Как снять поручительство по кредиту

Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:

1. Прекращение срока действия поручительства.
2. Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
3. Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
4. Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.

Обратите внимание: законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:

• Смерти должника.
• Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.

Изложенные в законе основания прекращения являются исчерпывающими, но условиями договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, несением субсидиарной (дополнительной) ответственности. В банковской практике такое встречается достаточно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, как и допускает возможность поручителя обратиться с требованием досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворения отказа от поручительства.

Отказ от поручительства

Отказ от поручительства – добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное – чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.

Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:

1. Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
2. Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
3. Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
4. Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
5. После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.

Если банк принимает положительное решение, обычно исходный договор расторгается по соглашению сторон, и оформляется новый. В этом случае порядок заключения нового кредитного договора будет аналогичен порядку оформления предыдущего договора, то есть от заемщика потребуется предоставление всего пакета документов, предусмотренного банком. Соответственно, при замене одного поручителя на другого, необходимо будет предоставить и документы в этой части.

В некоторых случаях возможно сохранение прежнего кредитного договора с внесением в него изменений в виде дополнительного соглашения. Это никак не влияет на юридическую силу отказа прежнего поручителя от своих обязательств и снятие с него ответственности. Но во избежание проблем отказавшемуся поручителю целесообразно получить на руки официальное письменное уведомление банка о расторжении договора или внесении в него изменений.

Как прекратить в добровольном порядке

Самый простой способ погасить поручительство – заплатить долг заемщика. Однако такой способ подходит не всегда. Если оплата займа или кредита не производится, можно попытаться договориться с банком на прекращение поручительства в связи с его заменой на другой вид обеспечения.

Альтернативой может стать новое поручительство от другого человека или предоставление ценного имущества в залог.

Замена поручительства в этом случае остается на усмотрение банка. Ее лучше всего инициировать путем переговоров с менеджером кредитного отдела банка. Процесс может занять длительное время в том случае, если существенно изменяются условия выданного кредита.

Банку потребуется провести оценку предоставляемого в залог имущество, получить одобрение кредитного комитета на изменение условий кредита и провести иные формальности.

Прекращение договора поручительства оформляется соответствующим соглашением, заключаемым между банком, поручителем (а при необходимости и заемщиком). Регистрировать или удостоверять этот документ у нотариуса не нужно. Он вступает в силу с момента подписания всеми сторонами, и поручительство будет прекращено.

Поручителю необходимо оставить себе один экземпляр соглашения о прекращении договора поручительства. Он будет являться доказательством того, что у банка нет претензий к нему.

Как отказаться

Для того, чтобы официально отказаться от поручительства при наличии оснований к тому, необходимо:

• направить кредитору (банку или МФО) уведомление о соответствующем намерении с предложением расторгнуть договор поручительства. В уведомлении должны быть описаны обстоятельства, которые, по мнению поручителя, дают основания для отказа или прекращения взятых на себя обязательств (в том числе ссылки на соответствующие положения ГК РФ или договора поручительства). К уведомлению можно также приложить проект соглашения о расторжении договора поручительства;
• В случае отказа или неполучения ответа в течение 30 и более дней поручитель вправе обратиться в суд (п. 1 ст. 165.1, п. 2 ст. 452 ГК РФ).

Суд, который будет рассматривать дело, определяется в зависимости от положений договора (он может содержать правила о подсудности) и вида кредита. Если поручительство выдано по кредиту, не связанному с предпринимательской деятельностью, необходимо обратиться в суд общей юрисдикции. Поручитель – предприниматель должен обратиться в арбитражный суд по коммерческим спорам.

Поручительство также прекращается в случаях, когда банк-кредитор отказывается принять исполнение (оплату кредита) от заемщика или поручителя. При наличии документально подтвержденного отказа, поручитель вправе обратиться в суд с требованием о прекращении договора поручительства.

Проект соглашения о расторжении договора поручительства

Соглашение о расторжении к договору поручительства от _____ №_____

Г. ________ Дата

Банк _______, ИНН____, ОГРН _____, место нахождения («Кредитор»), в лице _____, действующего на основании______; и

ФИО, паспортные данные, место жительства («Поручитель»),

Далее именуемые «Стороны»,

Заключили настоящее соглашение о расторжении к договору поручительства от ____ №____ («Договор поручительства») о нижеследующем:

1. В связи с ___(указать обстоятельства, в связи с которыми прекращается договор), Стороны настоящим прекращают действие Договора поручительства с _____20____.
2. Стороны не имеют взаимных претензий в связи с исполнением ими обязательств по Договору поручительства.
3. Настоящее Соглашение вступает в силу с момента его подписания Сторонами.
4. Настоящее Соглашение составлено в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон.
5. К настоящему Соглашению применяются правила подсудности, установленные статьей ____ Договора поручительства, как если бы указанная статья была включена в настоящее Соглашение.

