Что нельзя подписывать в страховой

Потерпевший, который обращается к страховщику за возмещением ущерба по ОСАГО, конечно же, должен подать заявление на выплату. Оформляется оно только в письменной форме, а это значит, что звонки и всевозможные разговоры по телефону или переписки по электронной почте не являются надлежащим заявлением по убытку.

Заявление подается с комплектом документов, согласно пункта 3.10 Правил ОСАГО. В общем случае понадобятся следующие бумаги:

1. заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, которое вы как раз подписываете в первую очередь;
2. паспорт собственника авто (нотариально заверенная копия (выписка));
3. извещение о ДТП;
4. копии документов из ГИБДД (протокола, определения или постановления по делу о нарушении);
5. банковские реквизиты (на случай осуществления выплаты деньгами);
6. документы, подтверждающие право собственности на авто (ДКП, ПТС, СоРТС) или их нотариальные копии.

Из всего этого списка, ваша подпись нужна будет только в 2-3 документах.

Что обязательно нужно подписать?

Из приведенного выше перечня обязательно нужно будет поставить подпись в заявлении и извещении о ДТП. Еще лучше своей подписью заверить реквизиты, но это не обязательное требование.

А теперь обратим ваше внимание на некоторые нюансы.

Извещение о ДТП

Как правило, оно заполняется в случае, если авария оформлялась без участия сотрудников полиции, по европротоколу. Но формулировка в законе не совсем точная и во избежание каких-то проблем со страховой и потери времени на этом лучше его самостоятельно заполнить и включить в комплект на выплату. При этом, в извещении вы заполняете только ту информацию, которую знаете и которая указана в других документах (в постановлении ГИБДД и других).

В этом документе ваша подпись обязательно нужна.

Заявление в страховую

Этот документ – самый главный из всех возможных. Именно он даёт основания страховщику рассмотреть ваш случай и признать или не признать, его страховым. Заявление подписывается в обязательном порядке.

Всё дело в том, что страховщики выдают в своих офисах экземпляры документов с некоторыми правками, которые удобны или выгоды страховщику. Кстати, во многих страховых заявляют, что принимают заявление только по их форме, но ничего страшного, есть два варианта, как это обойти.

1. Лучше всего, по мнению многих юристов, подавать такому страховщику комплект документов почтой, тогда не придётся тратить свои нервы и время на споры с сотрудниками СК. Сразу напомню, что в таком случае необходимо отправлять ценное письмо с уведомлением о вручении и описью вложения, в которой подробно описать, какие документы прилагаются.
2. Если почтой подать не получается, то в случае отказа страховой компании принять ваше заявление как основное, просто включите его в перечень приложений к заявлению по их образцу.

Акт осмотра машины

Ещё одним документом, который нужно обязательно подписывать, является акт осмотра вашего автомобиля. После подачи полного комплекта документов на выплату у СК будет 5 рабочих дней, чтобы осмотреть вашу машину. После фотографирования и заполнения акта эксперт должен дать вам на подпись акт.

Его нужно подписать и лучше всего сразу же сфотографировать.

Если данный документ оставить без вашей подписи, то его можно в любой момент исправить и написать заново, внеся невыгодные для вас коррективы. С вашей подписью сложнее менять документ, но если будет уверенность, что у вас копии нет, то можно переписать, а потом сказать, что вы просто его не подписали.

Что можно подписывать и чем это грозит?

Со стадией подачи документов и осмотра ТС мы разобрались. Поговорим о непосредственном урегулировании страхового случая. На этой стадии можно подписать некоторые документы, но важно внимательно их перед этим изучить. Какие это документы:

Соглашение о выплате деньгами

Название не точное и может меняться, но суть остается неизменной. При подписании данного соглашения со страховой вы договариваетесь о страховом возмещении в денежной форме.

Данное соглашение является одним из немногих условий, когда возмещение ущерба возможно деньгами. Кроме соглашения это ещё:

1. гибель транспортного средства (тотал);
2. смерть самого потерпевшего;
3. если у потерпевшего тяжкий или средний вред здоровью, и он в заявлении указал выплату деньгами;
4. если заявитель окажется инвалидом, которому ТС необходимо по медицинским показаниям;
5. когда сумма ущерба больше лимита и собственник авто не готов доплачивать за ремонт;
6. когда все участники признаны виновными и также не хотят доплачивать СТО;
7. у страховщика нет договора со станцией, которая бы отремонтировала бы ваше авто.

