Под ДМС подразумевается страхование жизни и здоровья человека, соответственно, выплаты будут ориентированы на компенсацию затрат на лечение или причинения иного вреда конкретному человеку. При этом согласно действующему законодательству, тарифы и способы расчета суммы выплат по страховке применяются единые.
Это говорит о том, что деления на какие-то виды не предусмотрено. Более того, для каждого человека, как личности, применяются одинаковые принципы и методы, так как каждый сможет претендовать на более выгодные условия страхования жизни и здоровья.
Разновидности личного страхования
В зависимости от некоторых нюансов выделяют три категории личного страхования. К ним относятся:
- Страхование жизни, как основной вид. Здесь могут быть учтены различные условия, которыми может быть определенный возраст, неожиданная смерть, определенные события в жизни застрахованного человека, бракосочетание, обучение в учебном заведении и прочее.
- Страховка на несчастный случай. В эту категорию входят пожары, дети, работники предприятия, граждане и прочее. Выплаты рассчитываются исходя из величины ущерба в случае пожара или причинения вреда на предприятии.
- Медицинская страховка или ДМС. В эту категорию входят случаи обеспечения лечения в случае болезни и травматизма. Также к ней относятся случаи расходов, связанных с транспортировкой родственников к пострадавшему или самого пострадавшего.
Страхуемый может комбинировать виды страхования, что также будет увеличивать сумму страхового взноса, который будет поступать в фонд страхования.
Оформить договор личного страхования можно в любой страховой компании в Москве, специализирующейся на подобных вопросах, а чтобы ей воспользоваться, необходимо сообщить страховщику о происшествии до обращения в клинику в случае причинения вреда здоровью.
Что такое полис ДМС
Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это вид личного страхования. Оно позволяет человеку получать медицинскую помощь в больницах и клиниках, которые работают в рамках программы страхового полиса.
Работает это так. Страховая компания сотрудничает с определенными клиниками, которые принимают и лечат застрахованных клиентов. Пациент при этом не платит за услуги, так как уже оплатил полис, который покрывает эти расходы.
Если сравнивать с полисом ОМС, то у добровольного страхования есть свои нюансы.
- услуги по ДМС обычно оказывают оперативно;
- при наступлении страхового случая можно сэкономить деньги;
- можно оформить налоговый вычет в размере 13 % от полной стоимости полиса, но не более 15 600 ₽ за год.
- полис платный — от 20 000 ₽ за год;
- покрывает не все болезни: например, не покрывает онкологию, психические расстройства, сахарный диабет, гепатиты и др.;
- плановые визиты к врачу не входят в перечень услуг;
- обращение в лечебно-профилактическое учреждение возможно только по факту страхового случая, а не для профилактики здоровья.
Например, если вам нужно каждые полгода бывать у гастроэнтеролога из-за хронического гастрита, то полис такие визиты не покроет. Но если гастрит внезапно обострился, то по полису вам помогут. Стоматология — это исключение: здесь плановые осмотры часто включены в перечень услуг.
Сколько можно сэкономить с ДМС
Предсказать заранее, окупится ли полис, невозможно. Все зависит от того, как будет складываться ситуация со здоровьем застрахованного человека. Например, если в течение года человек подхватит вирус с осложнением в виде синусита, то его лечение в платной клинике в Москве будет стоить около 15 000 ₽:
11 200 ₽ — 8 процедур промывания носа;
1500 ₽ — прием терапевта;
3600 ₽ — 2 приема у отоларинголога;
570 ₽ — общий анализ крови.
А это примерно половина стоимости базового полиса ДМС.
Если вы болеете чаще, чем один раз в год, или случится проблема посерьезнее, чем синусит, то может окупиться даже полис повышенной категории.
От чего зависит стоимость полиса
Стоимость полиса зависит от нескольких факторов:
- города проживания, так как стоимость медуслуг в разных городах может отличаться;
- пола и возраста страхуемого — обычно страховки для женщин немного дороже, чем для мужчин. Это связано с тем, что женщины, по статистике, чаще ходят к врачам и пристальнее следят за здоровьем;
- сферы деятельности — например, если работа связана с повышенным риском для здоровья, то стоимость полиса будет выше;
- перечня клиник — чем больше выбор и чем выше статус заведений, тем выше стоимость полиса;
- наполнения медицинской программы — чем больше случаев покрывает страховка, тем она дороже.
Как оформить ДМС через работодателя
Оформить ДМС можно несколькими способами.
ДМС от работодателя — это самый простой и выгодный вариант. Многие крупные компании для привлечения лучших кадров стремятся включать такую опцию в социальный пакет: обычно ДМС оформляется сотрудникам, которые прошли испытательный срок. Работодатель сам заключает договор со страховой, участия сотрудника не требуется.
В среднем такой полис обходится компании в 25–50 тыс. руб. на человека.
Для сотрудника полис бесплатный или с доплатой за стоматологию. Также некоторые работодатели предлагают по корпоративным тарифам застраховать близких родственников, например супруга, родителей или детей.
Коллективный договор страхования — это способ купить полис со скидкой, если работодатель не оформляет ДМС сам. В этом случае сотрудники платят за полис сами, но проводят договор через работодателя. Например, группе от 10 человек страховщик может предложить более выгодные условия.
«В случае оплаты полиса за счет сотрудников экономия будет до 10 %», — поясняет Олеся Сабанова, директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании «Согласие».
Так выглядит первый лист полиса на ДМС от работодателя. Он содержит номер полиса, срок его действия и телефоны для связи, если наступил страховой случай
Кого не застрахуют
Страховые компании обычно не оформляют ДМС, если человек состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом и других диспансерах. Также не застрахуют больных СПИДом или людей с инвалидностью 1-й или 2-й группы.