Агентская схема страхования это

Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.

В 2015 г. появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения». Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплатив за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь.

Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента заключения договора. С 1 января прошлого года период охлаждения составляет 14 дней.

Но вскоре рынок ввел схему коллективного страхования, при которой не гражданин заключает со страховой компанией договор страхования, а банк. При этом заемщик платит за присоединение к такому договору. Выгодоприобретателем же по нему является банк, так как он страхует свои риски.

Логика банкиров такова: «Если с вами что-то случится, страховая компания покроет ваши долги. Да, деньги получим мы, зато вы и ваша семья не будете должны расплачиваться».

Но в этой схеме кроется много проблем. Главная из них состоит в том, что граждан по-прежнему вынуждают платить за дополнительные услуги. То есть за присоединение к коллективному договору страхования банк, как правило, берет с заемщика комиссию.

Причем выглядит это так: скажем, гражданин платит 10 рублей за страховку. Банк возьмет себе 9 рублей в качестве комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, а собственно страховая премия составит 1 рубль. И если нет дополнительных ограничений, то гражданину в случае расторжения договора вернут рубль, а 9 рублей банк оставит себе.

При этом банки часто включают стоимость страховки в цену кредита, и на нее тоже начисляют проценты.

Навязывая такую страховку клиентам, менеджеры банков часто в нарушение Закона о потребительском кредите (займе) говорят, что без нее кредит банк не выдаст. Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет. Воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным для индивидуальных договоров страхования, коллективная схема не позволяет.

А в случае досрочного исполнения кредитного договора шансы вернуть часть уплаченной страховой премии стремятся к нулю.

Несмотря на установленные законами и нормативными актами ограничения, навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Многие даже не понимают, что это не обязательная составляющая кредитного продукта. Чтобы защитить потребителя от дополнительных и часто неоправданных расходов, сейчас обсуждают разные варианты решения этой проблемы.

Почему банки стали отказываться от коллективных договоров?

Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему.

Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами. Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению. Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.

В случае если есть риск, что по «коробочному» продукту страхователь не сможет получить выплату из-за заключения договора без имущественного интереса, его об этом будут обязаны предупредить.

Подробнее о том, что стандарты деятельности страховых организаций не позволят страховщикам и их агентам скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов, читайте в публикации «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг».

Какие законодательные изменения возможны в ближайшее время и как это скажется на защите прав граждан?

Законопроект, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 г. В исходной редакции предполагалось, что, если заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка.

На сегодняшний день Минюст заявляет о направленных в Комитет Госдумы по финансовому рынку предложениях по доработке законопроекта ко второму чтению и решению проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой по договору коллективного страхования. Но о содержании этих предложений пока ничего не известно. Возможно, до конца осенней сессии комитетом будут инициированы экспертные обсуждения, часто предшествующие второму чтению.

В ходе таких обсуждений обычно и становится понятно содержание поправок в законопроект.

Что о защите своих прав должны знать страхователи?

Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться во Всероссийский союз страховщиков и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Кроме того, с 1 июня в России начнет прием обращений институт финомбудсмена, который будет разрешать в досудебном порядке споры граждан с финансовыми организациями в пределах 500 тысяч рублей. Финансовый уполномоченный будет рассматривать претензии в отношении всех страховых организаций, которые осуществляют деятельность по ОСАГО, ДСАГО и страхованию средств наземного транспорта, кроме железнодорожного. С 28 ноября будут рассматриваться обращения в отношении всех страховых организаций, кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование.

Общие сведения про такой документ

Понятие и нормативное регулирование

Основным законодательным актом, описывающим тонкости формирования агентского договора, считается статья 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно этой статье:

1. Опираясь на агентские соглашения, агент обязан за сумму вознаграждения) выполнять поручения и задачи принципала. Это могут быть услуги юридического типа, риелторского, страхового и т.д. (статья описывает типы услуг).
2. Даже, если принципал действует через агента исключительно в своих интересах, то с момента передачи прав агенту, обязательства становятся на столько же агентскими, насколько и принадлежащими принципалу. Говоря простыми словами, тонкости страховых услуг, выполняемые от лица агента, ничем не отличаются от обычных.
3. Права и обязанности в поручениях агента, по-прежнему остаются у принципала.

Единственным ограничением, которое предусматривает Гражданский Кодекс РФ является тот факт, что агент не имеет права выходить за пределы предоставленных ему обязанностей. Иными словами, выполняя поручения принципала, он должен выполнять поручения принципала. Превышать полномочия – запрещено.

Любые отклонения от агентского договора страхования остаются исключительно под его ответственностью.

Не стоит забывать, что статья 1001 Гражданского Кодекса гласит: все агентские договора должны быть нормированы также как согласования комиссионных отчислений. В данном вопросе многое зависит именно от принципала.