Но важная тонкость кроется в самом тексте соглашения. В нём не должно быть никаких конкретных сумм на выплату. То есть вы соглашаетесь на замену одного способа возмещения другим, но выплатить должны всё, что полагается по Закону об ОСАГО. Вы не соглашаетесь с суммой денег для выплаты.

Подписание такого соглашения грозит уменьшением суммы ущерба на величину износа. Если машина старше 5 лет, то будет считаться максимально возможный размер износа в 50%.

Приведём простейший пример для лучшего понимания.

• Ущерб вашей машине по ОСАГО составляет 200 000 рублей.
• Машина старше 5 лет.
• В случае выплаты деньгами по подписанному вами соглашению, описанному выше, вам полагается около 100 000 рублей.
• При ремонте на СТО, страховщик будет платить станции все 200 000 рублей.

Правда недостающую сумму, можно будет взыскать в виновника. Об этом говорит судебная практика, в частности вопрос № 9 Обзора судебной практики ВС РФ № 2 (2021 год).

Направление на ремонт

Этот документ обязателен для обращения на СТОА, поэтому этим пользуются страховщики. В текст направления очень часто включены условия, которые ущемляют права потерпевших. Например, согласие на увеличение сроков ремонта авто, на использование при ремонте запасных частей, бывших в употреблении или неоригинальных.

При этом, само направление составляется таким образом, что, расписываясь за получение данного направления, вы автоматически подписываетесь и под всеми вышеназванными условиями.

На это стоит обратить особое внимание. Очень часто направление на подпись дают уже в самом сервисе и просто говорят, поставить подпись «где галочка». В таком случае вероятность сделать ошибку возрастает, так как у вас мало времени на изучение документа.

Но, если документ подписать необходимо, делайте это, однако, нужно обязательно внести туда свои правки. Вам это сделать никто не запрещает.

1. Написать своей рукой с чем из перечисленного вы не согласны (например: согласия на увеличение сроков ремонта не даю. Согласия на использование при ремонте бывших в употреблении, неоригинальных или контрафактных запчастей не даю).
2. Каждую запись или исправление заверить своей подписью.
3. Указать в направлении дату сдачи машины в ремонт и также заверить своей подписью.

Перед внесением правок и после необходимо сфотографировать данное направление на ремонт.

Если не сделать, указанное ваше и подписать документ с невыгодными условиями, то последствия могут быть разные, в зависимости от указанных в направлении условий.

Заказ-наряд и акт приёма-передачи

Если машину все же собираются принять в ремонт, то вам нужно будет подписать документы для непосредственной передачи машины (акт приема-передачи) и ремонта (заказ-наряд).

В данных документах также стоит искать какие-то дополнительные условия или согласия. В случае, если обнаружите, то просите исправить или исправляйте самостоятельно.

Кстати, в Законе об ОСАГО указано, что вопрос об обнаружении возможных скрытых повреждений в ходе ремонта и их фиксации, должен быть согласован с сервисом в момент передачи ТС, то есть или в этих документах, или в каком-то отдельном. Не забудьте обратить на это внимание сотрудников СТО.

Акт выполненных работ и(или) акт приема-передачи

Как именно будет называться итоговый документ, неизвестно, но его на подпись дадут, когда вы будете забирать отремонтированную машину. Подписывать его нужно, но при условии, что вы отразите в нём все недостатки ремонта. Об этом нам говорит Закон об ОСАГО.

Если не указать на недостатки, то в теории считается, что машину вам отдали полностью исправную без недостатков, а доказать потом обратное может быть проблематично.

Для правильной приёмки авто рекомендуется это делать сразу с экспертом, который сможет выявить и указать недостатки ремонта. Но если вы принимаете самостоятельно, то можно указать всевозможные изъяны, даже не обнаружив их. Это могут быть окраска деталей не в цвет, ремонт деталей, подлежащих замене, использование б/у запчастей, нарушение технологии ремонта, неровные зазоры между деталями и тому подобное.

