и там уже не 36 платежей, а 40! Но меня на это не уполномочили, поэтому я погасил свой обычный кредит. Может ли банк в этом случае увеличить срок кредита и количество платежей? И что мне делать в этом случае?

Неприятно, когда, придя на рассмотрение заявки, вы узнаете, что вместо 36 месяцев вам придется выплачивать кредит 40. Однако по закону в некоторых случаях банки действительно могут изменить условия кредитного договора. Например, если заемщику выгоден дополнительный выбор банка.

Если это не ваш случай, внимательно изучите кредитный договор и обратитесь в банк, чтобы выяснить, почему увеличилось количество выплат. Возможно, произошла ошибка, которая будет немедленно исправлена.

Бесплатные уроки о том, как мягко общаться с другими людьми и чаще получать желаемое.

Когда банки могут законно менять программы платежей

Банки не могут свободно менять свои платежные программы. Это означает, что они не могут увеличивать или уменьшать количество платежей. Для этого должна быть причина — соглашение между сторонами или наступление определенных событий. О них мы поговорим подробнее.

Должник откладывает платежи. В настоящее время банки все чаще предлагают дополнительные опции по потребительским кредитам, например отсрочку платежей. Благодаря этому один-два раза в год заемщик не может внести очередной ежемесячный платеж без негативных последствий.

Услуги по постоплате обычно платные и доступны не всем. Как правило, воспользоваться ими могут клиенты с кредитной историей, выплачивающие кредит не менее шести месяцев.

Заемщики должны заранее уведомить банк о своем желании воспользоваться этой возможностью — обычно не менее чем за 24 часа. Во избежание задержек также рекомендуется не откладывать платежи на последний момент. Это означает, что услуга «Отложить платеж» не будет автоматически активирована только потому, что на вашем расчетном счете не оказалось денег в соответствии с графиком.

Если вы не откладывали платеж, в вашем случае банк изменил программу погашения по другой причине.

Должник временно уменьшил размер платежа — такую услугу также предлагают своим клиентам некоторые банки. Например, она есть у «Т-Банка».

Обычно эта опция должна быть оплачена и активирована заранее, а не в том случае, если кредит уже просрочен. Однако благодаря этой опции заемщик некоторое время, как и прежде, не может вносить полные платежи, часть из которых в два-три раза меньше.

Заемщики взяли кредитные каникулы. Это льготный период до шести месяцев, в течение которого заемщик может либо вообще не платить по кредиту, либо снизить платеж до приемлемой суммы. Возможность взять отпуск будет доступна заемщикам в 2020 году и снова с марта 2022 года, о чем подробно рассказывается в отдельной статье T-Z.

Если заемщик воспользуется лицензией, банк продлит договор на этот период. Однако, судя по вопросу, вы не получали кредитную лицензию. Следовательно, в вашем случае банк изменил условия договора по другой причине.

Заемщик рефинансировал кредит, когда текущий банк с вероятностью в треть и более закрывает новый кредит, чтобы закрыть существующий. Цель рефинансирования или перекредитования — объединить все обязательства в договоре, по возможности снизить процентную ставку и продлить срок кредита. Подробнее об этом мы рассказывали в другой статье.

Рефинансирование выполняет важную функцию.

Заемщик реструктурировал кредит. Это означает, что условия существующего кредитного договора были изменены. Как правило, это связано с уменьшением ежемесячных платежей. Однако при этом, разумеется, увеличивается срок действия кредитного договора.

Во многих случаях услуги по реструктуризации оплачиваются и предоставляются на усмотрение банка. Это означает, что в ней может быть отказано. А чтобы ее получить, необходимо предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика. Для этого необходимо отсрочить или уменьшить размер ежемесячного финансового взноса.

Опять же, если этого сделать не удается, значит, в вашем случае банк изменил условия кредитного договора по другой причине.

Должник отказался от предоставления обеспечения по кредиту. Часто банки предлагают своим клиентам наиболее выгодные условия кредитования, например, сниженную процентную ставку, если у них есть страховка. По закону заемщик может впоследствии отказаться от страховки, что может повлиять на дополнительные льготы. При этом сумма кредита остается неизменной.

