Как быстро погасить кредит

Сразу расстроим вас: что бы ни говорили знатоки в интернете, отдавать долг всё-таки придется. Не стоит думать, что если банк о вас какое-то время не вспоминает или вы умело от него скрываетесь, то раньше или позже о долге забудут. Не забудут, а последствия для вас могут быть плачевными: от ухудшения кредитной истории и роста долга за счет пени и штрафов до судебного разбирательства.

В следующих карточках мы подробнее объясним, почему разные способы не платить кредит на самом деле не работают.

2. Но говорят, если три года скрываться от кредитора, то долг обнулится. Это так?

Вероятно, этот миф возник из-за того, что срок исковой давности (период, когда можно предъявить иск к обидчику) по договорам с банком и другими кредитными организациями — три года. Обычно этот срок отсчитывается с момента просрочки платежа.

Однако не стоит надеяться, что кредитор будет ждать три года. Если с возникновения просрочки прошло два-три месяца, а заемщик не отвечает на звонки и сообщения, кредитор, вероятнее всего, обратится в суд. Кроме того, некоторые договоры предусматривают право кредитора взыскать просрочку без суда — по исполнительной надписи нотариуса.

3. А если кредитор не напоминает о долге, значит, можно его не возвращать?

По закону «О потребительском кредите (займе)» кредитор действительно обязан уведомлять заемщика о просрочках. Но даже если он по какой-то причине молчит, информацию о просрочке точно передаст в бюро кредитных историй, и кредитный рейтинг будет испорчен (а значит, получать кредиты в дальнейшем будет сложнее и дороже). Сам долг будет расти (помните про пени и штрафы!), у кредитора появится право подать в суд на заемщика, а если это ипотека или автокредит — забрать квартиру или автомобиль.

Еще один важный момент: если просрочка за полгода в общей сложности составила больше 60 дней, кредитор может потребовать всю сумму долга с процентами, даже если срок договора еще не закончился. Для коротких займов (меньше 2 месяцев) такое право наступает через 10 дней просрочки.

4. У моего банка отозвали лицензию. Нет банка — нет долга?

Отзыв лицензии не означает автоматического списания кредита. В таких ситуациях работу по всем кредитным договорам ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ), при этом сама кредитная задолженность может быть передана другому банку. Новые реквизиты для платежей вы сможете узнать на сайте АСВ. Рекомендуем сохранять квитанции обо всех платежах.

5. Объявлю себя банкротом — тогда точно платить не надо! Или всё-таки надо?

Если вы не хотите остаться без имущества (а в некоторых случаях — и без жилья), лучше всё-таки не объявлять банкротство. Потому что кредиторам постараются вернуть хотя бы часть долга, продав ваше имущество с торгов (всё, кроме личных вещей). Более того, продать могут даже единственное жилье, если оно стало залогом по ипотечному кредиту.

К банкротству стоит прибегать только в самой безвыходной ситуации (подробнее об этой процедуре читайте по ссылке).

6. Если банк передаст мой долг коллекторам, я обращусь к антиколлектору, и он разрешит мои проблемы!

К сожалению, чаще всего так называемые антиколлекторы на самом деле — обыкновенные мошенники. Они возьмут с вас деньги за свои «услуги», пообещают взять общение с коллекторами на себя и, например, просто не будут выходить с ними на связь, в то время как ваш долг продолжит расти.

Узнать больше о том, как действуют антиколлекторы, вы можете здесь.

7. Как же всё-таки поступить?

Оперативно связаться с кредитором и попробовать изменить график погашения. Это можно сделать, договорившись о реструктуризации долга по программам самого кредитора или взяв ипотечные каникулы по закону. Еще один вариант — рефинансирование. Подробности — в следующих карточках.

8. Что такое ипотечные каникулы?

Это период, в течение которого заемщик имеет право прекратить платежи по кредиту. Положены такие каникулы не всем, а людям, оказавшимся в сложной ситуации.

Ипотечные каникулы могут взять заемщики, которые, например, потеряли работу, надолго заболели или у кого родился ребенок и одновременно снизились доходы.

Важно: кредитор не имеет права отказать в таких каникулах, если ситуация заемщика соответствует требованиям законов и он предоставит необходимые доказательства.