Что нельзя подписывать по ОСАГО и какие последствия?

В эпопее под названием «страховое возмещение по ОСАГО» вы можете встретиться с некоторыми документами, которые лучше не подписывать. В противном случае это может обернуться для вас различными проблемами – чаще всего, это невозможность успешно оспорить размер возмещения.

Договор на ремонт

В указанном страховщиком сервисе вам могут навязать обязательное подписание договора на ремонт. Якобы, без подписания такого договора они ничего делать не будут.

Делать они могут что хотят, но вот никакой обязанности подписывать какие-то дополнительные договоры у потерпевшего нет. Согласно Закону об ОСАГО взаимоотношения с сервисом выстраивает страховщик. Именно СК обязана заключить договор на ремонт, а вы обязаны только сдать машину в ремонт и забрать её.

В таких договорах указываются невыгодные для потерпевшего условия, при подписании которых, в дальнейшем будет сложно что-то предъявить сервису или страховщику.

Договор цессии (уступки права требования)

Данный договор может представлять наибольшую опасность для потерпевшего. Дело в том, что по нему собственник машины передает кому-то (или СТО, или какому-нибудь дяде Ване) право требования по страховому случаю. А это значит, что требовать что-то от страховой сможет кто-то другой, но не вы.

Если в договоре цессии речь будет идти про ремонт, то, соответственно, по качеству ремонта к страховщику уже не обратишься. Также придётся забыть про неустойку за нарушение сроков восстановления автомобиля. Всё это сможет требовать новый владелец вашего права.

В зависимости от условий, потерпевший ещё может передать право требования к виновнику ДТП, а это значит, что сервису ничто не мешает отремонтировать вам авто б/у запчастями, а потом взыскать с виновника по ценам новых.

Но иногда договор цессии может быть и в помощь. Например, когда виновник ДТП не платежеспособен. То есть для потерпевшего есть риск получить только 50% ущерба и то, рассчитанного по методике ОСАГО.

А в случае уступки права машину могут полностью отремонтировать. Нюанс лишь в том, кто будет цессионарием, то есть кому будет уступаться право и на каких конкретных условиях. В любом случае мы бы не рекомендовали подписывать такой договор без юриста.

В заключение хотелось бы сказать, что всем необходимо быть очень внимательными при общении как со страховыми компаниями, так и со станциями техобслуживания. То, что они вам говорят, не всегда является правдой или не всегда точно соответствует закону.

Помните, что все, кроме потерпевшего в этом процессе, зарабатывают деньги, а это значит, что они будут стараться сделать всё, чтобы им было выгоднее.

Какими они бывают?

Единого и утвержденного законом образца не предусмотрено. Поэтому соглашение от СК Альфастрахование может отличаться от аналогичного соглашения, к примеру, от Росгосстраха. Не только в условиях, но и в названии документа.

Образец соглашения вы можете посмотреть ниже:

Выделяют два вида:

• основное соглашение о выплатах;
• дополнительное – об урегулировании страхового случая по ОСАГО и отсутствии претензий по выплатам.

Чаще всего никакого допсоглашения нет, зато есть соответствующие пункты в основном соглашении о выплатах по страховому случаю.

Самое интересное заключается в «теле» этих соглашений – прежде чем ставить свою подпись, не поленитесь изучить каждый пункт документа об отступных, иначе можно получить массу проблем!

Подписывать соглашение или нет?

Ответ на этот вопрос зависит от условий и суммы выплат по соглашению.

Что нужно знать?

1. Во-первых, в Законе Об ОСАГО нет требования обязательно подписывать такое соглашение. Страховщик обязан возместить ущерб на основании вашего заявления о страховом возмещении: либо деньгами, либо направлением машины на ремонт. На это законом отводится 20 дней с момента принятия документов от потерпевшего в ДТП.
2. Во-вторых, вы можете смело отказываться от подписания такого соглашения, несмотря на уговоры или угрозы от страхового агента. Например, вам могут сказать: «не подпишете соглашение – не получите денег».
3. В-третьих, в соглашении часто указывают заниженную сумму покрытия убытков от ДТП. Если в реальности на восстановление автомобиля нужно 150 тысяч рублей, то страховая «насчитает» вам всего 90 тысяч. Расчёт на то, что владелец не может сходу определить реальный размер ущерба. Ну и сразу получит всю сумму компенсации. И по идее должен согласиться на предложенный страховщиком вариант.

