Списание долгов без банкротства

Сумма платежей по всем кредитам превышает 70% вашего дохода. Например, если вы или ваш супруг потеряли основной источник дохода или сумма вашего дохода значительно снизилась, то в этом случае все сводится к воле случая на рынке труда. Рынок труда имеет ярко выраженную сезонность и ¾ года найти работу в интервал между платежами не представляется возможным.

Что можно предпринять в такой ситуации?

1. Попробовать договориться с банком о реструктуризации долга или о получении кредитных каникул. Имейте в виду, что причина, по которой вам могут предоставить каникулы или отсрочку платежа должны быть подтверждены документально и должны касаться напрямую вас или ваших ближайших родственников (родителей, детей, супруга)
2. Попробовать рефинансировать (объединить все кредиты) для платежа в одном банке по равной или меньшей процентной ставке. Например, рефинансировать 10 микрозаймов под 50 % годовых в один кредит под 20% годовых. Таким образом, вы снизите сумму ежемесячного платежа и серьёзно снизите вероятность судебных разбирательств;

Категорически нельзя:

• Вносить очередной платёж по кредиту деньгами с кредитной карты и микрозаймами. Процентная ставка по платежам – гораздо выше, а сумма штрафов и процентов будет копиться как снежный ком.
• Погашать кредит заёмными средствами, если вы уже допустили просрочку (более 1 месяца). В момент получения вами дохода вы сразу будете вынуждены выплатить по всем своим обязательствам. Если у вас не предвидится гарантированного повышения уровня дохода (например, в результате повышения на работе), то в этом случае рано или поздно вы можете не справиться.

Можно ли вообще не платить?

К сожалению, так не получится. Даже если вы не будете выплачивать текущие платежи, через 6 месяцев банк или мфо потребует от вас оплатить всю сумму долга целиком. Если вы не сможете выполнить данное требование, то банк обратится в Суд и получит исполнительный лист, который будет передан в Федеральную Службу Судебных Приставов.

На ваше имущество и счета будет наложен арест. Из опыта наших клиентов можем сказать, что длиться эта история может на протяжение десятка лет.

6 способов списать долги без банкротства

Если гражданин желает списать долги законно без банкротства, ему следует ознакомиться с несколькими законными способами решения данной проблемы.

Сроки исковой давности

Если возникла необходимость списать долги без банкротства, то это возможно при условии, что заимодатель пропустил срок исковой давности. По общему правилу он составляет 3 года. А это означает, что в течение указанного периода времени заемщик не вносил платежи по кредиту, не вел переписку с финансовым учреждением (например, с просьбой о реструктуризации задолженности).

На практике банки, МФО, а также исполнители услуг очень редко пропускают сроки для взыскания заемных денежных средств. Как правило, должника об имеющейся сумме долга предупреждают спустя месяц с момента первого просроченного платежа. При этом указывают определенный процент неустойки (пени, штрафа), который предусмотрен условиями договора.

Следовательно, если вы не знаете, как списать долги МФО без банкротства, разрешить эту проблему возможно, если заимодатель не обращался к должнику и в суд свыше 3 лет.

Расторжение кредитного договора

Некоторые юристы предлагают заемщику обратиться в суд с требованием расторгнуть кредитный договор. Такой вариант является заведомо проигрышным — воспользовавшись им, списать кредит законно без банкротства не удастся однозначно.

В чем суть данного метода? Гражданин подает иск в суд, в котором указывает, что финансовое учреждение не исполняет свои обязанности по договору или иным образом нарушает его права и законные интересы. Но в этом случае нужно учитывать, что на банк возлагается лишь одно обязательство — предоставить установленную сумму займа, которое выполняется практически сразу же после подписания соглашения.

По результатам рассмотрения такого спора суд отказывает в удовлетворении исковых требований, а должник должен вернуть денежные средства кредитору.

Списание безнадежной кредиторской задолженности

Если физическое лицо своевременно не выплачивает кредит, у банка также возникают проблемы: он вынужден резервировать средства в Центробанке РФ (данный механизм предусмотрен нормами действующего законодательства в целях защиты интересов вкладчиков на случай финансовой несостоятельности банковского учреждения).

Если прогнозы заимодателя в отношении взыскания образовавшейся задолженности неутешительны, то у него есть возможность:

• списать долги с баланса;
• частично простить долговые обязательства — в этой ситуации должнику предлагают вернуть некоторую часть долга;
• продать долги коллекторскому агентству.

