Можно ли взять две ипотеки

Каждый банк, предоставляющий разные варианты кредитования, всегда будет заинтересован в платежеспособных клиентах. Ведь непосредственная прибыль кредитной организации заключается в выданных займах, которые заемщики смогли вернуть вовремя. Если раньше в нашей стране возможно было оформить клиенту только один кредит, то сегодня конкуренция в банковском секторе изменила эти условия и сразу несколько кредитных продуктов могут быть выданы в «одни руки».

Главная цель банковской организации заключается в том, чтобы получить от заемщика максимум средств, которые он сможет выплатить банку. А все это означает, что взять сразу два ипотечных кредита может быть вполне возможным.

Но здесь стоит заметить, что ипотека имеет свои особенности для банка. Этот вид кредитования всегда предоставляется на длительный срок с большим ежемесячным платежом, что увеличивает риск просрочек и полного невозврата займа. Две ипотеки значительно повышают шанс того, что заемщик не выполнит свои кредитные обязательства в полном объеме.

Каждая ситуация, когда потребуется взять две ипотеки одновременно, будет решаться банком в индивидуальном порядке. Вероятность одобрения будет намного выше, если для банковской организации вы надежный клиент, отвечающий следующим требованиям:

Уровень дохода заемщика. Как уже было сказано выше, когда вы захотите взять вторую ипотеку, кредитора больше всего будет интересовать доход, который позволит без задержек и в полном размере погашать кредитные обязательства. Заработная плата кандидата должна покрывать ежемесячные выплаты по первому ипотечному кредиту и новому долгу. Большое значение для одобрения заявки имеет размер первого взноса.
Кредитная история, при условии, что она положительная, увеличивает шансы взять вторую ипотеку. Если первый ипотечный кредит выплачивается без задержек, платежи вносятся в полном размере, то для банка вы являетесь ответственным и добросовестным кандидатом. Есть вероятность, что хорошая кредитная истории поможет уменьшить процентную ставку для второго кредита. Но если вы погашали займ не вовремя, то риск отказа в предоставлении второй ссуды сильно увеличивается.
Предоставление залога. Два предыдущих пункта сможет исправить наличие недвижимости, которую можно предоставить в залог. Сразу отметим, что это редкий случай. Когда банковская организация будет уверена в стоимости и ликвидности недвижимости, которой обеспечивается ипотека, что данный залог полностью покрывает риск невозврата займа, то может одобрить заявку на вторую ссуду. При этом кандидат может иметь небольшой доход и отрицательную кредитную историю.
Страхование. Сегодня банки ставят обязательным условием оформление страхования имущества. При этом оформить страхование утраты права на свое имущество и жизнь заемщика вы можете по своему желанию, но приобретая эти дополнительные услуги, вы повышаете свои шансы взять вторую ипотеку. Ведь перед кредитной организацией вы проявляете себя ответственным клиентом.

Как получить сразу две ипотеки

Некоторые жизненные обстоятельства приводят к тому, что придется взять несколько ипотечных кредитов одновременно. Сделать это можно двумя способами: скрыть от банка наличие первой ипотеки при подаче заявления на второй кредит или полностью соответствовать всем требованиям кредитной организации и иметь высокий уровень дохода. Обе ситуации рассмотрим более подробно.

Если достаточный уровень дохода.

Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке должны составлять не более 40% от совокупного дохода семьи, такова политика большинства банков в России. В случае, если при оформлении второго ипотечного кредита нагрузка будет больше, то, скорее всего, взять займ не получится. Кредитная организация откажет в выдаче ссуды, потому что такой заемщик несет для нее повышенный риск.

Платежеспособным клиентом будет считаться тот, кто сможет погашать все обязательства по двум кредитам, и сумма ежемесячных платежей составит не больше, чем 40% от совокупного дохода семьи. В большинстве случаев предоставление подтверждающих официальных документов и справок для определения вашего дохода будет обязательным условием.

Как получить сразу две ипотеки

Банк обратит внимание на общий профессиональный стаж и стабильность вашей рабочей организации. Даже если вы имеете достаточный доход, но при этом у вас недостаточный стаж профессиональной деятельности, то взять ипотеку не получится, скорее всего кредитор даст рекомендацию подать заявку позднее.

Все предоставленные клиентом данные тщательно рассматриваются кредитными специалистами. Будут учтены обязательства по текущим и новым займам, уровень совокупного дохода семьи, количество иждивенцев. Проведя полный анализ на основе предоставленных официальных документов и данных в анкете, банк определяет возможность заемщика ежемесячно погашать все обязательства по кредитам.