Кстати, на сайте «Финансовая культура» можно получить более подробную информацию об ипотечных каникулах.

9. Что мне даст реструктуризация и как договориться о ней с банком?

Обычно отсрочку платежей на определенный период или снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита.

Договориться о реструктуризации вполне возможно, если раньше вы исправно платили по кредиту. Банки не обязаны соглашаться на реструктуризацию, но в основном идут навстречу заемщикам, которые могут подтвердить документами, что попали в сложную ситуацию. Например, одним из этих:

• приказ о сокращении или копия трудовой книжки с соответствующей записью;
• справка от работодателя о снижении зарплаты;
• документ из центра занятости о том, что вы встали на биржу труда;
• иск к работодателю, если он задерживает зарплату;
• свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, который помогал вам оплачивать кредит);
• больничный лист сроком больше месяца;
• выписка из медицинской карты, которая подтверждает необходимость дорогостоящего лечения;
• справка об инвалидности;
• документы о повреждении имущества, которое приносило доход, например дома, который вы сдавали в аренду;
• свидетельство о рождении ребенка.

Свяжитесь с кредитором, узнайте условия реструктуризации и обсудите, устроят ли его имеющиеся у вас документы.

10. Кому подходит рефинансирование кредита?

Дисциплинированным заемщикам с хорошей кредитной историей.

Рефинансирование, или перекредитование, означает, что заемщик берет новый кредит, чтобы полностью или частично погасить старый/старые. Это выгодно, если есть возможность снизить ставку и, соответственно, переплату. Но есть и подводные камни.

Из этой статьи вы можете подробнее узнать, как работает рефинансирование.

Важно: не следует путать рефинансирование с долговой пирамидой, когда человек всё время берет новые кредиты, чтобы расплатиться по старым.

Немного о статистике по кредитам в России

К процедуре банкротства прибегают в том случае, когда долги накопились в большом количестве и нет возможности их вернуть. За первую половину 2021 года таких людей среди россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем за тот же период 2020 года. Судебные решения по признанию банкротства были вынесены 88 тыс. человек, включая ИП.

Федеральная служба судебных приставов привела свои статистические данные, согласно которым за первую половину 2021 года ее сотрудники должны взыскать с россиян долги по кредитам на сумму свыше ₽2,3 трлн. По данным Банка России, рост числа потребительских кредитов, взятых во втором квартале, составил 5,9 % против 3,7 % за первый квартал.

Россияне по итогам второго квартала взяли в кредит в общей сложности ₽10,7 трлн. Из этой суммы к числу проблемных можно смело отнести займы на ₽900 млрд. Около половины всех кредитов получено людьми, отдающими более 50 % своих доходов на обслуживание займа.

Специалисты Центробанка полагают, что в ближайшем будущем проблемных кредитов станет еще больше – при высоком уровне долговой нагрузки россиян банки продолжают выдавать займы.

Если не брать в расчет ипотеку, то опрос Россельхозбанка показал: наиболее популярный вид займа у граждан России – потребительский кредит наличными. Среди опрошенных 38 % составляют представители так называемого поколения Х в возрасте от 40 до 56 лет. Люди помоложе отдают предпочтение кредитной карте – 21 % респондентов составили миллениалы и зумеры.

Потребительские кредиты идут чаще всего на приобретение автомобиля и ремонт жилья. А кредитной картой обычно оплачивают покупки в супермаркетах и магазинах бытовой техники. Такие выводы можно сделать, изучив результаты банковского опроса.

Жизнь не по средствам всегда приводит к появлению большого числа долгов: это и кредиты, и займы у друзей и родственников. Тратить можно только те деньги, которые удалось заработать. И если ваша зарплата позволяет вам провести отпуск на даче или в Ялте, то туда и надо ехать, а не занимать деньги для поездки на Канары.

Хорошо, если сможете рассчитаться до следующего лета.

