На каких условиях дают ипотеку

Ипотека на жилье — это сделка, которая имеет множество преимуществ и недостатков. Перед подачей заявки рекомендуется оценить плюсы и минусы, чтобы понять, стоит ли открывать ипотечный кредит.

К достоинствам ипотеки можно отнести:

возможность в кратчайшие сроки купить дорогостоящее жилье;

удачное инвестирование в недвижимость, цена которой стремительно растет;

возможность не ждать накопления все суммы объекта;

небольшие регулярные выплаты по ипотечному кредиту;

получение налогового вычета на сумму основного долга или по уплаченным процентам;

возможность воспользоваться государственными льготными программами и взять ипотеку на привлекательных условиях.

Несмотря на большое количество положительных сторон ипотечного кредитования, существуют и недостатки, которые настораживают многих потенциальных заемщиков. К ним относятся:

высокая переплата при долгих сроках;

необходимость сбора внушительного пакета документов;

регулярное продление полисов страхования имущества, жизни и здоровья;

риск конфискации недвижимости при несоблюдении условий договора;

невозможность продажи квартиры или дома до снятия обременения;

низкий шанс получения других займов.

Оформление ипотеки: документы и порядок подписания договора

Оформление ипотечного договора — долгий и сложный процесс, который требует от заемщика внимательности и ответственности. Процедура выполняется в несколько шагов.

Подготовка. На этом этапе заемщику необходимо детально изучить определение ипотеки, ее особенности и подводные камни, а также ознакомиться с предложениями банков. Специалисты рекомендуют с помощью ипотечного калькулятора рассчитать параметры займа, чтобы оценить финансовые возможности и подобрать походящие условия кредитования.

Сбор документов для подачи заявления в банковскую организацию. В банк необходимо предоставить:

паспорт с регистрацией;

справку по форме банка или 2-НДФЛ (для ИП также потребуется налоговая декларация);

заверенную копию трудовой книжки;

документы на залоговое имущество;

свидетельства о рождении детей;

Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.

На срок до 35 лет

Первоначальный взнос от 25%

Подача заявки на ипотечный кредит под залог. Заполнить заявление можно на сайте банка или непосредственно в офисе. В заявке необходимо указать цель кредитования, необходимую сумму, наличие залога, семейное положение и т. д.

Кредитор на основании предоставленной информации принимает решение о выдаче ипотеки. На этом этапе банк оценивает риски, возможность погашения заемщиком задолженности и на основании этого подбирает оптимальную программу, которая позволит минимизировать риски.

После получения положительного решения гражданин должен выбрать объект недвижимости и провести его оценку с помощью специализированной компании. Приобрести можно квартиры в новостройках и на вторичном рынке, готовые дома или на этапе строительства, комнаты, доли и т. д. Документы на недвижимость необходимо согласовать с банком.

Следующий этап — посещение отделения банковской организации для подписания кредитного договора, внесения первоначального взноса и составления графика платежей.

После этого банк передает сумму кредита продавцу квартиры или дома с помощью расчетного счета или депозитной ячейки.

Заключительный этап — заключение договора страхования и регистрация права собственности в Росреестре.

Порядок оформления ипотечного кредита примерно одинаков в банках. Однако во избежание непредвиденных ситуаций необходимо учесть нюансы кредитования. Поэтому рекомендуем проконсультироваться с кредитным менеджером перед подачей заявки.

Согласия на обработку ПДн:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ «О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д.

34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора www.rosbank-dom.ru (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК

Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора www.rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты рекламно-информационных материалов (рассылок).

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве

Ипотека — это вид залога

Обычно люди думают, что ипотека — это такой банковский кредит: берешь деньги под проценты, покупаешь квартиру, платишь за нее каждый месяц и получаешь свои квадратные метры. На самом деле всё не совсем так: ипотека — это залог недвижимости. Это значит, что квартира принадлежит покупателю сразу после покупки, и он закладывает ее банку как гарантию, что вернет заемные деньги.

Если банк не получит деньги, он сможет продать квартиру и так вернуть долг.

Получается, ипотека — это не название банковской услуги, а схема финансирования под залог, при которой недвижимость становится залогом. А вот банковская услуга называется уже ипотечным кредитом, но обычно эти термины употребляют как синонимы, и мы тоже так будем.