Виды договоров и классификация сторон

Страховщик (сотрудник страховой компании) может быть, как физическим, так и юридическим лицом. Он является посредником в процедуре подписания агентского договора страхования. Этот документ должен содержать в себе:

• сущность услуги;
• периоды, в течение которых она должна быть реализована;
• размер гонорара агента и способ отчисления;
• дополнительные мероприятия, которые следует выполнить.

Напомним, что содержание агентского договора не является исключительно волей или желанием обеих сторон. Правила оформления договора предусматривается Гражданским кодексом.

Тот факт, что процедуры, описанные в договоре, должен проводить страховщик, указывает, что физ. лицо полностью ответственно за период выполнения и характер работы.

Существуют следующие виды агентов:

• агенты, работавшие на одного сотрудника страховой;
• агенты, чья работа выполняется для нескольких лиц или организаций;
• генеральные агенты – посредники в страховых сделках.

Все страховые агенты могут наделяться правом подписывать субагентские договора, т.е. документы в которых они перепоручают задание принципала другим агентствам. Данное явление абсолютно законно, более того оно предусмотрено как норма во многих видах бизнеса.

Как составить агентский договор страхования

Мы настоятельно рекомендуем для составления страховых документов обращаться к юристам, поскольку агентские страховые договора не редко участвуют в судебных разбирательствах и именно из-за недостатков составления некоторые стороны соглашения не всегда могут доказать свои права. В агентском страховом договоре должны включаться ключевые условия сотрудничества. В частности, документ должен содержать:

• периоды действия (как самого поручения, так и промежуточных заданий, если таковые имеются);
• имя, в интересах которого агент должен выполнять задания (это может быть ФИО физического лица или название организации);
• правила предоставления финальных отчетов о проделанной работе (периоды сдачи отчетов и тонкости касательно содержимого);
• сумма вознаграждения;
• процедура и порядок компенсации поточных агентских расходов (согласно Гражданскому Кодексу РФ, все траты должны выполнятся за счет принципала);
• запрет оформления подобных договоров с другими лицами (если это необходимо и не нарушает регламент и права агентства). Следует помнить, что запрет может также налагаться на права принципала и его обязанности не поручать такой договор второму агенту;
• недопустимость задействования субагентских организаций (если это действительно нежелательно);

Образец страхового АД

Естественно, договор должен содержать права и обязанности обеих сторон. Сама форма оформления отсутствует, допускается свободная форма, заполнять можно как от руки, так и на ПК.

Учет и налогообложение

Работать в сфере страхования при помощи агентов не только удобно, но и выгодно. Главным достоинством является заметное снижение налоговых нагрузок (в сфере страхования, чаще всего налоговое «упрощение» действует также как и в УСН). Согласно агентским договоренностям, доходом является именно гонорар, оплачиваемый принципалом, а вовсе не весь оборот, проходящий через расчетные счета агента.

Приведем пример: физическое лицо, например, представитель страховой компании (который вполне может быть ИП) в рамках своей деятельности создает некоторую страховую программу, размещение и продвижение которой требует средств и времени (как и подписание конкретным клиентом). Клиент, в следствие успешности программы и ее явного преимущества, оплачивает страховщику средства за полученный продукт. Часть из этих средств страховщик отправляет в сервис (например, агентское агентство).

Отчислять средства в налоговую со всей суммы является, очевидно, не выгодным действием, при этом – лишенным смысла. Выход очевиден: заключается агентское соглашение, при котором в налоговом отчислении учтенным является только процент чистой прибыли.

При учете дохода, рассчитывая уровень налоговых отчислений, следует помнить только об агентской прибыли. Это является преимуществом страховых агентских договоров и договоров упрощенной системы налогообложения. Касательно НДС, акцизных сборов и так далее, дела обстоят также.

Бухгалтерский учет агентских страховых договоров принято проводить на счетах № 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами». Данный счет можно дополнять субсчетами разного рода.

• Когда принципал передает агентам страховые продукты, с целью его продаж, то такой продукт должен быть пройден по балансу 004 «Товар, принятый на комиссию». Однако, следует помнить, что данная операция напоминает больше агентский договор УСН, нежели страховой. Это еще раз доказывает, что договор упрощенной схемы налогообложения и страховой – тесно переплетаются.
• Оплата средств агенту должна быть отображена в счете № 62 «Расчеты с покупателями и заказчиками». Данные счета — базовые для всех отчислений, связанных с агентскими соглашениями.

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в социальных сетях:
И подписывайтесь на обновления сайта в Контакте, Одноклассниках, Facebook, или Twitter.

Что такое агентский договор?

Это соглашение, которое агент заключает со страховой компанией. В документе закреплены условия, на которых стороны взаимодействуют друг с другом.

Фактически такой договор даёт агенту право:

• продавать полисы ОСАГО от лица страховой компании;
• оформлять полисы и привозить документы в офис компании для отчёта. У некоторых страховых этот процесс полностью автоматизирован и может быть проведён удалённо;
• получать вознаграждение за проданные полисы ОСАГО в размере, установленном компанией.

