Весной 2022 года в России было подано множество заявлений о банкротстве физических лиц. В некоторых регионах количество таких дел увеличилось в три-четыре раза. Ставрупольцы возможностью избавиться от долгов тоже активно пользуются. Но кто хочет это сделать? И стоит ли кому-то вообще не доходить до этой черты?
Родственники — под подозрением
Мало кто планирует банкротство заранее, если, конечно, речь не идет о мошенничестве. Как правило, люди получают свой первый кредит, выплачивают его и обретают уверенность в том, что могут выдержать и большие суммы, что их потребности растут. Вот тут-то и приходят на помощь новые кредиты. Они не рассчитывают на свои силы и могут оказаться в непредсказуемой ситуации. Классический пример — пандемия, когда тысячи людей остаются без постоянного дохода», — говорит Камиль Исаев, руководитель агентства по банкротству.
По официальным данным за 2021 год, за первые пять месяцев 2022 года в арбитражные суды поступило почти 7 000 дел физических лиц, признанных банкротами. Процедуры были завершены в отношении 38 000 человек. В 3, 552 случаях суд оправдал должника-банкрота.
В 15 случаях суды отказались применять нормы об освобождении кредиторов, например, привлекая граждан к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве. Предоставление должником финансовому управляющему или суду необходимых сведений или ложных сведений является противоправным деянием должника, если он явился или исполнил обязательство, которое основано на долге должника.
Некоторые юристы предлагают избавиться от долгов немедленно. Однако, как показывают официальные данные, суд может признать человека банкротом, но долг при этом не списывается.
Например, если вы просто переоформляете активы на родственника-родителя, банкроты и профессиональные кредиторы легко оспорят вывод активов. Процедура банкротства дает вам возможность контролировать все сделки за последние три года. И если вдруг бабушка с пенсией на счету в 10 000 рублей и без сбережений купит у вас дом за 3 миллиона, суд сразу заподозрит аффилированность. А бабушка должна объяснить, откуда у нее деньги, и письменно подтвердить свои слова», — комментирует адвокат Игорь Усков.
По его словам, чем ближе к процессу банкротства, тем больше вероятность вывести активы, убедившись, что вы не готовы к этому процессу.
Сделки с родственниками родителей могут быстро попасть под подозрение. Например, брачный договор с мужем или супругом в течение последних трех лет подразумевает несправедливое разделение имущества и долгов (например, супруг получает все имущество и только долги супруга). Имущество возвращается в конкурсную массу. На вырученные средства можно претендовать, если имущество будет продано третьему лицу. Самый простой способ оспорить договор дарения — просто приобрести подаренное имущество в счет погашения долга.
Расскажите, на что потратили
Кроме того, вы не избавитесь от долга, если не сможете разумно отчитаться за деньги и доказать, что не можете их вернуть. Предположим, кто-то взял потребительский кредит, вносит некоторые платежи или не вносит их вовсе, а затем заявляет, что не может закрыть долг. Возникают ли вопросы о том, на что были потрачены деньги? Было ли на них что-то куплено? Можно ли это потом продать и оплатить? Были ли они потрачены на медицинское обслуживание? Покажите медицинские документы. Были ли они украдены? Должно быть заявление в правоохранительные органы, — продолжает адвокат.
Есть и другие тонкости. Например, вы выплачиваете ипотеку без учета других кредитных обязательств, а потом решаете объявить о банкротстве. Однако при этом удовлетворили требования одних кредиторов за счет других — нарушение закона. Средства, потраченные на ипотеку за последние полгода, могут вернуться в конкурсную массу, поставив под сомнение законность владения квартирой.
Считайте, что последствия должны наступить еще на стадии получения кредита. Предоставление неверной информации о доходах не избавит от долга. Как объясняет Игорь Усков, он может завысить свой доход, чтобы получить больший кредит. А когда он не сможет платить, его привлекут к ответственности за мошенничество.
Впервые суды почти на 100% снимают долговые обязательства, но теперь они не только учитывают, что у вас ничего нет, но и анализируют причины», — говорит юрист.
Дорогое «удовольствие»
Примерная стоимость банкротства — 140-200, 000 рублей. В случае судебного разбирательства необходимо представить 35 000 рублей на выплату вознаграждения финансовому управляющему. Также может потребоваться компенсация расходов в размере от 15 000 рублей.
Если у человека нет денег на все это, он может провести упрощенную процедуру банкротства без финансового управляющего, подав документы в МФЦ. Это возможно, если сумма общей задолженности составляет от 500 000 до 500 000 рублей. При этом учитываются все долги, за исключением расходов на питание, но не снимаются суммы, назначенные судом для возмещения ущерба по различным делам. Еще одно обязательное условие: необходимо судебное разбирательство по иску кредитора и прекращение исполнительного производства на основании отсутствия у мирового судьи имущества и денежных средств для покрытия долга», — поясняет Камиль Исаев.
Полезные советы
Елена Терещенко Эксперт по финансовой азбуке:
«Необходимо заранее просчитать риски. Сколько денег останется после оплаты коммунальных услуг, проезда, детского объединения, еды и лекарств? Хватит ли этой суммы, чтобы покрыть долги? Подумайте, какими средствами вы располагаете в экстренной ситуации — болезнь, потеря работы. В идеале вам нужна подушка безопасности, на которую вы сможете безболезненно прожить хотя бы три месяца. Часто люди не знают своих прав и идут по пути наименьшего сопротивления. Например, в моем контексте предлагаются обследования и операции, но люди не узнают, как их получить, и не берут кредиты. Они игнорируют возможность получения налоговых вычетов на дорогостоящие процедуры, которые не предусмотрены их страховым полисом. Они также могут получить бесплатное дополнительное обучение в рамках государственных программ. Это повышает будущий заработок.
Комментарий
Кандидат социологических наук Александр Гап:
«В январе мы провели опрос среди жителей Ставруполи старше 18 лет. Мы спросили их, считают ли они свое текущее материальное положение подходящим для получения кредита. 71 % респондентов ответили, что сейчас не самый лучший сезон. В апреле такое мнение высказали 86 % респондентов. При этом если в январе менее 10 % респондентов планировали воспользоваться потребительскими кредитами, то в апреле это число удвоилось.
Кроме того, участников опроса попросили поделиться своими прогнозами относительно того, будет ли жизнь в этом году лучше, чем в прошлом. В начале года две трети из них были настроены оптимистично. Однако в апрельском опросе оптимизм выразила лишь половина респондентов.
Личный опыт
‘Я взял большой потребительский кредит и несколько раз пользовался кредитной картой. Я вовремя платил по счетам и имел хорошую кредитную историю. Но когда я наконец получил последнюю крупную сумму денег, началась пандемия». Тренажерный зал закрылся почти на год, и я потерял работу. Да, некоторые клиенты приглашали меня к себе домой, и в хорошие дни я проводил групповые тренировки, но мой доход не шел ни в какое сравнение с тем, что я зарабатывал раньше. Сначала закончились сбережения, а потом я начала продавать свои вещи. Очевидно, часть моих долгов была продана коллекторам, и началась постоянная травля по телефону. Около года я пытался найти решение проблемы, но понял, что это не сработает. К тому времени я задолжал около 2 млн рублей. Тогда я обратился к юристу. Собрать документы удалось без труда. С момента обращения в суд до признания меня банкротом и списания долгов прошло около года. Сейчас я не могу сказать, что мое финансовое положение значительно улучшилось. Наша промышленность только начинает восстанавливаться, но я ни при каких обстоятельствах больше не буду брать кредиты.