Практика показывает, что в 90% случаев допсоглашение о выплатах ставит потерпевшего в невыгодное положение. Судите сами: экспертиза не проводится, оценка ущерба – на глаз, пункт о согласии с насчитанной суммой, пункт об отсутствии претензий к страховщику, пункт об исполнении обязанностей страховщика в полном объеме и надлежащим образом… Хотя по факту – это законный способ СК обмануть водителя и прикрыть свои тылы от судебных разбирательств. Думайте, стоит ли идти на поводу у страховой фирмы?

Я не подписал согласие на выплату – направят на ремонт?

Да, поскольку не соблюдено условие для перечисления страховых выплат на основании соглашения между сторонами.

Правда, в вашем случае могут быть другие условия по ФЗ № 40 Об ОСАГО. Например, полная гибель автомобиля (не подлежит восстановлению). Или удалённость СТО от места жительства потерпевшего – свыше 50 км, а организовать эвакуацию автомобиля к месту ремонта для страховщика слишком накладно.

В этих и других случаях вместо направления на ремонт вам всё же должны выплатить денежную компенсацию.

Как получить выплаты если соглашение еще не подписано?

Всё просто – ничего не подписывать и ждать установленных законом сроков на выплату страхового возмещения по ОСАГО.

Рассмотрим алгоритм действий:

1. Если вам настойчиво предлагают подписать соглашение – не спешите с принятием решения. Лучше попросите агента дать вам документ для подробного ознакомления в спокойной обстановке дома (а не в офисе страховщика, под взглядом менеджеров). Изучите все пункты соглашения, а лучше дайте его прочитать юристу. Можно даже прийти в офис страховщика с представителем, закон этого не запрещает.
2. Если условия соглашения об отступном вам не подходят, вежливо отказывайтесь заключать сделку. В конце концов, закон позволяет выбирать – это не обязаловка для потерпевших!
3. Закажите независимую экспертизу повреждений автомобиля после ДТП. Она установит точную сумму, в которую вам обойдется ремонт. На 99% страховщик сильно её занизит, так что нет смысла соглашаться с предложенным вариантом.
4. Если истёк 20-дневный срок на оплату или выдачу направления на ремонт, нужно составить и подать заявление о разногласиях – направьте его почтой, в электронном виде или в офисе СК под роспись.
5. Обратитесь с заявлением к финансовому уполномоченному (с теми же требованиями) с просьбой повлиять на ситуацию.
6. При неудовлетворительном для вас результате обратитесь с иском в суд.

Запомните, что нужно действовать в своих интересах, а не идти на поводу у страховой, чья цель обезопасить себя от претензий клиента по допвзысканиям.

Могу ли я обжаловать сумму выплат по ОСАГО, если подписал допсоглашение со страховой?

Если соглашение подписано, ситуация осложняется. Обжаловать сумму выплат по ОСАГО можно, но в 2024 году крайне противоречивая судебная практика.

Возможность для оспаривания соглашения отмечена в пункте 43 ПП ВС № 58:

Вместе с тем при наличии оснований для признания указанного соглашения недействительным потерпевший вправе обратиться в суд с иском об оспаривании такого соглашения и о взыскании суммы страхового возмещения в ином размере.

Что это значит? Потерпевшему предстоит оспорить соглашение о быстрой выплате – полностью или частично (отдельные пункты). А для этого доказать факт обмана или введения в заблуждение – в силу ст. 178 ГК РФ. Что, разумеется, крайне тяжело. Суды часто отказывают по этому основанию, а потерпевшие остаются ни с чем.

Определение Верховного Суда

Но есть и положительная практика. В конце 2018 года было подготовлено Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ N 46-КГ18-57. Судьи разбирали кассационную жалобу самарского водителя и его адвоката на апелляционное решение суда.

В чем суть:

Истец был потерпевшим в ДТП и обратился в АО «Объединенная страховая компания», где ему предложили заключить соглашение о выплатах по ОСАГО – в ходе осмотра ущерб ТС был оценен в 55 000 рублей. После ремонта автомобиля на СТО итоговая сумма оказалась больше. А все из-за скрытых повреждений, которые не были установлены экспертами от страховой.

