Снимать ли деньги со счетов

Рублевые транзакции проходят внутри РФ без сбоев, причем даже в банках, которые попали под блокирующие санкции и были отключены от SWIFT. Все расчеты проводятся через внутреннюю российскую Систему передачи финансовых сообщений (СПФС), которая тестировалась еще с 2014 года, а полноценно работает с 2017 года. К этой системе можно подключать даже не российские банки.

То есть, даже если Mastercard и Visa откажутся от сотрудничества с подсанкционными банками, их карты в РФ продолжат работать. Нет смысла снимать рубли со вкладов и прятать их под матрас: под матрасом у вас нулевая доходность, а на вкладах она хотя бы какая-то.

Сохраняется и система страхования вкладов, так что ваши средства защищены от отзыва у банка лицензии в рамках 1,4 млн руб. для каждого банка.

Покупать валюту, в частности доллары, евро, фунты, сейчас не советую: с 3 марта введена комиссия 12 % на покупку этих валют через брокера. При покупке через банк тоже высокие спреды, так что лучше оставаться в рублях. При крайней панике или при желании спекулировать на валюте можно рассмотреть швейцарский франк, юань, йену, гонконгский доллар: по ним комиссия не введена, их можно покупать на Мосбирже.

Снимать ли валюту?

Это зависит от того, для чего вам нужна валюта и не попал ли ваш банк под санкции. Если вы используете валюту для трансграничных переводов, расчетов вне РФ, оплаты покупок в зарубежных магазинах, покупки зарубежного ПО, инвестиций в иностранные бумаги и т. д., при этом ваш банк попал под санкции, вы можете столкнуться с ограничениями, а значит есть смысл рассмотреть другой крупный банк из списка системной значимости ЦБ РФ, у которого таких ограничений нет.

Если же вы используете валюту для хранения заначки, то срочно перемещать ее даже из подсанкционных банков не стоит.

Под различные ограничения попали Сбербанк, ВТБ, «Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк и Новикомбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, МКБ и Газпромбанк. Центральный банк РФ опубликовал ответы на распространенные вопросы о работе финансовой системы в условиях санкционных ограничений.

Скупать ли технику и продукты?

После приостановления поставки в РФ многих товаров и комплектующих, а также из-за роста курса валют цены на все товары с элементами импорта повысятся на 30 % и больше. Но при таком сценарии ухудшится и общая экономическая ситуация в РФ, и в этих условиях важно сохранять подушку безопасности. Да, можно запастись тем, от чего зависит ваша жизнь, например лекарствами, автозапчастями, другими важными для вас комплектующими, но тратить свободные деньги на то, что можно, пусть и с трудом, заменить на отечественное, не стоит.

Покупать ли квартиру?

Если жилье вам жизненно необходимо, а ставку одобрили еще до ее повышения до 20 %, при этом платеж составляет не более 30–40 % ежемесячного дохода, то да. Но если вы хотите купить недвижимость исключительно для «спасения денег», то лучше не надо: цены сейчас на пике, а с повышением ставки до 20 % ипотечный спрос на инвестиционную недвижимость обвалится, и цены также пойдут вниз.

Брать ли кредит?

Ваш максимум — использовать карту рассрочки или кредитную карту, но только если вы на 100 % уверены, что вернете долг до конца льготного периода. При ключевой ставке 20 % кредиты станут крайне дорогими. Зачем вам кредитная кабала в период нестабильности?

Продавать ли российские бумаги?

Вы можете смело держать рублевые облигации или акции российских компаний системной значимости, купленные на российском рынке. Даже после кризиса 1998 года Сбер, Газпром и многие другие лидеры рынка выжили, так что не имеет смысла выходить сейчас из качественных активов, то есть бумаг самых крупных и стабильных компаний страны. Со временем просадка будет отыграна.

Если у вас есть готовность к риску, вы сейчас можете даже докупить бумаг, но действуйте аккуратно: понемногу, не на все свободные деньги, так как ситуация неопределенная и еще могут быть значимые просадки.

Что делать с иностранными бумагами?

Это зависит от того, через какого брокера они куплены.

Если вы приобретали иностранные бумаги через иностранного брокера, проверьте, не присылал ли он вам уведомление о рисках блокировки. Если такое уведомление было, лучше перевести портфель к российскому брокеру, не пострадавшему от санкций. Сегодня для российских резидентов рискованно иметь зарубежные счета.