Реквизиты и подписи сторон

В статье приведены общие сведения о содержании законодательства. Обратитесь к юристу за консультацией по вашему вопросу.

Как оспорить договор поручительства?

Оспорить договор поручительства возможно следующими способами:

• путем подачи искового заявления, в том числе встречного характера, о признании недействительным договора поручительства полностью или в части отдельных его положений;
• путем доказывания несоответствия закону или условиям договора поручительства предъявляемых банком требований к поручителю;
• путем признания недействительным кредитного договора, заключенного заемщиком, полностью или частично. После чего заявить требование о прекращении поручительства в связи с прекращением существования основного обязательства.

ВАЖНО: спор по договору поручительства выигранный с помощью нашего адвоката может полностью прекратить все возможные взыскания с поручителя со стороны кредитного учреждения

Подсудность спора по договору поручительства

На практике нередко возникают вопросы о подсудности по данной категории дел.

Вы, как поручитель, в случае оспаривания договора, по общему правилу должны подать исковое заявление по месту нахождения ответчика (кредитной организации). В случае, если в Вашем договоре указано место его исполнения, иск также может быть подан в суд по месту исполнения такого договора.

Также статьей 32 ГПК РФ установлено, что стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность до принятия дела судом к производству.

ПОЛЕЗНО: поручить оспаривание сделки поручительства Вы можете нашему адвокату, который имеет опыт в данных делах по спору с банком

Основания для расторжения поручительства

Договор поручительства может быть расторгнут:

• если договор был заключен с нарушением закона. По данному основанию частым аргументом является отсутствие в договоре поручительства подписи второго супруга. Следует иметь ввиду, что в силу ст. 35 Семейного кодекса РФ согласие супругов на заключение договоров поручительства не является обязательным. Отсутствие имущества и необходимых материальных ресурсов у поручителя на момент заключения договора также не может являться весомым основанием для расторжения договора, так как при заключении которого поручитель действует на свой страх и риск, вследствие чего обязанность по оценке степени риска лежит исключительно на поручителе. Ссылка на то, что вы формально подписали договор, не вдаваясь в его подробности и содержание, также не будет иметь правового значения.
• если договор был заключен под влиянием обмана, насилия или угрозы. Здесь важно понимать, что одних слов про неправомерные действия заемщика или банка для суда будет недостаточно. Необходимо приводить документальные доказательства.
• если договор был заключен под влиянием существенного заблуждения. Оспаривание договора по данному основанию является сложным, поскольку доказывать приходится наличие субъективных факторов. В данном случае необходимо опираться на любые характеристики личности (возраст и другие особенности поручителя), приведшие к заключению договора под влиянием заблуждения. При этом, сам источник заблуждения не имеет важного значения, это может быть, как собственная вина, так и информация, получаемая от заемщика, либо от кредитной организации.
• если заемщиком или поручителем является недееспособное лицо (при этом имеется соответствующее решение суда).

ИНТЕРЕСНО: читайте, как с помощью банкротства поручителя можно снять с себя все бремя кредитных обязательств и начать жить с чистого листа

Признание договора поручительства незаключенным

Договор поручительства считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора в письменной форме. Таким образом, признать договор незаключенным можно, если установить, что договор не был подписан конкретным лицом. Для установления данного факта проводят почерковедческую экспертизу, результаты которой позволяют сделать вывод о том, подписывал ли конкретный человек договор или нет.

В соответствии с положениями статьи 361 ГК РФ существенными условиями договора поручительства являются:

1. сведения о лице, за которое дается поручительство;
2. сведения об обязательстве, по которому предоставлено поручительство.

Однако отсутствие в договоре поручительства некоторых важных условий, относящихся к размеру или сроку исполнения обязательства, размеру процентов, не всегда говорит о незаключенности договора. Так как зачастую условия обеспеченного обязательства могут быть описаны с достаточной степенью определенности, позволяющей точно установить, какое именно обязательство было либо будет обеспечено поручительством, либо в договоре поручительства есть ссылка на договор, регулирующий обеспеченное обязательство и содержащий соответствующие условия.

Перечень оснований прекращения договора поручительства

В статье 367 Гражданского кодекса перечислен исчерпывающий перечень оснований прекращения поручительства. К ним относятся:

• прекращение обеспеченного поручительством обязательства;
• перевод на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления об этом не согласился отвечать за нового должника;
• отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
• истечение указанного в поручительстве срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

В случае если срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Смерть должника также не прекращает поручительство.