Можно ли отказаться от кредита

Если Вы уже получили кредит и решили от него отказаться, следует соблюсти следующий порядок действий:

1. изучите договор с банком, особенно, что касается отказа от кредита, если сложно, то закажите анализ кредитного договора нашему адвокату;
2. напишите заявление об отказе от ссуды. Можно это сделать и в самой организации;
3. обратитесь в банк с заявлением, паспортом и кредитными документами. На тот случай, если Вы пользовались деньгами хоть один день, то должны за него заплатить проценты. Поэтому, чем раньше откажитесь от кредита, тем будет лучше для Вас;
4. обеспечьте на счету сумму, необходимую для закрытия кредита. Специалист рассчитает сумму, которую необходимо оплатить. Лучше положить ее в день написания заявления через кассу финансовой организации;
5. дождитесь решения. Банк списывает денежные средства со счета, кредит закрывается;
6. обратитесь в банковское учреждение за справкой о закрытии кредита. Она является подтверждением отсутствия обязательств перед банком.

ВАЖНО: за отказ банк не вправе налагать на заемщика штрафы и пени. Если это произошло или банк отказывает в удовлетворении заявления, то придется обращаться в суд на банк (подробнее читайте по ссылке).

Срок отказа от кредита

По общим правилам заемщик имеет право отказаться от займа до истечения срока его предоставления, установленного договором. В ст. 7 353-ФЗ предусмотрено пять рабочих дней с момента получения текста договора на обдумывание его условий и вообще необходимости в кредите.

Закон позволяет кредиторам устанавливать и больший срок. По истечении этого срока договор либо заключается, либо нет.

После получения денег, гражданин вправе отказаться от займа в следующие сроки:

• 14 календарных дней со дня получения денежных средств;
• 30 календарных дней со дня получения денег, если займ является целевым. Например, на покупку машины или жилья.

Помощь адвоката в процедуре отказа от кредита

В таких ситуациях не обойтись без помощи нашего адвоката по кредитным делам. Мы поможем Вам аннулировать кредит без потерь, как финансовых, так и временных.

При этом наш адвокат по кредитам Екатеринбурга:

• окажет юридическую консультацию по вопросу отказа от кредитного обязательства и иного вопроса
• составит грамотное заявление на отказ от кредитного договора
• сопроводит при обращении в банк и будет присутствовать на протяжении всей процедуры, чтобы исключить обман со стороны финансовой организации
• при необходимости обжалует отказ банка или незаконное начисление штрафных санкций в суде
• юридически поможет решить иной вопрос

Процедура отказа от кредита имеет свои нюансы и подводные камни. Также, нередки случаи, когда банки незаконно требуют уплаты штрафов либо чинят другие препятствия. Звоните и записывайтесь на консультацию к юристу по кредитам и все пройдет: профессионально, на выгодных для Вас условиях и в срок!

Причины отказа

Все причины можно сгруппировать в несколько больших групп:

• банк не выполнил свои обязательства – не перевел деньги в нужный срок. Такое может произойти в случае с льготным кредитованием. Например, кредитная организация исчерпает годовой денежный лимит, который был предназначен на предложения с привлечением субсидий;
• клиент неправильно понял условия предоставления кредита или банковский менеджер из-за некомпетентности ввел в заблуждение;
• у клиента изменились обстоятельства, и деньги больше не нужны. Либо кредитная нагрузка стала слишком большой (например, при внезапном увольнении);
• решение взять ссуду оказалось не обдуманным, и клиент поздно понял, что предложенные условия совсем ему не подходят. Это часто происходит с простыми на первый взгляд кредитными продуктами – потребительские кредиты наличными, кредитками.

Если банк не выполнил свои обязательства, то соглашение можно расторгнуть без проблем. А вот если причины отказа несущественные с точки зрения банка, то придется постараться, чтобы расторгнуть кредитные отношения без серьезных негативных последствий.

Можно ли отказаться от получения кредита до подписания договора?

Это самый безболезненный вариант. Если на бумаге не узаконено соглашение между клиентом и банком, то никаких обязательств ни у кого нет. Одобренная заявка не обязывает клиента в обязательном порядке перейти к следующему этапу – подписанию соглашения.