Если ваш брокер попал под санкции, а купили вы бумаги с дивидендными или купонными выплатами, лучше перевести их к брокеру, работающему без ограничений. Это позволит исключить проблемы с зачислением купонов и дивидендов. Владельцам бумаг, приобретенных для активного управления, после их продажи также стоит перевести валюту к другому брокеру.

А вот бумаги без дивидендов и купонов, купленные на длительный срок, можно пока не трогать.

Если же вы приобретали иностранные бумаги через российского брокера, которого санкции не коснулись, ничего делать не надо. Даже в случае тотального армагеддона под названием «разрыв цепочки между НРД и зарубежными депозитариями» вы все равно сохраните реальный актив: ваши права на него учтены в зарубежном депозитарии. Максимум — переведете портфель к другому брокеру.

Каких инструментов избегать?

Ввиду повышенных экономических рисков лучше не инвестировать в высокорискованный долг: воздержитесь от краудлендинга и покупки высокодоходных облигаций не самых надежных компаний.

Учитывая возможные проблемы с выплатой купонов по валютному долгу банков, оказавшихся под санкциями, лучше воздержаться от покупки еврооблигаций всех российских банков, пока не придет уверенность, что список отключения от SWIFT не будет расширяться. Также ни в коем случае не берите субординированные облигации, где есть риски списания под ноль, и суверенные евробонды ввиду заморозки части резервов ЦБ и избегайте депозитарных расписок наших банков за рубежом ввиду риска делистинга и проблем с выплатой дивидендов.

Желательно не работать с БПИФами и просто ПИФами на иностранные активы, управляющие компании которых попали под блокирующие санкции (ВТБ, ПСБ, «Открытие», «Совкомбанк», «Новикомбанк»). Пока еще неясно, смогут ли они покупать иностранные активы в фонды. Опасно до полной нормализации ситуации с ликвидностью приобретать и ETF Finex: расчетная цена пая сильно расходится с рыночной.

При выборе акций обратите внимание на крупнейшие компании в своей отрасли. Никаких мегаинновационных идей типа «Возьму вот эту компанию, созданную в 2017 году. Она до сих пор убыточна, но на форумах пишут, что ее потенциал +100500 %». В нестабильное время, когда люди подвержены стрессу и панике, мошенники особенно любят повысить свою активность.

И еще несколько важных советов:

• не пользуйтесь кредитным плечом, то есть покупайте только на свои деньги;
• не держите долго кеш на брокерском счете и отключите овернайт;
• избегайте валютных спекуляций: курсом сейчас управляет не рынок, а регулятор.

В этот период нестабильности работайте только с крупными инвестиционными домами, которые имеют лицензию ЦБ РФ и не попали под санкции, покупайте прозрачные и понятные инвестиционные инструменты, диверсифицируйтесь и, главное, не паникуйте.

Если вы готовы к риску ради долгосрочной выгоды, можете использовать текущий кризис для инвестиций в российские бумаги — но очень аккуратно, не торопясь и осознавая, что восстановление может занять годы. Если же вы стремитесь в большей стабильности, то можете, как в конце 2014 года, открыть вклад под хороший процент.

Почему многие снимают деньги

После начала спецоперации клиенты банков начали массово снимать деньги со счетов и вкладов. 25 февраля россияне побили рекорд по снятию наличных за 2 года — 1,4 трлн рублей. Но тех, кто снимал все деньги со счетов, было не так много.

Более склонны хранить наличные представители старшего поколения, которые сталкивались уже не с одним экономическим кризисом, в том числе дефолтом 90-х.

1. Почему многие снимают деньги
2. Что происходит при массовом выводе денег
3. Выгодно ли снять, чтобы переложить
4. Почему деньги лучше хранить в банках
5. Почему не стоит все накопления переводить в доллары
6. Может ли правительство присвоить деньги россиян
7. Как снимать деньги со счетов
8. Будут ли проблемы с обычными переводами денег
9. Как сохранить и увеличить капитал

С 2004 года проблема безопасности денег в банке не так актуальна. Система страхования вкладов гарантирует возврат со счетов и вкладов до 1,4 млн рублей. Деньги защищены и даже в кризисные времена владелец счета гарантировано получит вложенную сумму.

Выгодно ли снять, чтобы переложить

Иногда деньги с вкладов снимают, чтобы вложить их под более высокий процент. Но не всегда это будет выгодно.