Тогда истец заказал независимую экспертизу. Сумма ущерба оказалась в 3 раза больше – 154 920 рублей, а с учетом износа и вовсе 166 000 рублей. Доплачивать страховая отказалась.

Мотивировкой отказа значилось заключенное с истцом соглашение об урегулировании страхового случая. Истец обратился в суд, но там ему отказали в отмене соглашения – вначале в районном суде, а затем и в апелляционной инстанции.

И вот было издано Определение Судебной коллегии ВС РФ по кассационной жалобе истца и его адвоката:

• Судьи отметили, что стоимость ремонта была увеличена из-за скрытых повреждений автомобиля, но в акте осмотра ТС представителями страховщика данное обстоятельство водителю указано не было – а это существенное условие.
• Если бы водитель знал о наличии скрытых повреждений, он бы не заключил соглашение об урегулировании страхового случая с АО «Объединенная страховая компания» на сумму в 55 000 рублей.
• Истец «полагался на компетентность специалистов, проводивших первичный осмотр автомобиля, исходил из добросовестности их поведения и отсутствия в будущем негативных правовых последствий для себя как участника сделки» – ввиду того, что сам не был специалистом в сфере установления реального ущерба машине после ДТП.

Таким образом, Верховный Суд усмотрел серьезные нарушения в принятии решений районного суда и последующей проверки со стороны апелляционной инстанции. И в итоге апелляционное определение было отменено. Дело направили на новое рассмотрение, где истец сумел добиться положительного для себя результата, а именно – расторг соглашение со страховой, довзыскал с них деньги за ремонт, получил неустойку в 100 тысяч рублей, а также 1 000 рублей за моральный вред, штраф в размере 55 250 рублей + расходы на адвоката (см.

ДЕЛО № 33-779/2019 от 24.01.2019 года).

По ситуации на 2024 год потерпевшим можно смело ссылаться на это Определение ВС РФ. Равно как и брать его за основу при подготовке защиты в спорах со страховыми компаниями.

Могу ли я взыскать часть денег с виновника ДТП?

Если по тому же соглашению выплат от страховой не хватит, а сумма ущерба значительная, можно требовать возмещения ущерба и с виновного в аварии. Соответствующие требования абсолютно законны. Это подтвердил в том числе и Конституционный Суд в своем недавнем Постановлении от 10 марта 2017 года.

Как это происходит:

Например, на перекрёстке в вас въехала другая машина. Ее водителя признали виновным в ДТП, а вы сразу обратились в страховую. Там насчитали убытки в размере 30 000 рублей, но сам ремонт обошёлся вам в 75 000 рублей.

Разница в стоимости составляет 45 000 рублей. Эту сумму можно взыскать с виновника аварии – вначале добровольно, а если пойдет в отказ – через суд. Ущерб рассчитывается без учета износа, как и по закону в любом СТО.

Всё ли так просто? На самом деле придется запастись аргументами для суда. Например, фото с места ДТП, заключение независимой экспертизы о реальном ущербе, чеки и квитанции от автосервиса, документы от страховой.

Пример из судебной практики в г. Челябинск, где водителю удалось взыскать ущерб с виновника ДТП в размере 77 448 рублей. Истцу также компенсировали расходы на адвоката, нотариуса и оплату госпошлины за подачу иска.

Правила страхования каско

Каско – это добровольная страховка, то есть водитель оформляет ее по собственному желанию.

Какие риски покрывает каско

Полис покрывает большое количество рисков:

• Угон. Если органы правопорядка не найдут угнанный автомобиль, страховая компания возместит полную стоимость машины.
• Тотальный ущерб. Такой ущерб авто может получить в серьезном ДТП, при стихийном бедствии, поджоге третьих лиц. Страховщик, как и при угоне, возместит автовладельцу полную стоимость автомобиля.

• Мелкие повреждения. Этот пункт актуален для дорогих машин, требующих дорогостоящего ремонта и запчастей даже при небольших повреждениях.
• Повреждения лобового стекла от камней из-под колес едущих впереди машин.
• Стихийные бедствия , например, падения сосулек, деревьев и т. д.
• Пожары, поджоги, самовозгорание.
• Аварии. По каско водитель получает страховую выплату, даже если виновен в ДТП.

