Под термином «потребительский кредит» понимается банковский продукт, который подразумевает выдачу денежных средств для нецелевого или целевого использования. Сроки, размер займа и наличие других ограничений могут различаться в зависимости от условий программы. Например, к обычному потребительскому кредиту относят выдачу денег на покупку бытовой техники и других товаров, оплату услуг, поездок, лечения или обучения.
В большинстве случаев заемщику не требуется предоставлять подтверждение, на какие цели были потрачены полученные деньги.
В отличие от потребительского кредита ипотека выдается на покупку конкретного жилого объекта на первичном или вторичном рынке. Залогом по займу может быть как приобретаемая, так и находящаяся в собственности квартира, дом, гараж или доля имущества. До выплаты долга и снятия обременения владелец недвижимости является собственником, но без права полноценно ею распоряжаться: дарить, продавать, делать перепланировку или обменивать жилплощадь.
Для получения разрешения на подобные действия заемщику требуется обратиться с запросом в финансовую организацию, где был оформлен договор.
К другим различиям ипотеки и кредита относят:
размер займа . При выдаче денег под залог недвижимости одобренная сумма может в десятки раз превышать предельные значения стандартного потребкредита. Поэтому ипотеку берут чаще всего на приобретение квартиры и другого жилья, а обычные займы наличными используют на менее масштабные цели, например, на покупку автомобиля или бытовой техники.
процентная ставка . При потребительском кредите комиссия за использование залоговых денежных средств значительно выше, чем при ипотечном.
размер платежей . При одинаковой сумме займа ежемесячные взносы в банк по ипотеке будут меньше, но переплата больше, чем при потребительском кредите.
В отличие от обычного нецелевого займа, ипотеку можно оформить на длительный срок (до 30 лет). На положительное решение банка будет влиять кредитная история (КИ) заявителя, размер первоначального взноса, наличие поручителей и соответствие документов требованиям финансового учреждения.
Плюсы и минусы ипотеки
Для того чтобы определить, какая разница между ипотекой и кредитом, стоит оценить преимущества и недостатки каждого вида банковского продукта. Жилищный долгосрочный заем позволяет купить квартиру и улучшить условия проживания без накопления полной суммы, которая необходима для приобретения недвижимости. При этом человек может сразу въехать в новый дом, а долг выплачивать постепенно.
К плюсам ипотеки относятся:
Гарантия безопасности сделки . Перед покупкой жилья банк тщательно проверяет объект недвижимости: не находится ли он в обременении, не претендуют ли третьи лица на собственность, которую хотят продать.
Пониженная ставка по ипотеке . Размер процентов, которые выплачивает заемщик за использование банковских денежных средств, значительно ниже по сравнению с потребительским кредитом.
Оформление имущественного вычета . Гражданин, который официально оформлен на рабочем месте, вправе подать заявку на возврат подоходного налога при покупке квартиры и выплате процентов по ипотеке.
Использование материнского капитала . Родители детей могут взять жилищный заем на приобретение недвижимости и воспользоваться сертификатом от государства в качестве первоначального взноса или досрочного погашения задолженности.
Государственные субсидии . IT-специалисты, работники бюджетной сферы, молодые семьи могут получить ипотеку по сниженной процентной ставке.
К минусам жилищного займа относится сложность и длительность процедуры оформления документов: поиск жилья, заключение договора купли-продажи, государственная регистрация прав собственности. При принятии решения на выдачу ипотеки проводится комплексная оценка платежеспособности клиента. При этом риск получить отказ выше, чем при оформлении потребительского кредита.
Если заемщик не будет исполнять долговые обязательства, то банк вправе забрать право собственности на заложенную недвижимость.
Одобрение ипотеки также осложняется в том случае, если в покупаемой квартире будут зарегистрированы люди с инвалидностью и несовершеннолетние дети. Для получения жилищного займа на приобретение жилья на первичном рынке требуется, чтобы застройщик сотрудничал с банком-кредитором.
Плюсы и минусы кредита
Если на покупку жилья требуется небольшая сумма денег, можно задуматься о возможности оформления потребительского кредита. Данный вид займа имеет следующие преимущества:
Минимальный пакет документов . Во многих банках для оформления кредита на срок до 5–7 лет требуется только паспорт и справка о доходах.
Большой выбор предложений . В разных финансовых учреждениях множество программ с подходящими условиями кредитования.
