Нынешние штрафы по статье 12.37 КоАП предусмотрены за два типа правонарушений. Первый — это когда полис есть, но либо водитель в него не вписан, либо кончился срок действия страховки. Штраф за это — 500 рублей (предлагается 3000 рублей).
Второй вариант предусмотрен на случай полного отсутствия полиса, и штраф составляет 800 рублей (предлагается 5000 рублей).
Один из авторов инициативы, депутат петербургского Заксобрания Анастасия Мельникова, объясняет необходимость повышения штрафов заботой о тех водителях, которые рискуют попасть в ДТП с автомобилем без ОСАГО.
— Среди тех, кто обратился по этому вопросу, был один гражданин, который попал в ДТП и не был виновником происшествия, — говорит она. — Компенсировать нанесенный ущерб машине можно было бы за счет ОСАГО, но у виновника его просто не оказалось. В итоге невиновный в ДТП должен собирать документы, проводить экспертизу, чинить свой автомобиль сам и только после этого обращаться в суд и взыскивать с виновника потраченные суммы и понесенные издержки.
Понятно, что он выиграет. Но потраченные нервы и время ему не вернет никто.
Ситуация даже хуже: недавно мы рассказывали, почему компенсация ущерба через суд не является панацеей. Как минимум это означает длительные сроки тяжбы, от 4 до 12 месяцев, после чего еще нужно взыскать сам долг. По статистике некоторых страховых компаний, число «безосажных» водителей в ряде регионов превысило половину, то есть проблема переходит в разряд острых.
Сегодня штрафовать за отсутствие ОСАГО может лишь инспектор ГИБДД, причем зачастую сотрудники даже не спрашивают полис. Редкие штрафы в 800 рублей являются слабой мотивацией для покупки полиса, который для наиболее аварийных категорий водителей стоит от 15 тысяч рублей и выше.
«Закон строг, но он не работает»
Не все считают увеличение штрафа правильным. Зампредседателя Комитета Госдумы по экономической политике Михаил Делягин убежден, что в первую очередь нужно нормализовать тарифы и привести цену полиса ОСАГО в соответствие с финансовыми возможностями водителей. В последние годы Банк России пытался решить проблему декларируемой убыточности ОСАГО за счет «либерализации системы»: считалось, что многократное расширение тарифных коридоров позволяет аккуратным водителям платить столько же, наказывая только проблемных (например, с высокими КБМ).
Этот подход сработал лишь отчасти: на увеличение стоимости ОСАГО жалуются и безаварийные водители, а расценки для проблемных категорий привели к тому, что именно самые рискованные сегменты отказывают от полисов — таксисты, молодые водители, владельцы коммерческого транспорта, мотоциклов и так далее. Кроме того, наблюдались проблемы с оформлением полисов ОСАГО: страховые неявно отказывают «невыгодным» клиентам.
Автоюрист Дмитрий Ларионов уверен, что увеличение штрафов само по себе не решит проблемы:
— многие чиновники считают, что если нарушение является массовым, то проблему может решить ужесточение наказания, — говорит он. — Это представление ошибочно: большие штрафы и даже возможное лишение прав уже давно никого не останавливают, потому что всё упирается в низкую вероятность привлечения к ответственности. «Закон строг, но он не работает».
Чтобы бороться действительно продуктивно, нужно работать не над строгостью, а над неотвратимостью наказания.
Близкого мнения придерживается вице-президент Национального автомобильного союза Ян Хайцеэр:
— Инициатива неправильная: понятно, что РСА один из мощнейших лоббистов в стране и у него порядка 20–25% автомобилистов не покупают полисы, а на Северном Кавказе или Дальнем Востоке эта цифра доходит до 50%, — говорит он. — И РСА хочет не мытьем, так катаньем заставить людей покупать полисы. Но сделать это можно, если бы страховка повернулась лицом к людям, был бы вменяемый штраф, а не так, как сейчас: стоит дорого, выплаты усеченные, оценка запчастей ниже нижнего.
Он отмечает, что само по себе ОСАГО нужно и подобные механизмы существуют во всём мире.
— Но у нас ОСАГО превратилось в оброк, а не рабочий инструмент, — продолжает Ян Хайцеэр. — ОСАГО — это некая социальная история, которую государство делегирует компаниям, они продают полисы, постоянно подвывая и постанывая, как им плохо. Но когда в публичном поле мы им предлагаем отказаться от ОСАГО, в ответ получаем молчание.