Например, первоначальный вклад в размере 1 млн рублей оформлен под 7% годовых. Если расторгнуть договор досрочно, теряется 70 тысяч рублей. Допустим деньги переложили в другой банк под 19% годовых, но только на 3 месяца.

Найти такую высокую ставку на более продолжительный срок не так просто. Это связано с тем, что Центробанк постепенно снижает ключевую ставку, и вслед за ним и банки устанавливают менее выгодные условия для вкладчиков.

Прибыль по вкладу через 3 месяца составит 47 тысяч рублей. Но в итоге клиент теряет 23 тысячи рублей, по сравнению с первоначальными условиями. Хотя если перекладывать деньги на новые вклады и дальше, то в итоге можно выйти на первоначальный доход.

Спонтанные решения могут привести не к тем результатам, которых вы ожидаете. Всегда рассчитывайте возможную прибыль и потери, и только потом снимайте деньги. Досрочно расторгать договор по вкладу без серьезных потерь можно только в том случае, если он оформлен недавно.

Если до окончания срока действия вклада остаётся немного, выгоднее дождаться выплаты процентов.

Почему деньги лучше хранить в банках

Банковские счета и вклады — наиболее надёжное место для хранения денег. Риск потерять деньги минимален.

1. Деньги в безопасности. Чем глубже кризис в стране, тем более криминогенной становится обстановка. Растет число квартирных краж, а оборудовать в доме сейф или ставить жилье под охрану, готовы не все. Бывают даже ситуации, когда люди сами забывают, куда положили деньги. Нельзя исключать и пожары, переезды, при которых легко потерять не только деньги, но и вещи.
2. Частичная компенсация инфляции. К апрелю 2022 года накопленная инфляция в РФ достигла 9,95%. Наличные со временем обесцениваться, а деньги на вкладе теряют меньше, так как процентная ставка снижает потери от инфляции.

Для стабилизации экономики 28 февраля Центробанк одномоментно на внеочередном заседании поднял ключевую ставку с 9,5 до 20% годовых. До этого дня рекордная ставка была зафиксирована в 2014 году — 17%.

Ключевая ставка — это значимый индикатор для всей банковской системы. От нее напрямую зависят проценты по кредитам и вкладам. Из-за повышения ключевой ставки выросли проценты по вкладам, причем не только по рублевым, но и по валютным.

В марте можно было оформить вклад в долларах или евро под 6-8% годовых. А рублевый депозит можно было открыть даже под 22-24%, но в основном это были краткосрочные вкладу.

Политика Центробанка привела к желаемому результату. Россияне понесли свои деньги назад в банки. Ситуация стабилизировалась и ЦБ начал постепенно опускать ставку.

С 29 апреля Советом директоров Банка России принято решение о снижении ключевой ставки до 14%. Но открывать вклады в рублях до сих пор выгодно — ключевая ставка все ещё выше той, что была в феврале.

Дополнительный плюс хранения денег на банковских счетах — возможность проводить безналичные операции и пользоваться картами для оплаты товаров и услуг. Многие банки поощряют клиентов за безналичные платежи — начисляют кэшбек, мили, бонусы, которые потом можно потратить на какие-то другие покупки.

Почему не стоит все накопления переводить в доллары

Покупка долларов для многих россиян превратилась в постоянную практику. Но при наступлении кризиса некоторые граждане впадают в крайность, и покупают валюту на все деньги, которые есть. Иногда для этой цели даже закрывают рублевые вклады, чтобы «успеть купить» как можно больше.

Это приводит к ажиотажному спросу и росту курса. Но далеко не всех это останавливает. Есть россияне, которые готовы брать доллары по любой цене.

Так делать не стоит. Чаще всего эта практика приводит к потерям. Тратить все деньги на покупку валюты недальновидно, особенно если это не накопления на черный день, а попытка сохранить деньги.

В итоге паническое поведение приводит к обратному эффекту. Доллары куплены по баснословной цене, и если их приходится менять после укрепления рубля, потери больно бьют по бюджету. Если, к примеру, доллары куплены в марте на волне ажиотажного спроса по 130 рублей, то при их продаже по 65 потеря капитала 50%.

С апреля 2022 года российский рубль крепнет. Как долго продлится это укрепление, не знает никто. Чтобы не допускать потерь, ежемесячно на определенный процент доходов покупайте доллары.