Чтобы купить квартиру в ипотеку, нужно два–три месяца

Все банки выдают ипотеку примерно по одной схеме, хотя детали могут меняться, если покупать квартиру на первичке или вторичке, работать в найме или быть ИП. Рассмотрим общие шаги.

Выбрать программу льготной ипотеки. На осень 2021 года в России действует несколько таких программ: семейная ипотека, ипотека на новостройки с господдержкой, сельская, дальневосточная. Определиться с программой нужно, чтобы понимать, в какие банки обращаться — не все из них участвуют в этих программах.

Например, семейную ипотеку под 6% можно оформить в 51 банке, а всего в России их больше 350.

Если используете материнский капитал, заранее нужно оформить сертификат и предупредить об этом банк, а позже и владельца квартиры или застройщика.

Подать заявку в банк. Первым делом нужно обратиться с заявкой — это можно сделать через сайт банка, лично в отделении или с помощью сервисов, где сделают это за вас.

В заявке указывают, какая сумма нужна, и прикладывают документы. Если работаете по найму, обычно это паспорт, справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки. Если ИП — вместо трудовой и справки прикладываете выписку из ЕГРИП и последнюю налоговую декларацию.

Иногда предварительное одобрение на ипотеку можно получить и просто по паспорту и пенсионному свидетельству, но процентная ставка, возможно, будет немного выше. Точный список документов можно посмотреть на сайте конкретного банка или спросить по телефону горячей линии или у менеджера банка.

Дождаться ответа от банка. На это нужно немного времени, обычно один–три дня, но иногда заявку и документы рассматривают две недели — всё зависит от банка. В это время банк оценивает клиента: какая у него кредитная история, сколько он зарабатывает, выплачивает ли еще кредиты.

На этом этапе возможны два варианта: или ипотеку дадут, или нет. Если банк отказал, нужно попробовать в другом, иногда банки отказывают даже людям с хорошей кредитной историей и нормальным доходом. Но усердствовать не нужно: каждая заявка отображается в кредитной истории.

Найти квартиру. После того, как банк одобрил заявку, можно выбирать квартиру. Если покупаете по льготной программе, она должна подходить ее условиям: например, дальневосточная ипотека предполагает, что квартира будет на Дальнем Востоке.

Если берете жилье на первичном рынке, банк порекомендует застройщиков, которым доверяет. В этом случае процентная ставка может быть снижена. Но важно выбирать квартиру для себя, а не только то, что нравится банку — жить-то в ней вам.

С поиском квартиры можно не спешить — на это будет и месяц, и три месяца, сколько нужно.

Иногда квартиру находят еще до подачи заявки, например в новом жилом комплексе, а заявку подают уже вместе с застройщиком в дружественные банки. Так тоже можно.

Получить одобрение банка. После того, как определились с квартирой, нужно предоставить в банк документы на нее. Дальше подождать от трех до пяти дней, иногда и больше — банк проверит и одобрит квартиру.

Лучше не надеяться только на проверку банка — юридическую чистоту квартиры нужно проверять и самому, потому что если что-то пойдет не так, деньги банку всё равно придется отдавать.

Заключить договор с продавцом и банком. Если банк одобрил квартиру, можно заключать с ним кредитный договор, а с продавцом — договор купли-продажи. На основании последнего регистрируют право собственности с обременением — документы готовит банк, а клиент передает их в Росреестр.

Еще потребуется оформить страховку — по закону об ипотеке это обязательно, так как квартира находится в залоге у банка и тот хочет быть уверен, что с ней ничего не случится. Обязательно страхуют только саму квартиру, дополнительно — жизнь заемщика. От страхования жизни можно отказаться, но не исключено, что тогда банк повысит процентную ставку.

Оплатить квартиру. Квартиру оплачивают по-разному: например, первый взнос отдают наличными под расписку, а остальное банк переводит на счет продавца или передает через банковскую ячейку. Чаще всего квартиру оплачивают после оформления всех документов.

Для оплаты квартиры можно использовать материнский капитал: для этого необязательно ждать, когда ребенку исполнится три года — в случае с ипотекой это правило не действует.