3 базовых правила быстрого погашения кредита

Казалось бы, в интересах банка, чтобы заемщик нашел способы погасить кредит быстрее, но на практике все происходит ровно наоборот. Иногда желание клиента расплатиться с долгами досрочно даже может испортить его кредитную историю. Но если вы все-таки решились на ответственный шаг и хотите погасить заем раньше установленного срока, то воспользуйтесь четырьмя базовыми правилами, которые вам помогут.

Правило 1: Планируйте свои расходы, чтобы сэкономить деньги

Для начала зафиксируйте на бумаге доход, который вы получаете ежемесячно, и все расходы за тот же период. Сделайте обязательной процедуру записи всех своих поступлений и затрат, даже самых незначительных, в личный гроссбух – приходно-расходную книгу. Тогда вы сможете определить, на чем можно сэкономить, чтобы быстрее собрать сумму займа.

Составьте график, по которому вы будете уплачивать взносы, и строго следите за его соблюдением.

Чтобы не задаваться вопросом на тему, как быстро погасить потребительский кредит, постарайтесь выделить хотя бы 30 % своего бюджета для покрытия займа. На какое-то время придется забыть о тех мелочах, к которым вы привыкли: походы в кафе, лишняя косметика, кофе из автомата, книжная новинка, любимый журнал и др. Вы будете приятно удивлены той суммой, которая высвободится при этом.

Если таким образом отслеживать свои доходы и расходы, то вы вполне безболезненно сможете откладывать по 10-15 % от каждого поступления и быстрее погасить кредит.

Режим жесткой экономии не включает в себя необходимые расходы на питание, лекарства и т.п. Все лишние траты происходят в момент незапланированного похода по магазинам и под влиянием эмоций.

Правило 2: Ищите дополнительный источник доходов

Оформить кредит большого труда не составляет. А вот решение задачи, как быстро погасить кредит в банке, заставит потрудиться. 8-часовой рабочий день теперь не для вас, по крайней мере до выплаты всего займа.

Сейчас вам надо срочно найти дополнительный заработок. Если на вашем предприятии нет возможности взять подработку за соответствующую доплату, то придется искать ее на стороне. Все зависит от того, что вы умеете делать: заниматься репетиторством, выполнять разовые услуги, работать фрилансером.

Все, что вам удалось заработать на стороне, направляйте на погашение кредита. Туда же пойдут премии, денежные вознаграждения и другие незапланированные доходы. Если чувствуете, что не очень получается, попробуйте добиться налоговых каникул, оформить налоговый вычет, получить лекарства для детей бесплатно.

Правило 3: Переплачивайте 10 % при каждом взносе

Банк составляет схему погашения займа, исходя из собственной выгоды. Чем дольше вы возвращаете кредит, тем больше зарабатывает на этом финансовое учреждение. Как же быстро погасить кредит? Если вы со своей стороны добавите к обязательному платежу 10 % от суммы взноса, то процесс заметно ускорится.

Таким способом можно и кредит досрочно погасить, и деньги сэкономить.

Сегодня многие семьи имеют по несколько займов – это ипотека, ссуда на покупку автомобиля и долг по кредитной карте. Не знаете, как погасить несколько кредитов быстрее? Предлагаем вам следующую тактику. Сначала разберитесь с долгом по «кредитке», увеличив взносы.

Затем те средства, что вы запланировали на оплату карты, перебросьте на автокредит и добавьте к ежемесячным взносам те самые 10 %.

Ссуда будет погашена гораздо быстрее, чем вы рассчитывали. У вас останется только ипотека. Ну а теперь все средства, что были у вас расписаны по разным займам, пойдут на ее погашение. Долги по кредиту на жилье вы сможете выплатить гораздо раньше установленного срока.

Как только вы закрыли все займы, обязательно возьмите в банке справку об обнулении счета. Иногда достаточно нескольких забытых копеек, чтобы с годами накопилась приличная сумма. Да и кредитная история окажется подпорченной.

Чтобы этого избежать, и нужна банковская справка. Как только вы ее получите, банк легко согласится на оформление нового займа.

Советы как быстрее погасить долги по кредитам

Максимальная экономия во всем

Самый простой способ быстро отдать долг – это не тратить деньги на что-то другое. Режим жесткой экономии поможет высвободить дополнительные средства на погашение ссуды.