Получается, это эффективный инструмент, при помощи которого действительно можно списать долги без банкротства. Но в реальности такой способ может таить в себе подводные камни, о которых нужно знать заемщику:

1. С финансовым учреждением следует подписать соглашение об отступном либо доп. соглашение к кредитному договору — предварительно нужно ознакомиться с его условиями.
2. Если банк полностью или частично списывает долг, то в подобной ситуации заемщик получает материальную выгоду. А это свидетельствует о том, что гражданину потребуется заплатить налог в размере 13% от суммы списанной задолженности.

Списание задолженности судебными приставами

Если должник не решил проблему, как списать кредиты без банкротства до судебного разбирательства, то есть ли шансы избавиться от задолженности на стадии исполнения, вынесенного судом решения?

Судебный пристав вправе закрыть исполнительное производство, если у должника отсутствует имущество, денежные средства или постоянный доход. При этом на протяжении 3 лет кредитор может повторно обратиться с исполнительным листом для взыскания долга (делать это допускается неограниченное количество раз).

Однако если заимодатель пропустил 3 года, и в течение этого периода времени не обратился к приставам, то можно считать, что от существующей задолженности удалось избавиться раз и навсегда.

Реструктуризация долга

Если заемщик не знает, можно ли законно списать долги без банкротства, и как это сделать законным путем, он может попытаться изменить условия погашения задолженности. Для этого предстоит обратиться с заявлением в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации долга. Кредитором может быть принято решение об:

• увеличении сроков погашения кредита;
• установлении кредитных каникул — обратите внимание, что перерыв в исполнении обязательств предоставляется платно;
• отсрочке платежей.

Если о реструктуризации имеющихся долгов договориться с заимодателем не удастся, стоит обратиться с иском в суд.

Рефинансирование долга

Рефинансирование предполагает оформление должником нового займа с целью погасить старый. В данной ситуации долги не списываются, а заемщик выплачивает их в установленном порядке.

В лучшем случае гражданин сможет выиграть только за счет снижения процентной ставки, в худшем — образуется новая задолженность. Также следует учесть, что не все банковские учреждения одобряют оформление нового кредита, — такое решение может быть принято при положительной кредитной истории.

Обратите внимание! Реструктуризация и рефинансирование займов не позволяют списать задолженность, а дают лишь возможность должнику законным путем исполнить взятые на себя обязательства, отсрочив время.

• в случае смерти заемщика и при отсутствии у него наследников;
• если сумма долга является незначительной — существует риск потратить больше денег на судебные разбирательства, чем вернуть.

Что делать, если ни один из этих вариантов мне не подходит

Если вы не нашли ответ на вопрос: как списать долги без процедуры банкротства, это не означает, что выхода из сложившейся ситуации нет. Обращайтесь к ЮГ «Делу время» за помощью в проведении процедуры банкротства — это не так страшно, как кажется. Если сумма задолженности превышает 300 тысяч рублей, обязательства по договору не выполняются в течение 3 месяцев, и отсутствует дорогостоящее имущество, в подобной ситуации следует инициировать процедуру банкротства.

Так же есть возможность пройти процедуру банкротства с меньшим долгом, при этом просрочку допускать не обязательно — достаточно определенных признаков несостоятельности. (Пленум ВС РФ №45).

Многие заемщики интересуются, как списать долги по кредитам без банкротства через МФЦ. На практике это невозможно. В этом случае физическое лицо также признается банкротом, но только в упрощенном (внесудебном) порядке.

Обратите внимание! Существуют отдельные ситуации, когда избавиться от долгового бремени не удастся даже через банкротство.

Не подлежит списанию задолженность, возникшая в результате:

• неисполнения алиментных обязательств;
• причинения значительного ущерба здоровью;
• субсидиарной ответственности.

Как списать долги по государственной программе

В сети Интернет и оффлайн-рекламе часто можно увидеть призыв списать долги без банкротства по некой «государственной программе». Это не более чем рекламный ход, граничащий с введением в заблуждение потенциального клиента.

Увы, в данный момент отсутствуют как-либо специальные предложения от государства по списанию долгов, кроме установленной законом процедуры финансовой несостоятельности.

Избавиться от просроченных обязательств можно лишь в рамках банкротства, воспользовавшихся одним из следующих способов:

Банкротство гражданина в судебном (общем) порядке через арбитражный суд.

Внесудебное банкротство через МФЦ при сумме долга не более 500 тыс. рублей и при отсутствии доходов, имущества.

