Кредитные каникулы 2024 условия предоставления

Основанием для начала частичной мобилизации стал Указ Президента РФ от 21.09.2022 года. При этом в самом документе нет ни слова о мерах поддержки для граждан, призванных из запаса, кроме гарантий выплаты денежного довольствия.

Не описаны эти вопросы и в законе № 31-ФЗ, по которому проводится мобилизация. Поэтому принимать дополнительные решения о льготах и мерах поддержки населению органам власти пришлось уже в первые дни после начала мобилизационных мероприятий.

Сначала со стороны представителей депутатской среды звучали заявления о необходимости платить строго по графику даже после призыва по объявленной мобилизации [1] . Однако первой ласточкой к принятию поддерживающих мер стал Банк России. ЦБ РФ оперативно издал рекомендации о предоставлении каникул или реструктуризации для лиц, мобилизованных по Указу Президента РФ [2] .

И уже на третий день после объявления частичной мобилизации, ввиду высокого общественного резонанса, был подготовлен законопроект [3] , содержащий положения о введении отсрочки по выплате военнослужащими кредитных обязательств.

Кредитные каникулы — это специальная программа, предусматривающая временное изменение условий кредитного договора. Такие программы уже вводились в период пандемии коронавируса, а также весной 2022 года на фоне западных санкций. Но основанием для получения этих каникул не являлась частичная мобилизация в ряды ВС РФ, так как мероприятия по призыву в армию начались позже — с 21 сентября 2022 года.

Новый закон — уже не первый случай, когда кредитные каникулы закреплялись в правовом поле. Предоставление банками отсрочек изложено в № 106-ФЗ, а до этого, в 2019 году был запущен № 76-ФЗ, предоставлявший заемщикам право на ипотечные каникулы.

Новый закон разработан и утвержден специально для мобилизованных, контрактников и добровольцев, участвующих в спецоперации, а также для военнослужащих погранслужбы, обеспечивающих проведение СВО — и членов семей вышеперечисленных.

Закон о кредитных каникулах

Госдума РФ в оперативном порядке рассмотрела законопроект о кредитных каникулах в связи с частичной мобилизацией. С окончательным текстом законопроекта можно ознакомиться по ссылке. В ближайшие дни он вступит в силу и начнет применяться всеми российскими банками, а также военнослужащими-заемщиками и членами их семей.

В новом законе о кредитных каникулах при мобилизации содержатся следующие нормы:

• о перечне лиц, которые могут воспользоваться новой программой;
• о вариантах каникул, которые может получить мобилизованный заемщик;
• о порядке подачи и рассмотрения заявлений;
• о сроке, на который можно изменить график внесения платежей по кредиту;
• об основаниях списания кредитов в отдельных случаях.

Закон обязаны соблюдать все кредитные организации. Отсрочка или снижение суммы платежей предоставляются не по умолчанию, а в заявительном порядке. При этом мобилизованный заемщик вправе не подавать заявление, продолжив вносить платежи по обычному графику.

Кто может получить

Круг лиц, которые могут рассчитывать на каникулы по кредитам, описан в статьях 1 и 8 закона.

Заявление могут подать следующие категории заемщиков:

• физические лица, а также индивидуальные предприниматели, которых мобилизовали по Указу Президента РФ от 21 сентября 2022 года;
• военнослужащие-контрактники ВС РФ или Росгвардии, если они принимают участие в спецоперации на Украине;
• граждане (в т.ч. ИП), добровольно заключившие контракт о содействии ВС РФ в ходе спецоперации;
• военнослужащие, ставшие участниками СВО до мобилизации, начиная с 24 февраля 2022 года;
• лица, несущие службу на приграничных территориях и обеспечивающие проведение спецоперации;
• члены семей перечисленных выше лиц, если они стали заемщиками до призыва их родственника по мобилизации или до подписания контракта.

В законе нет ограничений по дате заключения кредитного договора, сумме основного долга или остатка по графику. Только в отношении членов семей указано, что их кредитные договоры должны быть заключены до призыва военнообязанного.

В новом законе напрямую не указано, кто входит в состав членов семьи. С учетом норм семейного права, № 53-ФЗ «О военной службе…» и № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих», членами семьи являются супруг/супруга и иные граждане, находящиеся на иждивении военнослужащего. Например, это могут быть нетрудоспособные старенькие или больные родители, проживающие вместе с мобилизованным и находившиеся на его содержании.

Если они являются заемщиками или созаемщиками по кредиту, то смогут подать заявление на каникулы в случае мобилизации своего военнообязанного сына.

Основания и порядок получения каникул

Кредитные каникулы сложно назвать полноценной льготной программой. Заемщик получит только освобождение от платежей на определенный срок или сможет уменьшить их размер. Но сумма основного долга от этого меньше не станет. За счет продления общего срока действия договора увеличится размер переплаты.