Два способа взять ипотечный кредит:

Оформить две ипотеки, т.е. на каждый объект недвижимости. Можно подать два заявления одновременно. Если вы пробуете взять займ в Сбербанке, то нужно закончить с оформлением первого ипотечного кредита и только потом попытаться оформить вторую ипотеку.
Оформить один кредит сразу на два предмета залога. В договоре указывается покупка двух объектов недвижимости, которые будут в залоге.

Если недостаточный уровень дохода для двух ипотек.

Когда совокупный доход семьи не может покрыть все кредитные обязательства, то взять ипотеку не получится. Банк не будет идти на высокие потенциальные риски и откажет в выдаче кредита.

Можно ли взять две ипотеки одновременно в такой ситуации? Рассмотрите следующий алгоритм действий. Подавайте заявки сразу в несколько банковских организаций. Как только получите одобрение на первую ипотеку, необходимо оперативно оформить заявление на второй займ в другом банке.

Данная схема сработает при условии, что данные из бюро кредитных историй не успеют обновиться.

Одни кредиторы автоматически выгружают данные заемщика в бюро кредитных историй, в то время как в других банковских организациях этим занимаются лично банковские сотрудники.

Как взять вторую ипотеку, не погасив первую

Во втором случае данные в БКИ будут подаваться несколько дольше по времени, и только в этом банке вам может повезти и получится взять две ипотеки сразу.

Стоит отметить, что сведения в БКИ передаются только тогда, когда одобрен непосредственно займ, а не объект недвижимости. Только поступление денежных средств на счет является основанием для подачи данных в бюро кредитных историй.

Если вы пробуете взять ипотеку в Сбербанке, то имейте в виду, что после одобрения объекта имущества дополнительной проверки кредитной истории не будет, за исключением изменений в заявке разных параметров, например, смена квартиры. Можете пробовать получить одобрение займа в другом банке, пока Сбербанк не перечислил денежные средства на ваш счет.

Схема подачи заявления на ипотеку:

Оформить заявку на необходимые суммы сразу в нескольких банках.
Дождаться получения одобрения.
Подготовить необходимый пакет документов по залогу.
Подать один пакет документов в кредитную организацию.
После получения одобрения подать документы на второй объект недвижимости.
Как только получено одобрение, нужно зарегистрировать сделку.
После регистрации переводим денежные средства продавцу и производим выдачу ипотеки.

Будьте внимательны, если в вашем банке действует аккредитивная форма расчетов и деньги поступают на счет до проведения регистрации ипотечной сделки, то у этого кредитора нужно оформлять второй объект недвижимости. Так как сведения в бюро кредитных историй будут отправлены как только денежные средства будут переведены на счет.

Как взять вторую ипотеку, не погасив первую

Только если заемщик соответствует всем необходимым требованиям и готов предоставить полный пакет документов, то банк может одобрить вторую ипотеку. Обязательное условие – на ежемесячные платежи не должно уходить более 40% совокупного семейного дохода, в противном случае кандидат получит отказ.

Важно! Если первая ипотека была оформлена с государственной поддержкой и клиент повторно обращается за лояльными условиями для льготного ипотечного кредита, то получит отказ. Законом прописано ограничение, что один человек может участвовать в подобном социальном проекте не чаще одного раза за свою жизнь.

Это значит, что использование материнского капитала, получение субсидий, оформление военной или семейной ипотеки есть возможность получить только один раз.

Вы должны понимать, что каждая ипотека – это большая ответственность, которая заключается в крупных выплатах на протяжении достаточно долгого периода времени.

Чаще всего ипотечные кредиты оформляются на срок более 10 лет, за это время в жизни клиента могут произойти разные события, которые повлияют на возможность погашать кредитные обязательства в полном объеме (рождение ребенка, расторжение брака, ухудшение состояния здоровья, смена/потеря постоянного места работы и др.).

Перед тем как вы решитесь взять вторую ипотеку, подготовьте сумму денег, которая послужит подушкой безопасности на случай непредвиденных обстоятельств. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором для оценки расходов на ежемесячные платежи.

Потенциальные риски при оформлении второго ипотечного кредита:

Потеря объекта залога в случае регулярных просроченных платежей или невозможности проводить выплаты по ипотеке.
Непредвиденные ситуации, которые скажутся на платежеспособности клиента.
Уровень жизни семьи ухудшится благодаря чрезмерной финансовой нагрузке на семейный бюджет.

Какие могут быть причины отказа в выдаче ипотеки?