Иных способов списания долгов по кредитам НЕ СУЩЕСТВУЕТ! Можно, конечно, пытаться годами прятаться от приставов, в надежде, что кредитору надоест раз за разом подавать исполнительный лист, но это тупиковый путь.

Преимущества и минусы списания долгов по банкротству

Многие должники постоянно находятся в поиске различных путей списания долгов, постоянно игнорируя даже саму мысль о возможном банкротстве. Всему виной откровенное непонимание как процедуры, так и ее возможных последствий.

Начитавшись в сети Интернет различных ужасов, не имеющих ничего общего с реалиями банкротства, люди продолжают задыхаться од неподъемными кредитами.

Объективно можно выделить следующие минусы банкротства:

Продажа имущества (за исключением имеющего исполнительский иммунитет) для погашения долга. Как показывает практика, у 90% должников этого имущества уже и так нет – все арестовано и продано в погашение задолженности еще до банкротства.

Ограничения в пределах 1-2 лет, пока длится процедура банкротства. Должник не может свободно распоряжаться своими деньгами, счетами, имуществом. Но он и будучи под гнетом массы исполнительных производств не может этого делать!

Обязанность информировать банки о своем банкротстве в течение 5 лет после его завершения. Это, конечно, минус – но мало кто готов снова набирать кредиты, едва только списав прошлые.

Ограничение на занятие руководящих постов как в целом до 3 лет, так и на более длительный срок в кредитных, страховых организациях.

Что же касается преимуществ, то они куда более значительны:

Полное и ЗАКОННОЕ списание долгов. После успешного завершения банкротства вы больше никому и ничего не должны. Даже если в остатке были миллионы!

Мгновенное спокойствие после открытия процедуры банкротства: вам больше не будут звонить ни банки, ни приставы, ни коллекторы. Если же позвонят – понесут ответственность!

Восстановление нормальной финансовой жизни в течение последующих 1-3 лет с момента завершения.

Сохранение жизненно-необходимого имущества: единственного жилья, средств профессиональной деятельности.

Вы все еще готовы искать сомнительные способы? Или пора рассмотреть банкротство?

Как и куда подавать документы

В зависимости от выбранного способа банкротства документы подаются:

По процедуре судебного банкротства подавать заявление требуется в арбитражный суд в регионе по месту жительства должника. Подается заявление и установленный законом пакет документов, для формирования которого крайне желательно привлечь опытного юриста.

Во внесудебном порядке заявление подается в МФЦ. Можно подготовить на месте при консультации специалиста, однако критерии списания долгов во внесудебном порядке подходят крайне ограниченному кругу должников. Путем внесудебного банкротства граждан можно списать долги, в отношении которых ФССП окончили исполнительное производство.

Во всех случаях обязательная квалифицированная юридическая помощь. Даже если вами планируется упрощенная процедура.

Наши юристы по банкротству рассмотрит вашу ситуацию, даст рекомендации о дальнейших шагах и другие советы.

Решение об обращении за юридической помощью остается целиком за вами.

Нужно ли уведомлять кредиторов

Еще одна «вредная рекомендация» — это периодически пугать кредиторов своим банкротством, даже если вы реально к нему готовитесь.

С юридической точки зрения заранее уведомлять кредитора о намерении подать на банкротство не нужно.

Более того – делать этого категорически не надо по той причине, что кредитор может всячески мешать сбору документов. Ведь в банкротстве он явно не заинтересован: долг перед ним может быть признан безнадежным.

Обязанность должника лишь рассказать обо всех кредиторах суду, подтвердив обязательства документами. В дальнейшем при начале процедуры банкротства финансовый управляющий самостоятельно уведомит кредиторов, должнику об этом беспокоится не стоит.

Можно ли списать долги по кредиту без обращения на банкротство

Списать долг по кредиту без банкротства нельзя. Такая возможность — списать долги автоматически — предусмотрена только для задолженностей по налогам, пени, страховым взносам. Налоговая амнистия предусматривает автоматическое списание безнадежных долгов во внесудебном порядке.

Но вот на кредиты и микрозаймы никаких амнистий со списанием долгов государство не вводило.

Ниже расскажем о некоторых способах избежать взыскания или уменьшить долг по кредиту. Это не повлечет списание задолженности, но облегчит положение заемщика.

При взыскании задолженности в суде

Часть долга по кредиту можно отбить в суде. Такая возможность возникает, если неустойка (проценты), заявленная банком, несоразмерна основой задолженности по кредиту. Об этом говорит статья 333 Гражданского кодекса РФ.