К тому же, выплату процентов никто не отменял. Каждому клиенту банка необходимо понять для себя заранее, что на первом месте — перспектива не переплатить кредитору или же возможность поставить основные платежи на паузу.

Когда возникают основания для заявки на каникулы

Ответ на поверхности: после того, как только гражданин был призван по мобилизации в вооруженные силы для участия в специальной военной операции на территории Украины или же заявился с этой же целью в качестве добровольца. Именно тогда появляется право оформить себе отсрочку по новому закону. Впрочем, повторимся: такое заявление можно и вовсе не подавать — тогда внесение платежей продолжится по обычному графику.

Под действие закона подпадают и те военные, которые приняли участие в СВО задолго до мобилизации. На них и их семьи также распространяются новые положения. Кредитные каникулы для военнослужащих «с боевым опытом» могут быть оформлены с момента подачи в банк соответствующего требования.

Отметим, что новый закон не действует для призывников-срочников. Изначально, с конца февраля 2022 года, было объявлено, что они не привлекаются к выполнению задач в рамках спецоперации. Однако после окончания призывником срочной службы он может быть призван по мобилизации.

В этом случае сразу возникнут основания для получения кредитных каникул — если к тому времени молодой человек заключит с банком кредитный договор.

Куда обращаться

С заявлением нужно обращаться в кредитное учреждение, с которым заключен договор. Так как это федеральная программа, предусмотренная законом, то каникулы обязаны предоставлять все банки, работающие в России (Банк ВТБ, Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф и т.д.). Если у мобилизованного сразу несколько кредитов, заявление на каникулы нужно подавать отдельно по каждому из них.

Заявление заемщика

Заемщик вправе подать документы на каникулы в любой момент, но не позже 31 декабря 2024 года.

Заявление можно направить:

• непосредственно в отделении кредитной организации;
• способами взаимодействия, предусмотренными договором с банком (по почте, через систему онлайн-банкинга или приложение);
• с номера телефона, который заемщик указал при заключении кредитного договора.

Пока неясно, как на практике будет работать прием заявок на каникулы посредством телефонной связи. Чтобы избежать проблем с регистрацией обращения по телефону, лучше обратиться с письменным заявлением в отделение банка (естественно, если для этого есть возможность в процессе призыва по мобилизации). Еще один хороший способ — оформить доверенность на имя близкого человека.

Узнайте у юриста, как это сделать.

Заявление составляется в произвольной форме. Чтобы получить каникулы, мобилизованному заемщику нужно указать в своем требовании:

• наименование банка;
• сведения о себе, реквизиты кредитного договора;
• просьбу о предоставлении кредитных каникул, их период;
• основания для предоставления каникул — указание на факт мобилизации;
• вариант льготного периода, который нужен заемщику (об этом читайте чуть ниже);
• перечень документов, приложенных к заявлению;
• подпись, дату.

Согласно содержанию нового закона, заемщик вправе, но не обязан, приложить к заявлению документы о мобилизации, участии в спецоперации. Если таких документов не будет (как правило, после получения повестки их еще и нет), банк сможет сам запросить указанные сведения в Минобороны, Росгвардии, военкомате или иных компетентных органах.

Такое же правило действует для жен мобилизованных и других членов семьи. Но при подаче заявления родственники обязаны представить документ, подтверждающий статус члена семьи. Например, для супруги это будет свидетельство о заключении брака.

Порядок предоставления каникул

Для получения кредитных каникул по мобилизации заемщику достаточно подать заявление в банк. Далее процедура идет по следующим правилам:

1. После получения заявления банк запрашивает в Минобороны РФ или иной профильной структуре данные, подтверждающие призыв заемщика по мобилизации.
2. В течение 7 дней ведомство обязано направить в банк соответствующие данные или документы.
3. Если в заявлении указана конкретная дата начала каникул, банк обязан предоставить отсрочку по требованию.
4. Если дата начала каникул не указана, льготный период исчисляется со дня фактического получения банком заявления.
5. Общий срок рассмотрения заявления не может превышать 10 дней.
6. Если пройдет 15 дней с момента направления заявки, а от банка ни ответа ни привета, каникулы по кредиту начнутся автоматически (со дня получения заявления или с даты, указанной заемщиком).

При кредитных каникулах меняются условия первоначального договора. Поэтому банк обязан направить мобилизованному заемщику обновленный график платежей. Срок направления графика — не позже дня, следующего за окончанием каникул.

При каникулах по кредитным карточкам уточненный график не направляется, поскольку у кредиток совсем иная система погашения задолженности.

Как считаются проценты

Если мобилизованный оформляет каникулы по ипотеке, на весь их период будут начисляться обычные проценты по договору. По остальным видам кредитов и карточек, исключая ипотечные договоры, проценты будут начисляться по ставке 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита. Этот показатель утверждает и обновляет ЦБ РФ [4] .