Это тактика усреднения. Если проводить такие операции регулярно и только в установленных пределах, чаще всего удается купить валюту по средневзвешенному курсу. Например, раз в месяц покупать доллары и евро в день зарплаты на 10% от среднемесячного дохода.

Может ли правительство присвоить деньги россиян

Информация о том, что деньги вкладчиков правительство может присвоить себе, распространилась в феврале из-за слов депутата Госдумы КПРФ Николая Арефьева. Он заявил, что при блокировке Западом средств государства, хранящихся за границей, правительство может наложить арест на вклады россиян. За рубежом у России 640 млрд долларов золотовалютных резервов и 14 трлн рублей Фонда национального благосостояния и средств олигархов.

Николай Арефьев объяснил, что при блокировке средств правительству нужно будет выходить из положения путем изъятия денег с вкладов. Это около 60 трлн рублей.

Но на данный момент Конституция Российской Федерации гарантирует право собственности частных лиц. Просто так государство не сможет изъять деньги граждан, такие действия возможны, например, если будет вынесено решение суда.

Будут ли проблемы с обычными переводами денег

Санкции Запада не могут повлиять на переводы между россиянами внутри страны. Все финансовые операции в рублях проходят через национальную российскую платежную систему.

Операции внутри страны не зависят от международных платежных сервисов. Санкции не могут повлиять на обычные финансовые переводы.

Как сохранить и увеличить капитал

1. Деньги на вкладах защищает система страхования вкладов. Сумму в размере 1,4 млн рублей гарантировано вернут владельцу. Чтобы избежать дополнительного риска, рассредоточьте сбережения между несколькими банками, если капитал больше застрахованной суммы. Заранее рассчитайте доход с вклада, чтобы общая сумма с учетом накопленных процентов не превышала 1,4 млн рублей.
2. Отдавайте деньги только надежным кредитным учреждениям. Проверяйте наличие лицензии на сайте ЦБ РФ и вхождение в систему страхования вкладов на сайте АВС. Злоумышленники часто пользуются паникой и предлагают вложить деньги под более высокий процент по сравнению с рынком. Не доверяйте сайтам незнакомых компаний и будьте внимательны, когда вводите личные данные. Оформить депозит онлайн можно только в той организации, с которой вы уже давно и успешно сотрудничали. Если опыта не было, то первый раз лучше идти в офис лично.

Не поддавайтесь панике, не закрывайте действующие вклады и не снимайте срочно все деньги на счетах. На эмоциях вы можете потерять больше, чем предполагали. Особенно не стоит на снятые деньги покупать ненужные дорогостоящие вещи — машины, бытовую технику, ювелирные украшения.

Если не разбираетесь в инвестициях, не стоит пытаться заработать, играя на бирже. Погружайтесь в тему постепенно и изучайте информацию. Для новичков ситуация не самая стабильная, риски высокие.

Не воспринимайте инвестиции, как лотерею или рулетку, которые дают шанс сорвать куш и стать богатым. Только проработанный план и стратегия могут принести прибыль.

Пугают дефолтом: что значит запрет на выплату дивидендов за рубеж

БЕЗ ПАНИКИ

Действительно сейчас в России — сложная ситуация, и она является вызовом для всех, кто должен заботиться о своей семье и сохранять ее благополучие несмотря на внешние факторы. Главное правило, как и в другой подобной ситуации, — не паниковать, считает создатель инвестиционной компании Klopenko Group Егор Клопенко. «Стресс и паника ничем вам не помогут, но спровоцируют ошибки и снизят способность принимать своевременные и адекватные решения», — убежден он.

Доцент кафедры бухгалтерского учета и налогообложения РЭУ им. Г.В. Плеханова Галина Семенова согласна с тем, что паниковать и бежать в банки, для того чтобы снять все свои деньги, не стоит. Но если необходима крупная сумма денег на крупную покупку, как например, на квартиру, дачу, земельный участок, тогда нужно снимать и покупать сейчас.

По мнению Клопенко, надо проанализировать свои траты за последние месяцы, подумать, на чем вы можете сэкономить, и снять наличными в рублях сумму на один-три месяца жизни. Этого хватит на то, чтобы «отреагировать на стрессовые ситуации и вызовы».

«Быть может, наличные не сильно вам помогут, но если само знание того, что у вас они есть, сделает вашу жизнь спокойнее — это того стоит», — уверяет он.