Отсутствие подтверждение целевого использования займа . При одобрении кредита клиент получает деньги на открытый в банке счет или безналичным переводом на карту.
Возможность досрочного погашения . Заемщик вправе внести оставшуюся сумму долга без штрафных санкций, если такое условие прописано в банковском договоре.
Сохранение прав собственности на жилье . Даже если при выплате долга у заемщика возникли финансовые трудности, то квартира останется у собственника.
Без обязательных дополнительных затрат . При оформлении займа составление договоров страхования проводится на добровольной основе.
К другим плюсам потребительского кредита можно отнести отсутствие обременения, короткий срок рассмотрения заявки (в среднем 1–3 дня), различные способы подтверждения дохода.
При этом стоит учитывать, что процент выплат для каждого случая определяется индивидуально. Надбавка зависит от уровня ключевой ставки и может колебаться в зависимости от дохода покупателя. При плохой КИ снижается шанс, что банк выдаст положительное решение на условиях, на которые рассчитывал клиент.
Что проще взять?
Задавая вопрос, что проще оформить — кредит с обеспечением или без — потенциальному заемщику следует оценить возможные риски, которые могут возникнуть в процессе купли-продажи жилья. Если брать ипотеку, то требуется определенный срок на поиск объекта недвижимости, который будет подходить под условия финансовой организации, подготовку документов и проверку юридической чистоты сделки.
В то же время получить одобрение на выдачу потребительского кредита проще и быстрее, так как в данном случае к заемщику будут предъявляться более мягкие требования. Клиенту потребуется предоставить:
заявление, которое можно заполнить на сайте или в офисе банка;
оригинал и копию паспорта;
СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение на выбор;
военный билет для мужчин до 27 лет;
справку о подтверждении дохода.
Кроме перечисленного, менеджеры финансового учреждения могут попросить дополнительные документы, которые будут подтверждать платежеспособность заявителя.
При оформлении ипотеки потребуется предоставить бумаги по объекту залога:
справку об отсутствии обременения;
выписку из ЕГРН и свидетельство о регистрации права собственности;
согласие второго супруга на проведение сделки, в случае если квартира покупается людьми в официально зарегистрированном браке;
технический и кадастровый паспорт;
отчет по оценке недвижимости.
Список документов может изменяться в зависимости от того, какая невижимость приобретается — на первичном или вторичном рынке.
Что выгоднее?
Универсального ответа на вопрос: что выгоднее — ипотека или потребительский кредит — не существует. Выбор того или другого предложения банка зависит от целей и финансового положения заемщика. С одной стороны, выплаты по ипотеке — это менее ощутимая для семейного бюджета нагрузка, так как ежемесячное погашение проводится небольшими частями.
С другой стороны, сумма переплат при потребительском кредите будет значительно меньше. Перед тем как решить, что выгоднее взять, ознакомьтесь с отзывами знакомых, друзей и других людей, которые уже получили заем.
Ипотеку проще оформить тем, кому не хватает суммы денег для покупки квартиры, но есть возможность внести первоначальный платеж, который является обязательным условием для выдачи жилищного кредита. При этом граждане могут воспользоваться льготными программами, которые предлагают финансовые учреждения. Например, в Росбанк Дом при оформлении семейной ипотеки процентная ставка составляет от 5,7% с первоначальным взносом от 15%.
Максимальный срок кредитования — до 35 лет. Льготные условия действуют и для тех граждан, которые являются зарплатными клиентами банка.
Потребительский кредит выгоднее брать в следующих случаях:
Если заемщику требуется небольшая сумма денег на короткий срок, например, на 3–6 месяцев.
Если погасить потребительский кредит на индивидуальных условиях выгоднее для клиента, чем оформить жилищный заем в банке.
В случае если собственник планирует в ближайшее время продать собственное жилье или обменять на другое.
При недостатке денежных средств, требуемых для погашения ежемесячных платежей, не стоит сразу брать краткосрочный кредит наличными. При сложных жизненных ситуациях банки идут навстречу клиентам, дают отсрочку или позволяют оформить рефинансирование.
Разница между кредитом и ипотекой
Ипотека — и есть кредит. Ее отличие в том, что ипотека является строго целевым займом, выдаваемым на приобретение жилья. При этом сам объект недвижимости выступает в качестве залога по кредитному договору и находится под обременением банка до окончания выплат.