Мы уже говорили в начале статьи, что все доходы и расходы надо записывать. Вам остается только составить перечень расходов на отдельном листе и проанализировать его. Вы сразу поймете, от чего можно безболезненно отказаться на какое-то время и вычеркнуть расходы из списка затрат. Например, это могут быть:

• посещение ресторана, кино, ночного клуба и т.д.;
• заказ готовой еды на дом;
• услуги клининговых компаний по уборке дома;
• ежемесячный шопинг в элитных бутиках (за исключением необходимых вещей) и т. д.

Сэкономленные таким образом деньги пойдут на увеличение ежемесячных платежей, что позволит досрочно закрыть кредит.

Правильная расстановка приоритетов при погашении нескольких кредитов

Если появились денежные средства на погашение кредита и он у вас не один, важно определить приоритет каждого из них и на основании этого вносить ежемесячные платежи.

Многие заемщики уверены, что знают, как быстро погасить кредиты и кредитные карты. Первым надо погасить крупный кредит, а потом уже обратить внимание на не очень значительный. Но такое мнение зачастую бывает ошибочным. Не все зависит от суммы, свою роль играют и процентная ставки, и срок, на который выдана ссуда.

Если небольшой кредит выдан под высокие проценты, то выгоднее сначала закрыть его, а потом уже гасить крупную задолженность, полученную под льготный процент кредитования.

Досрочная выплата кредита

При выдаче ссуды банк обязательно составляет график платежей, где указано, какую сумму составляют банковские проценты, а какую клиент взял в долг. Этот график выдается на руки вместе с кредитным договором, либо с ним можно ознакомиться через мобильное приложение. Как быстро погасить проценты по кредиту? Чем раньше начать выполнять взятые перед банком обязательства, тем больше удастся сэкономить.

Перед тем как закрыть кредит раньше срока, необходимо кое-что сделать:

1. Уведомить о своем решении банк, в заявлении указать сумму и дату досрочного погашения. Вы можете сделать это лично, посетив ближайший офис, или отправить по электронной почте, если банк принимает такие сообщения.
2. Определиться, каким образом вы собираетесь гасить задолженность – уменьшив размер платежа или срок кредитования. Если вы решили внести всю оставшуюся сумму долга, уточните ее размер у банковского сотрудника.
3. Внести деньги на счет, желательно в тот день, который банк назначил вам для ежемесячных платежей.
4. В течение 5 дней менеджер кредитной организации должен пересчитать ссуду. О полученных результатах клиента оповестят через SMS-сообщение, по телефону или через e-mail.

Закрывать кредит досрочно надо, основательно подготовившись. Во избежание штрафных санкций со стороны банка изучите заранее договор с кредитным учреждением. Надо проверить пункты, где оговариваются условия досрочного погашения займа. Если сделать все правильно, то процедура расчетов с банком не испортит вам кредитную историю.

После окончательной выплаты долга клиенту выдается банковская выписка о состоянии счета – заем погашен, у банка претензий к клиенту нет. После этого пишется заявление о закрытии счета. Если в процессе пользования кредитными средствами был заключен договор со страховой компанией, то банк должен дать справку о выплате всего долга.

Вам надо будет только отказаться от продления услуг страхования.

Не знаете, как быстро погасить большой кредит? Затевать досрочное погашение ссуды можно только в том случае, если вы получите от этого ощутимую выгоду. Рассчитать ее можно на специальном калькуляторе. Все возникающие в процессе вопросы не бойтесь задавать менеджерам обслуживающего банка.

При взвешенном и продуманном подходе к выплате долга до установленного срока вам удастся и время сэкономить, и переплату уменьшить.

Можно ли быстро погасить кредит с помощью рефинансирования

Сегодня многие банки практикуют услугу рефинансирования, активно предлагая ее клиентам. Заемщик в этом случае может получить более выгодные условия для погашения текущего кредита, к примеру, снижение процентной ставки.

Схема рефинансирования кредита заключается в следующем: заемщик находит банк, где можно взять недостающую сумму на более выгодных условиях, и за счет нового кредита полностью гасит долг перед предыдущим кредитором.

Кажется, что подобные действия снижают долговое бремя, но в схеме перекредитования есть свои нюансы и подводные камни, о которых необходимо знать.