Потому что это дает неплохой достаток, и сегодня доходность других форм страхования снижается, значит им нужно отжимать по максимуму ОСАГО. За 2021 год страховщики 59% сборов потратили на выплаты, а должны были 80%! Но нам они отвечают, что это расходы на судебные издержки. А мы считаем, что таковые должны идти за счет прибыли страховых, а 80% (как по закону) — на компенсации автомобилистам.
Что ждет ОСАГО в 2025 году
Как уже говорилось, все изменения, касающиеся процедуры оформления полиса ОСАГО, должны были заработать еще в 2020-м, а установленный сейчас срок – до 01.10.2022. Это касается процедуры оформления электронного полиса, расчета стоимости страховки и новых правил прохождения техосмотра для получения диагностической карты. И пока не слышно о планах по переносу чего-то на 2025-й.
Но, зная отечественный менталитет, можно гарантировать, что в октябре этого года вопросы с заключением договоров ОСАГО точно будут возникать.
Причиной, в первую очередь, станет отсутствие диагностических карт, из-за проблем с прохождением ТО. Мало кто из операторов стремится уже сейчас получить аккредитацию по новым правилам, жалея средств и надеясь на очередной перенос сроков. И в октябре это приведет к огромным очередям в аккредитованные пункты.
Не до конца решен вопрос с процедурами оформления Е-ОСАГО. Касается это взаимодействия информационных систем страховщиков и ГИБДД через ЕАИСТО. Но, думается, что этот вопрос будет решен. В последние годы все цифровые инициативы правительства реализуются довольно успешно.
Новые правила расчет тарифов ОСАГО
Новые правила расчета тарифов действуют с августа 2020 года. Тогда было введено понятие «коэффициента страховщика». Это, по своей сути, наценки, закладываемые в стоимость страховки с помощью специально разработанных технологий, на основе нескольких десятков критериев. И именно они влияют на то, какой будет стоимость ОСАГО в 2025 году.
Согласно новым правилам расчета, на стоимость полиса могут влиять не только стаж вождения, наступление в предыдущий период страхового случая или серьезное нарушение ПДД, но и:
- пол;
- возраст;
- марка машины;
- цвет кузова;
- профессия водителя.
И это далеко не исчерпывающий список. Всего таких факторов – около 60. Решать, использовать ли в расчете стоимости полиса все факторы, которые не запрещены Центробанком, имеют право сами страховые компании. Но их полный перечень должен быть опубликован на официальном сайте страховщика.
В настоящее время стоимость базовой ставки полиса может варьироваться в пределах от 2471 руб. до 5436 руб. Окончательная цена устанавливается в зависимости от количества примененных коэффициентов-факторов. И у каждой компании они могут быть своими. В расчетах цены полиса банки не имеют право использовать и учитывать:
- национальность водителя;
- вероисповедание;
- языковую принадлежность;
- должностное положение.
Это прямо запрещено Центробанком. Регулятор предупредил, что, если начнутся злоупотребления другими, пока разрешенными механизмами, будет рассмотрен вопрос об их ограничении.
Увеличится ли стоимость полиса ОСАГО
В настоящее время объективных предпосылок для увеличения стоимости ОСАГО в 2025 году нет. Экономические прогнозы говорят, что финансовый рынок находится, и будет находиться, в стабильном состоянии. Уровень инфляции не должен превысить ожиданий. Поэтому повышать стоимость полисов ни у правительства, ни у компаний оснований нет.
Другое дело – вопрос подорожания услуги для отдельных категорий участников дорожного движения. Самые свежие новости об изменениях в ОСАГО в 2025 году касаются автострахования для такси. Подорожает ли ОСАГО для таксистов в 2025 году, обсуждают Минфин, Центробанк и участники рынка.
Страховщики предлагают поднять ставку сразу на 60%. По их словам, сегодняшние расценки не покрывают расходов из-за слишком частого участия таксистов в авариях. Согласно статистике, в ДТП участвует каждое третье такси.
У простых автолюбителей этот показатель находится на уровне 4,3%. И хотя, в 2022 году, наемным перевозчикам уже повышали стоимость полиса на 30%, этого явно недостаточно, чтобы выплат хватило на всех.
Как решится вопрос с таксистами, пока не ясно. Поэтому рассмотрим определение стоимости автостраховки, исходя из факторов, которые точно будут учитываться в 2025году.
Иные факторы в расчете стоимости
Страховщики, заключая договор автострахования в 2025 году, однозначно повысят тариф тем водителям, которые допустили серьезные нарушения правил дорожного движения:
- управляли автомобилем пьяными;
- превышали скорость более, чем на 60 км/час;
- проезжали на красный;
- выезжали на полосу встречного движения.