Однако в кредитном договоре может быть пункт о том, что если клиент отказывается от страховки, его ежемесячные платежи останутся такими же, как и раньше. Кроме того, если суммы не совпадают, банк может добавить дополнительные платежи в программу, чтобы новые платежи были точно такими же, как те, что были рассчитаны банком при оформлении кредита со страховкой.

Если от страховки отказались после подписания кредита, внимательно изучите кредитный договор. Вполне вероятно, что такой пункт существует и именно он повлиял на ваш график платежей.

5 причин, по которым ваш ежемесячный платеж по ипотеке изменился

Одна из основных причин, по которой покупатели жилья, скорее всего, решат приобрести его в собственность, помимо владения недвижимостью, которая буквально принадлежит вам, — это желание избежать непредвиденных арендных платежей. Владельцы могут свободно повышать арендную плату, и от них ожидают, что они будут платить или уйдут.

Во многих случаях — для владельцев, у которых в любом случае есть ипотека с фиксированной ставкой, — часть собственного капитала и проценты по ипотечным платежам будут иметь определенную стабильность в течение срока вашего кредита.

Однако вы можете изменить свои платежи по ипотеке. Ниже приведены некоторые распространенные причины.

Страхование вашего домовладельца или налог на недвижимость увеличены

Как только вы достигнете 205 % от чистой стоимости вашего дома, вы можете связаться с кредитором и потребовать расторжения договора PMI. В противном случае кредитор автоматически отменит PMI, как только вы достигнете 22 % от чистой стоимости вашего дома.

Отмена PMI повлияет на ваши платежи по ипотеке, поскольку определенная сумма будет вычитаться каждый месяц.

Обратите внимание, что частное ипотечное страхование распространяется на заемщиков с обычными кредитами, которые внесли первоначальный взнос менее 20 % при покупке жилья. Заемщики FHA с первоначальным взносом менее 20 % платят премию за ипотечное страхование, или, иначе, ипотечный взнос, но этот продукт несколько отличается от PMI.

Не все ипотечные кредиты одинаковы. Некоторые ипотечные кредиты имеют фиксированные ставки, а другие — регулируемые. Ипотека с регулируемой ставкой — это кредит, который начинается с фиксированной ставки на заранее определенное количество лет, после чего по истечении этих лет процентная ставка ежегодно корректируется.

Вы отказались от частного ипотечного страхования

Как правило, в начале кредитования процентная ставка ниже, чем при ипотеке с регулируемой ставкой, но все меняется, когда процентная ставка начинает корректироваться. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, процентная ставка по ARM связана с индексом, который является более широким показателем процентных ставок. Когда индекс меняется, меняется и процентная ставка, что влияет на ежемесячный платеж по ипотеке.

Возможно, вы вышли на рынок, когда ставки по ипотеке были выше, или ваша кредитная история сделала ставки по ипотеке неподходящими для вас. В любом случае, вы проделали работу по улучшению своего кредитного профиля, а процентные ставки стали более привлекательными, и вы готовы к рефинансированию.

Продление или сокращение срока кредита повлияет на ваши ежемесячные платежи по ипотеке. Если вы рефинансируете кредит на более короткий срок, ваши ежемесячные платежи будут выше, но вы будете платить меньше процентов. Если вы решите рефинансировать кредит на более длительный срок, ваши ежемесячные платежи будут ниже, но вы заплатите больше процентов за время кредита.

Еще один способ изменить ежемесячный платеж по ипотеке может быть просто результатом ошибки кредитора или ипотечного кредитора.

Ваша процентная ставка по ипотеке увеличилась

CFPB рекомендует звонить в службу поддержки клиентов и сообщать о любых предполагаемых ошибках. Управление также предлагает следующие советы

Запросите исправленную выписку.

Вы рефинансировали свою ипотеку

Попросите назвать номер справки и имя представителя, с которым вы разговариваете.

Ведите подробные записи и отмечайте дату и время разговора.

Ваш кредитор или обслуживающий персонал ошиблись

Если ошибка не исправлена по телефону, отправьте администратору «Уведомление об ошибке».

Это программа — добавлены четыре дополнительные платы