Есть и другие условия для получения компенсации, например, после столкновения с животным. Все страховые обстоятельства обсуждаются со страховщиком при покупке полиса и обязательно вписываются в договор.

Каско не страхует от форс-мажорных обстоятельств, ареста или изъятия машины, ущерба от теракта и иных случаев, указанных в договоре.

На какой срок оформляется каско

Каско может быть краткосрочным или долгосрочным. Водитель сам решает, на какой период заключать договор.

• Некоторые компании соглашаются выдать страховку даже на неделю, например, чтобы водитель съездил на автомобиле в отпуск.
• Полис можно купить на один-три месяца, если владелец пользуется машиной только в летнее время.
• Можно застраховать авто на месяц, если планируется перепродажа.
• Чаще полис приобретают на год, а если машину купили в кредит, то на пять лет (период автокредитования).

Полис начинает действовать в течение 60 суток после внесения оплаты, водитель сам устанавливает конкретную дату. Задним числом оформить каско нельзя.

Приобрести каско можно только в офисе страховщика. Цены в разных компаниях могут значительно отличаться, так как стоимость страховки рассчитывается по собственным тарифам и коэффициентам.

Чтобы не переплатить, придется обойти несколько офисов страховых и попросить произвести расчет или же рассчитать приблизительную цену полиса в онлайн-калькуляторах на официальных сайтах страховщиков.

Каков размер страховой выплаты по каско

Максимальный размер страхового возмещения по каско не установлен. То есть водителю могут выплатить любую сумму, в которую эксперт оценит полученный машиной ущерб. Иногда выплаты достигают нескольких миллионов рублей.

Если водителя не устроит сумма, назначенная экспертом страховой, ее можно оспорить через независимую экспертизу.

Как возмещается ущерб по каско

Водитель при заключении договора каско сам выбирает, в каком виде хочет получать страховое возмещение.

• ремонт на СТО или в дилерском центре;
• денежная выплата, соответствующая стоимости ремонта (водитель сам восстанавливает авто);
• полная компенсация стоимости автомобиля, если он угнан или получил тотальный ущерб.

Для получения выплаты нужно в определенный договором срок подать в страховую компанию следующие документы:

• заявление;
• гражданский паспорт;
• водительские права;
• техпаспорт авто (ПТС);
• справка из полиции (если авто угнано);
• талон техосмотра;
• документы с места аварии (если было ДТП);
• чеки о понесенных расходах (если машину с места аварии эвакуировали).

Также нужно сдать ключи от машины и брелок от сигнализации. Могут понадобиться фото- или видеоматериалы с места происшествия.

Кому стоит купить полис каско

Каско – дорогая страховка и необязательная, поэтому, оформлять ее или нет, каждый водитель решает сам. Купить ее можно на новое авто, привлекательное для угонщиков, или на дорогостоящую машину с недешевым ремонтом.

На машины старше 10 лет каско имеет смысл оформить только в том случае, если они дорогие и антикварные. Страховать остальные авто нет смысла, так как цена полиса может превысить их рыночную стоимость. Чем выше страховые риски, тем дороже каско, а машины с десятилетним износом имеют больше шансов попасть в ДТП.

Если будете покупать машину в кредит, каско придется приобрести обязательно. Банк не выдаст заем без полиса, так как страховка покроет кредитору убытки, если авто пострадает.

Что можно застраховать по ОСАГО

Если каско страхует автомобиль, то ОСАГО – гражданскую ответственность водителя в аварии. В случае признания за водителем вины, ему не придется возмещать потерпевшей стороне убытки – это бремя ляжет на плечи страховщика. Однако свое авто виновник будет ремонтировать самостоятельно.

Если ОСАГО у виновника нет, восстанавливать свое авто и машину потерпевшего придется из собственных средств. Если в аварии пострадали пассажиры или пешеходы, им тоже нужно будет выплатить компенсацию.

ОСАГО не страхует авто от кражи, упавших деревьев, поджога и других неприятностей. Это – сфера страхования каско.