Избежать наценки не удастся, так как специализированные базы ГИБДД будут доступны страховщикам. Конечно, не в таком объеме, что любая компания сможет узнать все подробности правонарушения. Система просто выдаст положительный или отрицательный ответ о наличии того или иного противоправного события.
Кроме этого, уже сейчас существуют риски, что при расчете стоимости страховки в 2025 году будет устанавливаться наценка за ее электронное оформление. И Банк России предупредил страховые компании о недопустимости такого нарушения. Если для КАСКО повышать стоимость полиса при отсутствии автомобиля во время удаленной процедуры вполне обоснованно, то для ОСАГО это не объяснимо.
Ведь то, что пришел клиент в офис или решил застраховать свою ответственность через интернет, никак не влияет на цену вопроса.
Банки, ссылаясь на какие-то онлайн-издержки, стараются убедить ЦБ в необходимости повышения расценок на Е-ОСАГО. И, даже, пытаются выдавать в офисах документы, учтенные, как полученные удаленно. Мнение Банка России однозначно – это незаконно.
Подача заявки по новым правилам в 2025 году
По новым правилам, подать заявку на оформление ОСАГО может как собственник, так и водитель, который управляет автомобилем по согласию ее владельца. Для получения полиса необходимо предоставить следующие документы:
- заявление;
- паспорт гражданина;
- свидетельство о регистрации транспортного средства;
- если автомобиль не зарегистрирован, то предоставляется документ, подтверждающий право собственности или аренды;
- водительское удостоверение;
- для автомобилей, старше 3-х лет, нужна действительная диагностическая карта.
Как предоставлять документы, в виде оригиналов или в электронном варианте, решает страховая компания.
Как и раньше, оформить полис можно будет на сайте компании. Договор ОСАГО, в этом случае, придет на указанную страхователем электронную почту.
Оформить договор страхования автогражданской ответственности необходимо в течение 10 дней с момента приобретения автомобиля или иного ТС. Без него не встать на учет в ГИБДД или Гостехнадзоре.
21.01.2021 вышло постановление Правительства №28, допустившее операторов цифровых финансовых площадок (маркетплейсы) к информационной автоматизированной системе ОСАГО. Это делает их полноценными участниками страхового рынка. То, что маркетплейсы будут продавать полисы различных компаний, сделает более простым выбор доступной страховки и не должно сказаться на окончательной стоимости в сторону ее повышения.
Как будет проходит техосмотр по новым правилам
Новые правила техосмотра вступили в силу в 2022 году. Обязательный техосмотр для ОСАГО отменен, но все-таки в некоторых случая его придется пройти:
- при продаже авто старше 4 лет
- при постановке на учет автомобиля старше 4 лет
- при внесении существенных изменений в конструкцию транспортного средства
Итак, чтобы пройти техосмотр, нужно приехать в сервис, который авторизован Российским союзом автостраховщиков и ГИБДД.
Процесс осмотра транспортного средства должен фиксироваться на фото с привязкой к координатам сервиса. Фотографии делаются до начала и после окончания процедуры. Информация о машине и результатах техосмотра оформляется в виде диагностической карты и вносится в базу данных ЕАИСТО, перешедшую в ведение МВД.
В случае выявления фальсификации карта аннулируется, а сервис привлекается к ответственности с наложением штрафа в размере 300 000 руб. Владельца машины об этом никто информировать не обязан, а в случае наступления страхового случая никакого возмещения не будет. Платить за причиненный ущерб придется в полном объеме.
Штраф за отсутствие ОСАГО
Сейчас действует норма, предусматривающая штраф за управление транспортным средством без действующего полиса ОСАГО.
Размер штрафа, в соответствии со ст.12.37 КоАП РФ, составляет от 500 до 800 рублей.
В 2025 году эта норма останется без изменений. Но добавится наказание за отсутствие диагностической карты. Для этого вносятся дополнения в ст.12.5 КоАП РФ.
Сумма штрафа составит 2 000 руб. Казалось бы — это не имеет прямого отношения к страхованию ответственности, но без карты не получить полис ОСАГО, а значит придется платить еще и за отсутствие страховки.
Штрафы с камер
Анонсируется, что штрафы с камер начнут приходить с 1 марта 2022 года. Умные системы видеонаблюдения будут автоматически вычислять в транспортном потоке автомобили, диагностических карт которых нет в базе ЕАИСТО. На одну машину, в течение суток, будет выписываться, максимум, один штраф.
Узнав об этом, страховщики предложили снять с них ответственность за проверку диагностических карт. Ведь это будут делать автоматизированные системы на дорогах. Официального ответа пока нет.