Прежде чем проводить рефинансирование, заемщик должен принять во внимание ряд моментов:

• Тщательно изучить новый кредитный договор, особенно в части размера процентной ставки, срока выплаты ссуды, возможности досрочно закрыть долг без штрафных санкций и т.д. Возможна такая ситуация, когда снижение процентной ставки связано с увеличением срока погашения кредита. Например, вместо 3 лет выплаты кредита под завышенный процент придется платить по сниженной ставке, но в течение 5-7 лет. В результате переплата окажется еще больше.
• Рефинансирование имеет смысл, если до окончания срока кредитования осталось не менее 2 лет. Процентная ставка по новому займу должна быть ниже минимум на 2 процентных пункта.
• Заниматься перекредитованием могут позволить себе те заемщики, у которых нет проблем с погашением ссуды. Они просто решают, можно ли быстро погасить кредит, и хотят снизить по нему переплату. Если же средств на выплату взносов не хватает, то рефинансирование в этом случае ничем не поможет, а иногда и ухудшит положение должника.

Никто не даст точного ответа на вопрос, поможет ли рефинансирование клиенту. Результат будет зависеть от условий нового кредитного договора и финансового состояния заемщика.

Важно! Даже не думайте, что второй кредит на большую сумму поможет быстрее закрыть более мелкий первый. Это опасное заблуждение и прямая дорога в долговую яму. И ни в коем случае не пользуйтесь для погашения кредита микрозаймами. Проценты там просто космические.

Банки предоставляют рефинансирование с определенной целью – привлечь новых клиентов за счет более выгодных для них условий кредитования. Чаще всего заемщикам предлагают:

• более низкую процентную ставку по такому же кредиту;
• оформление новой ссуды в другой валюте (например, в долларах США);
• объединение нескольких задолженностей перед банками в одну;
• снижение суммы ежемесячного платежа или же увеличение сроков кредитования.

День, когда вы рассчитаетесь по всем займам и кредитам, запомнится вам ощущением свободы и легкости. Постарайтесь об этом никогда не забывать, чтобы снова не оказаться в долговой кабале. А в будущем найдите в себе силы отказаться от кредитной карты и не пользоваться микрозаймами.

Рекомендации, как быстрее погасить кредит

1. Чтобы быстрее выплатить кредит, безусловно, необходимо вносить большие суммы ежемесячных взносов. По возможности выплаты нужно увеличить в полтора – два раза.

Особенно важно в первые месяцы погашения долга вносить большие платежи, которые уменьшат тело кредита и размер начисляемых процентов. Многие финансовые аналитики утверждают, что увеличение ежемесячных взносов позволяет сэкономить более 20 % на сумме переплаты.

2. Можно обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитования. Иногда банковские учреждения идут навстречу своим клиентам и позволяют раньше срока выплатить кредит, предусматривающий аннуитетные платежи.

Также стоит узнать детальную информацию о дополнительных платных сервисах, таких как интернет-банкинг, смс-уведомления. Отказ от них позволит немного сэкономить и направить деньги на погашение кредита, а не на оплату услуг банка.

3. Очень часто заемщики получают зарплату, но не спешат погашать задолженность по кредиту, рассчитывая внести оставшуюся часть денег в конце месяца. Но зачастую вся зарплата тратится на другие нужды, а на оплату взноса по кредиту денег не остается, поэтому желательно погашать задолженность сразу после получения зарплаты.

Многие люди тратят 5–10 % своих доходов на товары и услуги, без которых можно обойтись. Это может быть поездка в такси на работу, лишняя чашка кофе в кафе. Если стоит цель как можно быстрее выплатить кредит, нужно на время отказаться от таких трат.

4. Необходимо искать альтернативные источники получения дохода. Это может быть подработка в вечернее время, досрочное снятие депозита либо продажа ненужных вещей, например велосипеда либо старого холодильника.

5. Если необходимо выплачивать несколько кредитов, первым делом нужно вносить оплаты по тому, где сумма начисляемых процентов больше. Сэкономленные средства можно направить затем на погашение кредитов с более низкой процентной ставкой.