Ограничений по типу жилой недвижимости нет. Ипотеку можно взять на первичное или вторичное жилье в городе, сельской местности. Более того, ее можно оформить на строящийся дом, включая многоквартирные дома или возводимую недвижимость в частном секторе.
Потребительский кредит выдается на произвольные цели. Банк не регламентирует расходование предоставленных заемщику денег и не требует передать в залог недвижимость, на которую вы потратили кредитные средства. Да, для получения кредита свыше установленного банком лимита, а это может быть и 300, и 600, и даже 1000 тыс.
рублей в зависимости от банка и категории клиента, может потребоваться залог, но в качестве него можно использовать не только недвижимое, но и движимое имущество, производственный объект или привлечь поручителя.
Получается, что потребительский кредит проще, ведь он позволяет свободно распоряжаться и полученными деньгами, и купленной квартирой? С одной стороны, это так. Но есть и другие нюансы.
Срок кредитования
Ипотека выдается на срок до 30 лет. Максимально возможный срок кредитования зависит от возраста заемщика и может быть скорректирован. При подаче заявки на ипотеку заемщик может сам выбрать необходимый период кредитования. Досрочное погашение позволяет сократить срок ипотеки.
Потребительский кредит также можно гасить досрочно и взять на нужное число лет, но возможный срок кредитования для таких банковских продуктов меньше. Как правило, стандартный потребительский кредит можно оформить на срок до 5 лет, нецелевой под залог недвижимости — до 15 лет максимально.
Процентные ставки
По потребительскому кредиту они выше. Здесь играет роль и отсутствие обязательного залога, и более короткий период кредитования, и более лояльные требования к заемщику.
Ипотеку получить сложнее. Для ее одобрения необходимо:
- подтвердить доходы, иметь официальное место работы
- предоставить созаемщика и сведения о его доходах в том числе
- застраховать жизнь титульного заемщика и приобретаемую недвижимость
- передать приобретаемую недвижимость в залог банку
Но именно эти требования повышают защищенность сделки и гарантируют банку возврат выданной суммы в полном объеме. Если заемщик не сможет рассчитаться по кредиту, банк продаст квартиру. Это позволяет предложить более низкие ставки на весь период кредитования.
Рефинансирование
Рефинансирование кредита по более выгодной ставке доступно и для потребительского, и для целевого займа на покупку жилья.
Однако рефинансировать потребительский кредит по новым ипотечным программам не получится. Основное условие рефинансирования — целевое использование на приобретение жилой недвижимости, указанное в кредитном договоре. Пустить полученные в ипотеку средства на погашение текущей задолженности по кредитам тоже нельзя: вся сумма передается на оплату недвижимости и не может расходоваться на иные цели.
Так можно ли брать простой кредит на покупку недвижимости?
Можно. Никто не ограничивает ваше право получить финансирование сделки за счет кредитных средств. Вы можете запросить любую сумму в рамках существующих предложений банков, предоставив только паспорт, если вам необходима минимальная сумма кредита, или подтверждение доходов, если вы претендуете на более крупную сумму.
При этом, взять несколько минимальных кредитов в разных банках нельзя. При подаче заявки проводится обязательная проверка существующих долговых обязательств, и при наличии непогашенных задолженностей запрашивается подтверждение доходов. Если совокупная нагрузка по текущим и планируемому кредиту превышает 65% от общего дохода заявителя, в кредите может быть отказано.
Как альтернатива, существуют программы ускоренного кредитования на покупку недвижимости под залог уже имеющегося жилья. В этом случае на приобретаемую недвижимость обременение на накладывается, кредит можно получить в размере 75% стоимости залогового объекта.
Когда стоит взять простой кредит, а не ипотеку
- Если на покупку не хватает не более 1 млн рублей. Кредит оформить проще — не надо предоставлять документы на квартиру, оформлять страховки.
- Если вам не хватает на первоначальный взнос. Но здесь необходимо рассчитать финансовую нагрузку так, чтобы вы смогли платить и по кредиту, и по ипотеке. Более того, банк может отклонить заявку на ипотеку, если вы вносите первоначальный взнос только заемными средствами без использования своих накоплений.
- Если обмениваете квартиру. При продаже одной квартиры и покупке другой может не хватать совсем немного. Чтобы не оформлять ипотеку на 3 — 4 месяца, пока идут сделки, вы можете взять кредит на оплату резервного взноса продавцу новой квартиры, если такая договоренность достигнута.