Отметим, что несоразмерность процентов и основного долга является оценочным показателем. Судья будет принимать такое решение на свое усмотрение. В полном объеме во взыскании процентов и штрафных санкций не откажут.

Но даже незначительное снижение суммы взыскания будет выгодно для должника.

Чтобы судья снизил размер неустойки, ответчик обязан подать соответствующее заявление. При отсутствии заявления, либо если должник не будет принимать участие в процессе, суд взыщет всю сумму по иску. Снижение размера неустойки не означает, что этот долг спишут.

Банк сохранит возможность внесудебного взыскания, так как он сможет продать просрочку коллекторам. Чтобы использовать указанный вариант защиты, рекомендуем обратиться к нашим юристам .

В исполнительном производстве

Приставы не могут принимать решение по сумме задолженности, снижать ее размер, освобождать должника от выплат. Специалисты ФССП работают строго по суммам долгов и требований, указанных в судебных актах. Поэтому в рамках производства ФССП можно добиться лишь снижения суммы исполнительского сбора, либо вообще не платить его.

Такие спорные вопросы разрешаются в судебном порядке.

При взыскании коллекторами

Коллекторская компания, выкупив долг по кредиту, может предлагать неплательщику различные льготы, чтобы стимулировать его к выплатам. Например, если должник соглашается на взаимодействие и начинает платить просрочку, коллекторы могут освободить его от части долга, списать штрафные санкции. Подробные условия таких программ нужно уточнять у коллекторской фирмы, которая занимается взысканием.

Какие варианты не помогут списать долги по кредитам

В интернете можно найти множество сомнительных способов, чтобы не платить по кредитам. Более того, недобросовестные юристы или мошенники могут предлагать даже полное списание долгов без банкротства. Рекомендуем не доверять такой рекламе, так как по итогу вы потеряете еще больше денег.

Вот несколько вариантов действий, которые мы не рекомендуем предпринимать:

• скрываться от банка, отказываться от получения писем, претензий, исков и повесток — так вы не узнаете о начале взыскания, не сможете подготовиться к суду, отменить приказ и подать заявление в исковом судопроизводстве;
• скрывать имущество от реализации в исполнительном производстве или при банкротстве — такие недобросовестные действия повлекут отказ в списании долгов через банкротство, привлечение к административной или уголовной ответственности;
• пытаться расторгнуть кредитный договор с банком — в некоторых случаях это действительно возможно, но взятые у банка деньги все равно придется вернуть с процентами;
• использовать противоправные и силовые методы защиты при взаимодействии с приставами, коллекторами, представителями банка — долг это точно не спишет, но вы можете стать фигурантов уголовного дела.

Если вы не знаете, что предпринять для списания долгов по кредиту, лучше проконсультируйтесь у наших юристов. Мы поможем выбрать оптимальный вариант действий, найдем выход даже в самой сложной ситуации!

1. Выкуп долга

Самое распространенное обещание — выкупить ваш долг. Будьте уверены: это откровенное мошенничество. Как правило, компания предлагает выкупить задолженность у банка, микрофинансовой организации и даже у коллекторов всего за 20-30% от её размера.

Схема тщательно продумана. Предполагается, что должник отдает посредникам 20-30% от размера долга + 5-15% комиссия (вы же не думаете, что они будут «работать» бесплатно?). Посредники, в свою очередь, обещают выкупить долг в течение нескольких дней.

Что происходит на самом деле? Посредники оказываются вовсе не посредниками, а мошенниками: они скрываются деньгами, которые вы отдали на выкуп кредита, и конечно, со своей комиссией. Только представьте, какие суммы они получат, если к ним обратятся хотя бы 10-15 человек.

«Желая избавиться от долгов, люди готовы поверить всему: и фейковым отзывам, и «выгодным» предложениям, и возможности выкупа задолженности у банка. Мы не перестаем говорить, что кредиторы никогда не идут на продажу отдельных долгов. Они перепродают давние задолженности целыми «пачками», по 15-30 штук и более.

Если вам предлагают выкупить долг за 10%, 20% или 30% — не верьте. У третьих лиц нет ни возможностей для выкупа, ни таких полномочий. Это просто мошенники, которые наживаются на чужих проблемах».

2. Кредитные юристы

Еще один способ списать долги без банкротства предлагают «кредитные юристы». Звучит странно, но именно так они себя называют. «Кредитные юристы» обещают частично или в полном объеме списать долги по кредитам, ежемесячным платежам и начисленной банком неустойки.