Что нужно сделать, чтобы сделать отказ до подписания? Никакие письменные заявления не нужны. Желательно просто предварительно сообщить об этом банковскому сотруднику. Можно просто прекратить общение с банком, но это не самый лучший вариант.

Лучше закончить коммуникацию, объяснив причину отказа. Иначе в дальнейшем можно оказаться в черном списке банка, в который вы обращались.

Как отказаться от кредита после получения денег?

Официально можно отказаться от ссуды в течение 14 дней после подписания соглашения. Ссылаться можно на Федеральный закон «О потребительском кредите». К слову, в это время можно отказаться от денег как полностью, так и частично. То есть как вернуть все средства, так и просто уменьшить финансовый лимит.

После отказа нужно будет вернуть всю сумму, которую перевел банк, а также проценты за использование средств. Обычно это символическая сумма, за небольшой срок не может быть начислено больше.

По закону банк не может препятствовать возврату в течение первых 14 дней. Однако если появились вопросы, можно написать досудебную претензию, чтобы решить конфликт.

Как отказаться от одобренного кредита, если прошло больше 14 дней после подписания договора? Расторгнуть договор можно, но это не будет называться официально отказом. После 14 дней можно только досрочно погасить долг. Но тут есть свои подводные камни.

Запретить досрочное погашение банк не может. Не может банковская организация и выставлять штрафные санкции за такую операцию. Но при этом есть несколько условий для досрочного погашения:

• многие банки прописывают в договоре условие: досрочное погашение можно совершить только через несколько месяцев после выдачи денег. Это делается для того, чтобы банк мог получить прибыль в виде процентов хотя бы за небольшой срок;
• уведомить кредитную организацию о раннем погашении нужно заранее. Стандартный срок – 30 дней, но некоторые банковские учреждения существенно сокращают срок.

Особенности отказа в зависимости от вида кредитования

Отказаться от потребительского кредита проще всего – нет ни залога, ни других отягчающих обстоятельств. С целевыми ссудами – автомобильным займом или ипотекой – дело обстоит сложнее.

В любом случае, для каждого вида кредита есть свои особенности. Отличается также и алгоритм действий – как нужно поступать в разных ситуациях.

Потребительский кредит – как отказаться от оформления?

В случае нецелевого займа поступать нужно, как было рассказано выше:

• если отказаться от кредита нужно до момента перечисления денег, то письменные заявления не нужны, только устное оповещение сотрудников;
• если отказ происходит после получения денег и подписания договора, то нужно написать заявление о расторжении соглашения, и вернуть средства с процентами. Все это нужно успеть сделать в 14-дневный период после оформления;
• если с момента подписания прошло 14 дней, то вместо отказа можно только досрочно погасить долг.

Ипотека – как правильно отказаться от кредита?

Для закрытия ипотеки есть два сценария – в зависимости от того, на какой стадии сейчас находится кредитование.

Вариант 1. Договор заключен, а деньги еще не перечислены. В этом случае нужно в кратчайшие сроки обратиться в Росреест, ведь при заключении соглашения сделка регистрировалась там. После нужно будет вернуть средства с процентами.

Вариант 2. Договор заключен, деньги переведены. Здесь не получится отказаться от займа, возможно только досрочное погашение.

В этом случае обращаться в Росреестр не нужно. Необходимо после оповещения банка внести всю сумму долга плюс проценты. Если нужен не отказ, а изменение условий, можно попробовать обратиться за реструктуризацией в банковскую организацию, с которой подписан договор.

Если не получилось договориться – возможен вариант с рефинансированием в другой организации.

Последствия расторжения соглашения

Перед тем, как написать отказ от кредита, нужно подумать о последствиях. Если заявка по ссуде оформлена, а договор не заключен, то проблем в будущем быть не должно. Никаких пометок и занесений в «черный список» не будет.

Но когда соглашение подписано, последствия, к сожалению, появятся. Факт отказа будет занесен в личное дело клиента, данные которого позже попадут в отчет бюро кредитных историй. Одно такое замечание, возможно, не станет серьезным основанием для невыдачи денег в банках.

Однако в сочетании с другими проблемами кредитной истории могут стать серьезной проблемой для клиента.