Банк применяет то среднерыночное значение, которое действует на момент начала периода каникул.

Какие еще меры поддержки мобилизованным есть в новом законе

Кроме предоставления каникул по мобилизации, в законе указано еще о нескольких мерах поддержки:

• Начнем с грустного. Если во время службы заемщик погибнет или станет инвалидом I группы, его кредиты будут полностью списаны. Право на аналогичную льготу получат и члены семьи погибшего или инвалида, а списание осуществляется за счет банка. Этот тезис в первые дни после начала мобилизации вызвал очевидное неудовольствие представителей банковской сферы [5] .
• Производства ФССП по взысканию приостанавливаются на период прохождения службы. Основанием для этого также будет заявление должника.
• Лица, участвующие в спецоперации с 24 февраля или позже, в том числе, мобилизованные, освобождаются от неустоек и штрафов по кредитам. Банк будет обязан списать штрафные санкции за свой счет.

Если кредитная организация будет нарушать право на предоставление кредитных каникул, можно подать онлайн-жалобу в ЦБ РФ [6] .

В любой ситуации, когда нечем оплачивать кредиты, и даже каникулы не решат проблему — обращайтесь за списанием долгов. Это единственный законный способ полностью и навсегда закрыть свои обязательства перед банками, МФО и прочими кредиторами. Наши юристы ведут дела по доверенности — вы можете не беспокоиться о личном участии в процессе.

Обратитесь к нам по контактному номеру или напишите в онлайн-чат.

Как начисляются проценты по кредиту или займу, пока заемщик пользуется кредитными каникулами?

В период кредитных каникул проценты по долгу продолжают начисляться:

• по потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам — в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за каникулами (но не выше изначальной процентной ставки по договору). Эти значения Банк России рассчитывает каждый квартал;
• по ипотечным кредитам и займам — по ставке, определенной договором, но так, как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме, то есть с каждым платежным периодом (обычно это месяц) база для начисления процентов уменьшается. При этом неуплаченные за время кредитных каникул платежи заемщик должен будет впоследствии внести после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком;
• по кредитам и займам индивидуальных предпринимателей, выданным на предпринимательские цели — по ставке, определенной договором.

Как платить по кредиту после окончания кредитных каникул?

И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически продлевается как минимум на время каникул, так чтобы после окончания льготного периода размер периодических платежей остался прежним, каким он был до начала каникул.

Банк, МФО или другой кредитор направляют заемщику новый график платежей не позднее дня, следующего за днем окончания каникул.

Как отражаются кредитные каникулы на кредитной истории заемщика?

Кредитные каникулы не испортят кредитной истории мобилизованного или другого участника специальной военной операции.

Что будет с долгом, если мобилизованный или другой участник СВО погибнет или скончается от ран?

Долг подлежит списанию в случае смерти военнослужащего, в том числе вследствие увечья, ранения, травмы либо контузии, а также если он получит инвалидность I группы. Кредиты и займы членов его семьи также должны быть списаны в этих случаях. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли при выполнении задач в ходе проведения СВО после 24 февраля 2022 года.

Кто и как может уведомить банк о гибели военнослужащего или о получении им инвалидности I группы?

Кредитор лишен возможности самостоятельно узнать о гибели или инвалидности военнослужащего. Уведомить об этом кредитора могут член семьи, родственник либо наследник военнослужащего. Для этого необходимо предъявить документы, подтверждающие родство либо право на наследство.

Информация о факте получения военнослужащим инвалидности I группы может быть представлена как им самим, так и членами семьи или родственниками.

Что будет с кредитными каникулами, если военнослужащий пропал без вести?

Если суд признал военнослужащего безвестно отсутствующим, кредитные каникулы продлеваются до отмены этого решения либо до объявления судом этого заемщика умершим.

Кредитные каникулы для мобилизованных владельцев МСП

Я владею ООО. Могу ли я после мобилизации оформить кредитные каникулы по взятым моей компанией кредитам?

Да, если мобилизован единственный участник (владелец) ООО и он одновременно в период с 21 сентября 2022 года до дня мобилизации является руководителем общества, а сама компания входит в реестр МСП.

Размер кредита или займа, а также их количество не имеют значения.

На время кредитных каникул приостанавливаются платежи по кредитам и займам, исполнительное производство (если оно было начато) и начисление неустойки (штрафов или пени).

Как получить кредитные каникулы по кредитам и займам ООО?

Нужно направить требование своему кредитору. Это можно сделать в том числе через лицо, имеющее доверенность.

Вместе с требованием можно приложить документы, подтверждающие мобилизацию единственного участника (владельца) компании.

Если он не смог предоставить документы в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Федеральной налоговой службе, которая будет получать соответствующие данные от Министерства обороны.

Кредитор также может запросить их у заемщика. В этом случае заемщик обязан предоставить документы не позднее окончания льготного периода, иначе каникулы будут аннулированы.