Такие «профессионалы» убеждают должников, что действия кредиторов незаконны, неустойка начислена неправильно, и что списать долг — не проблема. Должники верят и оплачивают услуги в надежде на то, что через 1-2 месяца все задолженности будут аннулированы.

Разумеется, услуги таких опытных «юристов» стоят недешево: от 5 000 рублей за каждое действие (консультацию, составление претензии, отправка документов и так далее). На деле ничего из перечисленного не поможет избавиться от долгов, ведь все условия и обязательства сторон прописаны в договоре.

«В реальности все подобные предложения — просто выдумки. В них хотят верить сами должники, поэтому часто попадаются на уловки мошенников, называющих себя кредитными юристами. У таких «профессионалов» заготовлены одинаковые шаблоны претензий, которые они направляют в банки и МФО.

Конечно, никакого ответа на такие обращения даже не последует, ведь они незаконны. На деле большинство мошенников даже ничего и не отправляют. Им достаточно взять у заемщиков деньги и пообещать, что скоро все долги будут списаны».

3. Финансовые пирамиды

Создавать завуалированные финансовые пирамиды в 2024 году несложно, и многие мошенники пользуются этим. Схема работает так: человек отдает 25-30% от суммы долга, а учредители организации обещают полностью погасить задолженность со всеми неустойками, соблюдая график выплат.

Подвох в том, что первые 1-2 месяца они действительно могут вносить ежемесячный платеж с начисленными процентами. Однако все это делается для того, чтобы получить хорошую репутацию и отзывы. Как только нужное количество людей отдаст деньги, финансовая пирамида рушится, а её учредители скрываются в неизвестном направлении.

4. Инвестиции

А как вам предложение не только погасить долги, но и заработать? Да, недобросовестные конторы часто предлагают инвестировать деньги в «крайне выгодные и прибыльные проекты». Компании убеждают должников вложить последние средства в инвестиции, чтобы потратить полученную прибыль на погашение процентов и долга.

Конечно, доверчивый должник больше никогда не увидит ни денег, которые он вложил в проект, ни прибыли, а проблемы с кредитами и займами так и останутся нерешенными. Мы можем дать только один совет: не откликайтесь на подобные объявления, независимо от того, сколько вам предлагают внести денег и на каких условиях.

Объяснения мошенников звучат очень логично и находят эмоциональный отклик у тех, кто оказался в трудном финансовом положении. И все же, это не повод отдавать последние сбережения и становиться участником сомнительной сделки.

5. Обнуление кредитной истории

Еще одна мошенническая схема, которая выглядит подозрительно, но все равно привлекает внимание физических лиц. Недобросовестные компании предлагают обнулить кредитную историю, вычеркнув из неё разные сведения (например, информацию о том, что заемщик взял кредит в банке).

Каждое такое действие оплачивается отдельно. При этом посредники уверяют, что если сведений о долге в кредитной истории нет, то требования банков вернуть несуществующие долги абсолютно незаконны.

Важно понимать, что третьи лица не могут вносить никакие изменения в кредитную историю, а даже если им бы это удалось, долг никуда не исчезнет. У банка или МФО есть договор, в котором указана точная сумма задолженности и начисляемые проценты.

Как не стать жертвой мошенников?

Чтобы не попасться на уловки мошенников, важно понимать: списание долгов без банкротства физических лиц невозможно. Других способов избавиться от задолженностей перед банками или микрофинансовыми организациями не существует.

Если еще несколько лет назад можно было рассчитывать на то, что банк «забудет» про долг и он будет списан из-за окончания сроков исковой давности, то в 2024 году это практически невозможно. Даже если прошло уже 2-2,5 года, это вовсе не означает, что про вас забыли. Кредитор в любой момент может подать в суд или продать долг коллекторам, и тогда заемщик должен будет вернуть все, включая пени и штрафы.

Полезные рекомендации, которые помогут не стать жертвой мошенников:

• Не верьте пустым обещаниям. Вам могут сказать все, что угодно: покажут отзывы довольных клиентов, дадут их контактные данные, чтобы вы самостоятельно во всем убедились. На деле все эти отзывы — выдумка;
• Не переходите по объявлениям о списании долгов. Все мошенники — умелые манипуляторы. Они знают вашу главную проблему: недостаток денег, и умело этим пользуются. Вы сами не заметите, как переведете им средства в надежде на решение проблем с банком и МФО;