Недостаточный размер первого взноса. Если банк выдвинул требование в обязательном первом взносе, который составляет 30-40% от общей стоимости недвижимости, но клиент не имеет возможности внести столько денег, то велика вероятность отказа.
Предмет залога не соответствует требованиям, не имеет достаточной ликвидности. Банк не будет рассматривать для предмета залога аварийное или ветхое жилье, расположенное на окраине города. Недвижимость должна отвечать требованиям, которые озвучиваются кредитной организацией (год постройки, престижность района, наличие инфраструктуры, коммуникаций и др.)
Недостаточный уровень дохода. Если автоматическая система проверки заявления рассчитала недостаточный уровень платежеспособности клиента, то вероятность одобрения снижается к нулю. Уровень дохода – это главный фактор, который показывает способность заемщика погашать кредит вовремя и в полном объеме.
Иждивенцы. Здесь вопрос решается в индивидуальном порядке. Если отец многодетной семьи, где супруга находится в декретном отпуске пытается взять вторую ссуду, то скорее всего не получит одобрения своей заявки. Для банка здесь очень высокий потенциальный риск невозврата займа.
Отрицательная кредитная история. Если данные в БКИ содержат информацию о частых просроченных платежах и невозвратах, то это может быть серьезной причиной для отказа.

Это важно! По закону банк не может назвать официальную причину отказа, которая будет звучать «из-за наличия первого действующего ипотечного кредита», но пытаться оспорить этот вердикт не имеет смысла.

Вы можете увеличить вероятность одобрения второй заявки на ипотечный займ, если рассмотрите следующие рекомендации:

Что говорится в законе?

Ипотечное кредитование регулируют 2 нормативных документа – ФЗ №102 и Гражданский кодекс РФ. Изучив данные источники, можно прийти к выводу, что банк не может отказать клиенту в получении ссуды на покупку жилья только по той причине, что он уже выплачивает аналогичный кредит.

Если гражданин обладает большим доходом и соответствует основным требованиям финансовой организации, оформление повторной ипотеки является возможным. Однако в этом случае заемщик может столкнуться с довольно жесткими условиями и ограничениями.

Условия получения второго кредита

Если вы не знаете, можно ли взять 2 ипотеки в Сбербанке или любой другой финансовой организации России, ознакомьтесь с основными требованиями, выдвигаемыми при получении повторного займа:

На заметку! Еще одним важным фактором является наличие кредитной карты. Считается, что она снижает расчетный показатель платежеспособности клиента, поэтому некоторые учреждения могут потребовать ее закрытия.

Не менее строгой оценке подвергается и сам заявитель. Он обязан соответствовать сразу нескольким критериям:

Гражданство – РФ;
Возраст – от 21 до 65 лет (на момент погашения ипотеки);
Постоянная регистрация в данном городе;
Официальное трудоустройство;
Стаж работы на последнем месте – не менее 6 месяцев.

Документы для оформления второй ипотеки

Согласно законодательству, действующему на территории России в 2024 году, потенциальный заемщик должен предоставить банку такой пакет документов:

На заметку! Все сделки рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому кредитор вправе потребовать дополнительные справки, подтверждающие чистоту и надежность клиента.

Также отметим, что при обращении в несколько финансовых организаций клиенту нужно собрать по одному пакету документов для каждой из них. Это касается и оформления ссуды на 2 квартиры сразу, и тех банков, от которых был получен первый жилищный заем.

Как повысить свои шансы?

Многие интересуются, можно ли взять одновременно две ипотеки и есть ли способ повысить свои шансы на успех? Закон не запрещает оформлять сразу 2, а то и 3 жилищных займа. Главное, чтобы у клиента хватало денег на их покрытие.

Что касается одобрения повторного кредитного договора, для его получения необходимо выполнить несколько действий:

Совет! Специалисты рекомендуют заключать ипотечное соглашение на максимально большой срок.

Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей и повысить вероятность одобрения. К тому же вы всегда сможете закрыть ссуду досрочно. Главное, чтобы это было прописано в договоре.

Как быть в случае отказа?

Получив отказ на оформление второго ипотечного договора, потенциальный заемщик может действовать следующим образом:

Какой банк выбрать для новой ипотеки?

Для получения второго займа для покупки жилья клиент вправе обратиться в любую финансовую организацию. Ею может выступать:

Совет! Не стоит скрывать наличие ипотеки или же долгов по ней. Во время проверки истина все равно всплывет наружу, а уличенный во лжи клиент однозначно получит отказ.

Теперь вы знаете, как взять вторую ипотеку, не погасив первую. Остается лишь отметить, что наличие кредитов – это всегда большой риск, поэтому перед подписанием очередного соглашения оцените свое финансовое состояние и подумайте о том, так ли нужна вам срочная покупка дополнительной недвижимости.