После заключения договора агент получает личный кабинет на сайте компании. Получить доступ в него можно с компьютера или телефона, но обычно предпочтителен первый вариант. Основная функция личного кабинета — собирать данные на страхователя.

Далее агент получает ответ от компании. В нём содержится информация о стоимости полиса, коэффициентах для каждого водителя и другие данные. Страховая также сообщает, является ли клиент несегментным, то есть прошёл ли он скоринг.

В этом случае у агента нет возможности оформить полис: компания не хочет брать на себя риск.

С введением перестраховочного пула в 2022 году ситуация кардинально поменялась. Для выплаты по полису страховая компания может взять средства из пула, который формируют все игроки рынка. Благодаря этому понятие «несегмент» становится менее актуальным. Узнать больше о работе перестраховочного пула Вы можете здесь.

Агенты, у которых есть договор, в обязательном порядке проходят обучение, получают данные об изменениях политики компании и стоимости полисов, зачастую имеют куратора, всегда оперативно отвечают на запросы клиентов. Страховщик — всегда надежный партнёр, поэтому посредники в работе не нужны. Агент может оперативно получать нужную информацию от страховой компании и быть доверенным лицом между страхователем и страховщиком.

Как заключить агентский договор со страховой?

Для этого достаточно обратиться в компанию, предоставить свои данные (и портфолио, если оно есть). Если заявку одобрят, Вы пройдёте обучение (обычно оно занимает 2-3 недели). После этого Вы сможете заключить договор и начать работать.

У агентов, которые сотрудничают со страховыми компаниями, есть ряд преимуществ перед теми, кто работает индивидуально:

• Обучение в страховых компаниях освещает практически все аспекты работы — от взаимодействия с клиентами до тенденций развития рынка. Агенты, прошедшие его, всегда в курсе новостей и важных изменений.
• Агенты, которые работают по прямому договору, оперативно получают данные об изменениях политики компании и стоимости полисов. Благодаря этому они оперативно отвечают на запросы клиентов.
• Страховые рассчитывают стоимость полиса индивидуально для каждого агента, поэтому условия у них обычно выгоднее.
• Компании часто назначают новичкам кураторов, которые помогают решать сложные вопросы и консультируют по мере необходимости.
• У агента, работающего по договору, есть дополнительная мотивация для формирования страхового портфеля.
• Сотрудничество с крупной страховой компанией — важный фактор доверия для клиентов.

Может ли агент работать без договора?

Такая возможность действительно есть. Её обеспечивают площадки/ агрегаторы, например, El-market. Они дают возможность оформлять полисы в компаниях, с которыми Вы не сотрудничаете. Однако у агрегаторов есть один важный недостаток (с точки зрения агента):

Они забирают себе часть вознаграждения от продажи полиса ОСАГО.

Комиссия может быть незначительной, если Вы привели водителя с низкими коэффициентами. Однако на более дорогих полисах потери ощущаются сильнее.

Почему же многие агенты работают с агрегаторами, даже если у них есть прямые договоры? Причин несколько:

• Зарегистрироваться на одном сайте-агрегаторе проще, чем заключать договоры с несколькими компаниями и проходить обучение.
• Чтобы работать с площадками, не нужно проходить подготовку и выполнять другие формальности.
• На площадках проще «пристраивать несегмент», ведь они сразу проверяют водителя по всем страховым.

Агрегаторы упростили вход в профессию для агента. ОСАГО — достаточно простой вид страхования, который сводится к получению данных и сравнению стоимости полиса в разных компаниях. Агрегаторы дают агентам возможность начать работу с минимальной подготовкой и быстро освоиться в ней.

Такой вариант подходит для тех, кто совмещает продажу услуг страховых с основной работой.

Кроме этого, благодаря площадкам у страховых компаний появился новый канал привлечения агентов для расширения географии своего присутствия. Теперь им не нужно вкладывать дополнительные ресурсы в маркетинг и искать новых партнёров — агенты со страховым портфелем приходят сами.

Можно ли совместить работу по прямому договору и площадки?

Опытные агенты уже научились работать таким образом. У такого подхода масса преимуществ:

• Если страховые компании, с которыми заключён прямой договор, предоставляют выгодные условия по продаже полиса, агент полностью получает вознаграждение и формирует свой агентский портфель.
• Так как после введения перестраховочного пула несегмент практически исчез, купить полис теперь стало гораздо проще. Из-за расширения тарифных коридоров и других изменений (о которых Вы можете узнать здесь) агенту особенно важно получить информацию от каждой страховой компании.
• Если у агента один или два договора, то он может получать срез по ценам с помощью площадок.
• Благодаря агрегаторам агент может не добавлять в свой портфель рискованного клиента.