Чтобы не допускать необходимость расторжения договора, лучше следовать советам юристов:

• не обязательно подписывать договор сразу, клиент имеет право взять образец договор домой, подробно его изучить, и только потом подписывать. Так можно избежать недопонимания и дополнительных условий, на которые клиент не обратил внимание;
• предварительная консультация с сотрудником банка тоже не обязывает сразу соглашаться на оформление продукта. Можно сравнить предложения от разных банков и выдать наиболее удачный вариант.

Часто задаваемые вопросы

Если кредитно-финансовая организация отказывается расторгать договор, нужно узнать причину. Возможно, это недопонимание, и все можно урегулировать. Например, отказаться от ссуды нельзя, но можно погасить его досрочно.

Если не получилось договориться, то можно написать досудебное обращение. Если не помогло и это, то придется разбираться на судебном заседании.

В большинстве банков клиентам предоставят бланк или шаблон для заполнения. Но если образца нет, то можно написать заявление в произвольной форме. Обязательно нужно указать ФИО, контактные данные, адрес отделения, где проходило оформление, точные условия кредитования, а также причину расторжения соглашения.

Во-первых, надо в сжатые сроки обратиться в банк с заявлением. Во-вторых, если есть какие-то важные жизненные обстоятельства, то можно приложить соответствующие документы. В-третьих, можно рассмотреть другие варианты, кроме расторжения. Например, реструктуризацию или рефинансирование.

Можно оформить отказ в течение 14 дней после подписания договора. Но чаще всего навязывают не кредитный продукт, а дополнительные услуги. Например, добровольное страхование жизни и здоровья. От полиса тоже можно отказаться в период охлаждения – так называют 14-дневный срок после подписания договора.

Правовое регулирование отказа кредитного договора

Первый этап относится к ситуации до подписания договора. В это время соискатель кредита и сотрудники банка только ведут переговоры о предоставлении денежных средств на возмездной основе. Гражданин или юридическое лицо, стремящееся к получению средств, предоставляют банку сведения о своём экономическом статусе, а банк анализирует их.

В практике банков это называется финансовым скорингом, который представляет собой систему оценки клиентов, в основе которой лежат статистические методы. Если клиент не подходит, то просто получает отказ.

На этом этапе банк может отказать кому угодно, не нарушая при этом законодательства. Особенно, если гражданин окажется безработным или просто имеет плохую кредитную историю. Если же решение о выдаче кредита всё же будет принято, то банк обязан его предоставить, но только после того, как договор с клиентом будет подписан, и у того на руках окажется его копия документа.

В таком случае полный или частичный отказ возможен только на основании закона.

Позволяет это сделать ст. 821 ГК РФ, а её п. 1 указывает на то, что такая возможность существует только «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Существует лишь один объективный критерий, указывающий на это — банкротство лица. Другими словами, процедура банкротства только начиналась, когда физическое или юридическое лицо обратилось за кредитом. Договор уже был подписан, но тут в банке узнали о банкротстве.

Тогда может быть принято решение о полном или частичном отказе в кредите.

Во всех остальных случаях заёмщик имеет право требовать предоставления ему кредита на условиях договора на основании ст. 819 ГК РФ. Это означает, что он может обратиться в суд с исковым, в котором вполне реально указать ещё и на убытки, возникшие в силу упущенной выгоды.

К примеру, если кредит брался для того, чтобы заключить какую-то хозяйственную сделку, что сорвалась из-за немотивированного отказа банка.

Есть в ст. 819 ГК РФ и п. 3, дающий возможность отказать в кредитовании в том случае, если должник использует целевой кредит не по назначению. Но здесь речь может идти только о закрытии кредитной линии, а такими чаще всего пользуются коммерческие организации.

Бремя доказательства правомерности отказа от предоставления кредита после подписания договора ложится целиком на банк. Истец же должен нести бремя доказывания того, что в действиях банка имеется состав гражданского правонарушения. Собрать нужные для этого документы оказывается не так просто.

Практика показывает, что сделать это удаётся только в том случае, если кредит планировался для ведения коммерческой деятельности, а отказ банка в его предоставлении не соответствовал банкротству соискателя и сорвал какую-то выгодную сделку. Но подтвердить это документально так, чтобы получить решение суда в свою пользу заёмщикам очень сложно. Основной причиной для этого является то, что арбитражные суды обычно рассматривают негативно понуждение банков к выдаче кредитов.