ПОД МАТРАСОМ И В ЯЧЕЙКЕ

Между тем, главный риск хранения наличности дома — это их обесценивание, напоминает ведущий юрист Объединенного юридического центра «Парфенон» Павел Уткин. Если на карте или на вкладе они хоть как-то работали на то, чтобы нивелировать часть инфляции, то в наличном виде они, по его мнению, лишатся и этой способности.

Выстрел в голову: что будет с теми, кто тронет золотой запас России

В любом случае в банках вклады физических лиц застрахованы, продолжает Семенова, вам возместят сумму даже при банкротстве банка — вклады физлиц попадают под действие программы страхования вкладов и застрахованы на сумму в 1,4 миллиона рублей. Можно иметь неограниченное количество вкладов в одном и том же банке, но все денежные средства будут застрахованы на одну и ту же сумму: 1,4 млн рублей. Если вы располагаете большей суммой, то лучше бы держать ее в 3-4 банках, считает специалист.

«Но если начнется паника, и все начнут снимать деньги из банков, то никакая финансовая система и система страхования не выдержит. Если заберем деньги из банков, то потеряем свои проценты — это при реальной инфляции в январе 2022 года 9,9%. А что дальше — они будет лежать под матрасом и еще больше обесцениваться?», — рассуждает она.

Еще один риск хранения наличности дома — это форс-мажор: кража, порча, пожар, банальная потеря.

«Бывали кейсы, когда граждане просто забывали про место хранения сбережений или забывали их забрать при переезде», — говорит Уткин.

На этот случай можно рассмотреть хранение ценностей, в том числе наличности, в банковской ячейке. Этот вариант максимально надежен — доступ имеет только арендатор ячейки и те люди, которым он даст к ней доступ по собственному желанию. «Случаи, когда из ячеек пропадало содержимое, остались далеко в 90-х, и сейчас такое представить невозможно», — считает юрист.

Но нужно помнить, что аренда ячейки в банке стоит от тысячи рублей в месяц, хотя премиальным клиентам зачастую доступ предоставляется или бесплатно, или с хорошей скидкой.

ДЕНЬГИ НА КАРТЕ

Что касается банковских карт, то даже при самых жестких санкциях в России будут работать карты «Мир», уверяет Клопенко, по этой причине лучше заказать их прямо сейчас. Кроме того, как предполагает финансист, в России останется распространенная во всем мире китайская платежная система UnionPay, такой картой вы сможете расплатиться в путешествии.

Купи-продай: что сейчас делать с деньгами

Вообще, с точки зрения безопасности, эксперт советует заказать карты нескольких банков и нескольких систем. При таком сочетании вы, скорее всего, всегда сможете использовать безналичные деньги.
Также есть смысл рассмотреть вариант с тем, чтобы перевести средства под возросшие после взлета ключевой ставки проценты — некоторые банки уже дают 20% годовых в рублях и до 8% годовых в валюте, подытожил эксперт.

Покупать ли валюту и снимать ли валютные вклады

Исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Павел Шуст считает, что российские банки имеют достаточный запас ликвидности, поэтому снимать валюту с валютных вкладов смысла нет, цитируют эксперта РИА «Новости»:

Павел Шуст, исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов:

— Нет смысла срочно снимать валютные депозиты — у банков есть запас валютной наличности, поэтому ее дефицита быть не должно. Думаю, и приобретать сейчас иностранную валюту уже нерационально: курс рубля, вероятно, будет довольно волатилен, поэтому есть риск потерять средства на разнице курсов.

По информации ЦБ РФ, коммерческие банки в декабре ввезли в страну 4,97 млрд долларов — это максимальный показатель с марта прошлого года.

Может ли правительство изъять накопления граждан

Депутат Госдумы от КПРФ Николай Арефьев накануне заявил, что правительство может наложить арест на вклады населения, если Запад блокирует средства государства, находящиеся за границей. Он напомнил, что у России находится за рубежом 640 млрд долларов золотовалютных резервов, 14 трлн рублей Фонда национального благосостояния и капиталы олигархов.

Николай Арефьев, депутат Госдумы от КПРФ:

— Если блокируют все средства, которые находятся за рубежом, то у правительства другого выхода не будет, кроме как наложить арест на все вклады населения — там около 60 трлн рублей, — чтобы выйти из положения.

В ответ на это заявление коллега Арефьева, депутат от «Единой России» Евгений Федоров обозвал народного избранника провокатором и «пятой колонной».