Выплатить деньги банку. После оформления всех документов и оплаты квартира становится собственностью покупателя, но остается в залоге у банка. Дальше нужно вовремя вносить платежи, но если внесли один или два платежа чуть позже — ничего страшного, главное — не допускать просрочек на несколько месяцев.

Как только клиент выплатит весь долг, квартира перестает быть залоговой, и ею можно распоряжаться в полной мере. До этого сделать перепланировку или продать квартиру можно только с согласия банка.

Для ипотеки нужны первый взнос и желание выплачивать ее десять или двадцать лет

Квартиру можно купить не только в ипотеку. Есть и другие способы, например рассрочка от застройщика и потребительский кредит. Их мы разобрали в отдельной статье, сейчас поговорим о плюсах и минусах ипотеки.

  • Купить квартиру, когда мало денег, а жилье нужно
  • Улучшить жизнь — переехать из маленькой или съемной квартиры в новый дом
  • Одинаковый платеж по ипотеке на всё время: если плату за съемную квартиру могут поднять, то платеж по ипотеке не изменится
  • Получить налоговый вычет со стоимости квартиры и ипотечных процентов

Против

  • Квартира в залоге у банка — чтобы сделать перепланировку или продать, нужно согласие банка
  • Ипотеку платят долго — берут на десять, пятнадцать, двадцать, а иногда и тридцать лет. Такие финансовые обязательства не всегда просто выдержать
  • Из-за долгого срока кредитования получается большая переплата — иногда в два или три раза от стоимости квартиры
  • Нужно ежегодно оплачивать страхование квартиры и жизни

Это общие плюсы и минусы, но брать или не брать ипотеку, зависит от человека и его возможностей. Например:

  • есть ли деньги на первый взнос. Обычно банки просят 10–20% от стоимости квартиры и больше. Бывают ипотечные программы и без первого взноса, но ставки по ним выше, потому что банку нужно подстраховаться от рисков невозврата. И в основном такие программы работают как короткие акции на новостройки.

Если первого взноса нет, лучше накопить — это повысит шансы на одобрение ипотеки и снизит процентную ставку. Иногда на первый взнос берут кредит наличными в другом банке, но мы бы не советовали так делать: если сложно накопить часть стоимости квартиры, возможно, хромает финансовая дисциплина или не позволяют доходы. В этом случае выплачивать потом и ипотеку, и кредит, а еще делать ремонт может быть сложно;

  • есть ли другие кредиты, долги и обязательства — ипотека и кредиты не должны забирать больше половины дохода заемщика. На этот показатель ориентируются банки, и не просто так: чем больше обязательств у человека, тем выше риск проблем, если он лишится работы или серьезно заболеет. Об этом должны думать не только банки, но и сами заемщики: если на долги и кредиты уходит большая часть дохода, с ипотекой, возможно, лучше подождать.
  • есть ли семья и другое имущество — если есть дача, гараж и машина, это снижает переживания за ипотеку. В случае чего имущество всегда можно продать. Если есть муж или жена, которые работают, они подстрахуют от потери работы.

Дальше разберемся, кто может получить ипотеку, а у кого будут сложности.

Ипотеку можно получить по двум документам, но не с плохой кредитной историей

Банки дают ипотеку разным людям:

  • от 21 до 65 лет, иногда — до 75–85 лет на момент погашения;
  • могут подтвердить свой доход, например предоставить справку 2-НДФЛ, но ипотеку можно получить и без подтверждения дохода;
  • с созаемщиком и без него;
  • с минимальным трудовым стажем в три–шесть месяцев;
  • с полным пакетом документов и только по двум документам.

У каждого банка свои критерии оценки, но в ипотеке скорее откажут, если есть незакрытые просроченные кредиты, плохая кредитная история или долговая нагрузка забирает почти все доходы.

Плохую кредитную историю определяют по одному из критериев, например:

  • была просрочка по кредиту больше трех месяцев за последние три года;
  • текущая незакрытая просрочка больше месяца от суммы 1000 рублей;
  • старый кредит перешел в стадию «безнадежный долг» или «передано на взыскание».

И наоборот, если у заемщика есть дорогостоящее имущество, нет кредитов, а в кредитной истории — просрочек, ему скорее дадут ипотеку.

Adblock
detector