В законодательстве РФ нет ни одной нормы, которая устанавливала бы возможность требовать неустойку с банка, что не предоставил кредит после подписания договора. Сами же соглашения, которые устанавливали бы неустойку банка, в такой ситуации практически не встречаются. Исключения могут составить только крайне редкие ситуации, связанные с банковским обеспечением каких-то крупных сделок, участниками которых являются государственные предприятия.

В судебном порядке п. п. 1 и 3 ст.

821 ГК РФ на практике почти не применяются, поскольку банки обладают возможностью просто брать и не предоставлять кредит в том случае, если не считают сделку выгодной для себя. Вряд ли руководство хоть какого-то из них имеет основания для того, чтобы начать сбор доказательств, которые позволили бы это сделать на основаниях закона. До судов такие дела доходят крайне редко, поскольку несостоявшиеся заёмщики так же не усматривают причин для инициации судебного делопроизводства.

В принципе обстоятельства могут изменится и у заёмщика. Довольно часто изначальное стремление получить кредит отпадает в силу ухудшения экономического статуса или возникновения каких-то других объективных причин. Это верно применительно к юридическим и физическим лицам, а особенно в условиях непредсказуемого состояния рынка.

Компромиссное решение предлагает п. 2 рассматриваемой статьи. Заемщик получает право отказаться от кредита полностью или частично, уведомив об этом банк или кредитора другого типа до установленного договором срока перечисления средств.

Впрочем, иное может быть установлено какими-то другими нормативными актами или условиями договора.

По своей сути это ни что иное, как односторонний отказ от согласованного кредита, который правомерно рассматривать в качестве одностороннего расторжение договора на основаниях п. 3 ст. 450 ГК РФ. Моментом расторжения следует считать момент получения банком уведомления заемщика об отказе от кредита.

На практике и тут всё будет зависеть от сотрудников банка. Даже если заёмщик обратится с соответствующим заявлением лично, то там могут попросить подождать, перевести деньги, а затем сообщить о том, что уже поздно, деньги переведены на счет, банк свою часть обязательств уже исполнил. Это становится возможным в силу того, что в типовых кредитных договорах дата перечисления средств обычно является днём подписания.

На практике тут многое зависит от условий договора и ряда обстоятельств. В сущности заёмщик может вернуть долг уже на второй день, если это потребительский кредит. При этом его потери будут минимальными даже при существенной сумме долга.

Гораздо труднее отказаться от каких-то специальных типов целевых кредитов, которые чаще всего имеют отношение к финансированию банком предпринимательской деятельности. Если у заёмщика сохраняется возможность отказаться от кредита, то значит у него отсутствует обязанность его принять.

Отношение высших судов к отказу потребителей от получения кредита и его досрочному возврату

Немаловажным в этом вопросе является правомерность тех случаев, когда банки устанавливают за отказ от получения кредита какие-то штрафы. Отношение высших судов к таким ситуациям можно найти в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146. Кроме прочего в нём приводится пример того, как отнёсся суд кассационной инстанции к попыткам банка избежать административной ответственности, которая у него возникла в силу того, что Роспотребнадзор стал привлекать к ней за нарушение прав потребителей по ч.

2 ст. 14.8 КоАП РФ. В кредитный договор были включены штрафы за досрочное возвращение кредита.

С тем, что это условие противоречит законодательству согласился суд начальной инстанции, но не согласился суд апелляционной. Однако суд кассационной инстанции отменил его решение и оставил в силе только решение суда начальной инстанции. При этом было отмечено, что положения статьи 315 ГК РФ не означают, что должник не вправе исполнить обязательство досрочно.

При этом законодательство о защите прав потребителей допускает, что они могут отказаться от товара или услуги после непродолжительного срока.

Суд кассационной инстанции также отметил, что заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заёмщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Из этого можно сделать вывод о том, что все попытки банков оформлять кредитные договоры так, чтобы досрочное погашение стало возможным только спустя какой-то срок или за него назначаются штрафы или пени находятся вне правового поля. В рассматриваемом же примере банк был правомерно привлечен к ответственности Роспотребнадзором, поскольку незаконно установил штрафы, нарушающие права потребителей. Хотя доказать это в подобных случаях остаётся сложным, но всем заёмщикам, желающим досрочно погасить свои обязательства, нужно добиваться этого, не опасаясь доводить дело до высших судов в том случае, если не удастся отстоять свои права в судах нижестоящих инстанций.