Можно ли взять вторую ипотеку?

Начнем с того, что в рамках действующего законодательства нет абсолютно никаких ограничений по количеству займов, которые могут быть выданы на одного заемщика. Это правило относится ко всем кредитам, в частности — ипотечным. Чисто теоретически, на одного гражданина может быть оформлено хоть 5-10 ипотек, если его доходы позволяют справляться с такой финансовой нагрузкой.

Другой вопрос: что по этому поводу думают банки. Вполне очевидно, что кредитные организации не любят оформлять три или четыре многомиллионных займа сразу на одного человека даже при высоком уровне платежеспособности — риски слишком высоки. Однако две ипотеки под силу большинству заемщиков, поэтому среди кредиторов выдача двойных кредитов является вполне распространенной практикой.

Выдвигаются ли к заемщику особые требования на оформление второй ипотеки?

Среди многих пользователей бытует мнение о том, что добиться одобрения второй ипотеки практически невозможно. Нереальные требования, тонны бумажной макулатуры и буквально жизнь в стенах банка — это все миф, в который свято верят большинство заемщиков. Да, некая доля правды в этом есть, однако основной перечень требований один к одному копирует условия стандартной ипотеки, которую выдают впервые.

Это значит, что для получения второй ипотеки достаточно соответствовать тем же требованиям, как и для получения первой.

Главное в этом вопросе — гарантия платежеспособности. Помимо дохода, который должен полностью закрывать уже сразу два платежа по разным ипотечным кредитам, необходимо позаботиться о наличии залога и поиске новых поручителей на вторую ипотеку. В этом случае прекрасно работает правило 50%: если все ежемесячные расходы, включая обязательства по первой ипотеке, не превышают 50% от общего дохода, то с высокой долей вероятности вы получите одобрение на вторую ипотеку.

Помимо этого, на положительный ответ по заявке будут влиять следующие факторы:

Оставшийся долг по первой ипотеке. Например, если осталось буквально 1-2 года, шансы получить новый кредит очень высоки.

Состояние кредитной истории. Крайне важно, чтобы после оформления первой ипотеки в кредитной истории не было ни одной просрочки или штрафа.

Факт наличия досрочного погашения. Говорит о хорошем финансовом состоянии заемщика.

Увеличение доходов. Для подтверждения потребуется стандартная справка о текущих доходах.

Таким образом, главный критерий успеха в вопросе получения второй ипотеки — внушительная финансовая база.

Вероятность одобрения

Сразу обозначим, что все заявки по ипотечному кредитованию рассматриваются банковскими учреждениями индивидуально. Это неудивительно, ведь не считая кредитования бизнеса, это самый крупный финансовый продукт на рынке. На вторую ипотеку банки могут завышать проценты, ставить более низкие сроки или даже повышать требования для залогового имущества — все это делается для максимального обеспечения финансовой безопасности учреждения.

Но не стоит поддаваться панике: если финансовые возможности заемщика действительно позволяют ему справляться с нагрузкой по двум ипотекам, получить второй кредит будет проще простого. Так или иначе, банкам выгодно кредитовать население, поэтому они будут только рады увеличить долговые обязательства заемщика. Хороший первоначальный взнос, наличие залога и надежные поручители приблизят шансы одобрения ипотеки к максимальному значению.

Что делать при отказе?

Несоответствие высоким стандартам банков — самая популярная причина отказа в большинстве кредитов, и ипотека не является исключением. Если вы получили отказ, но отступать от цели получить вторую ипотеку не намерены, стоит попробовать следующее:

Отправить повторную заявку (чаще всего это возможно только спустя 2 месяца после оставления первой).

Обратиться в другие банки. Каждая финансовая организация — уникальна, пробовать удачу стоит в нескольких банках.

Реализовать первый объект ипотеки. Вариантов много: полностью закрыть долг, внести крупный платеж по кредиту, продать квартиру по договору купли-продажи.

Оформить потребительский кредит на закрытие прошлой ипотеки. Причем не обязательно даже полностью закрывать ее, главная цель — свести долг к минимальному значению.

Обратиться к ипотечному брокеру, который точно знает, как сделать так, чтобы вам одобрили второй многомиллионный займ.

Получить вторую ипотеку не так сложно как кажется на первый взгляд, но при таком сценарии очень важно здраво оценивать свои возможности — риски несут не только банки, но в первую очередь вы сами. Если случится непредвиденная ситуация, можно легко остаться без денег, квартиры, и с кучей долгов за спиной.

Как гарантированно взять две квартиры в ипотеку одновременно