Менее четверти российских домохозяйств имеют долги, при этом наиболее распространенным видом задолженности являются потребительские кредиты, которые имеют 10 % респондентов. Об этом говорится в материалах Банка России по итогам всероссийского исследования домашних хозяйств на предмет финансовых потребителей. Оно было проведено в середине прошлого года.
Около 23% домохозяйств имеют задолженность. Наиболее распространенным видом задолженности являются потребительские кредиты — их имеют 10 % домохозяйств», — заявила на пресс-конференции первый заместитель председателя Центробанка Ксения Юдаева.
В материалах отмечается, что кредиты на недвижимость имеют 5,3% домохозяйств, на недвижимость — 4%, потребительские кредиты — 10,5%, кредитные карты — 6,4%, микрозаймы — 0,6%, задолженность перед физическими лицами — 4,6%.
По данным регулятора, средний размер долга на покупку недвижимости составляет 973,9 000 BR, автокредитов — 227,7 000 BR, а долга перед физическими лицами — 9000 BR.
Также, по ее словам, сам по себе уровень в 23% не может быть оценен как хороший или плохой. К нему нужно присмотреться повнимательнее и рассмотреть его более тщательно. Существует среднее сокращение. Другие статистические данные показывают, что люди, которые и без того чрезмерно обеспечены, часто берут кредиты — это может представлять опасность, поэтому в этом году и в течение последних нескольких лет были введены меры по макроэкономическому питанию. Эта политика направлена на снижение кредитного бремени», — пояснил он.
Долговая нагрузка рассчитывается как отношение суммы всех платежей населения по кредитам и займам человека к его ежемесячному доходу.
Согласно предыдущим данным Банка России, в третьем квартале 2022 года долговая нагрузка населения снизилась до 11,2%. Регулятор фиксировал снижение этого показателя на протяжении двух кварталов, причем в последнем квартале это произошло впервые с 2015 года.
Ксения Юдаева, первый заместитель председателя Центрального банка, отметила, что регулятор давно обеспокоен долговой нагрузкой населения. Прежде всего, нас давно беспокоит долговая нагрузка. Мы начинаем очень агрессивно бороться с риском экономической стабильности, с формированием уязвимостей, как в момент большого старта, как вы знаете, так и в момент, когда очень много кредитов уже идет на людей, которые уже выведены», — сказала она.
Юдаева пояснила, что текущий объем кредитной нагрузки не повышает риск финансовой стабильности. Но это определенно уязвимое место, которое нужно учитывать», — отметила Юдаева.
Прежде всего, мы видим, что более высокая кредитная нагрузка домохозяйств переносится на коллективы с более низкими доходами. Это домохозяйства, чьи доходы переводятся и тратятся на еду, жилье и коммунальные услуги. У таких домохозяйств мало сбережений, которые могли бы стать защитой в случае сокращения доходов», — прокомментировала Юдаева результаты исследования.
Регулятор сделал следующие выводы по результатам исследования Это важно для денежно-кредитной политики. Инфляция и ожидания в отношении процентных ставок влияют на поведение граждан и домохозяйств. Более высокие процентные ставки вызывают желание сберегать, а более высокие ожидания инфляции связаны с желанием оплачивать расходы. В то же время ожидается снижение доходов домохозяйств и увеличение доли расходов в доходах», — утверждает один из топ-менеджеров.
В результате в период роста инфляционных ожиданий эти домохозяйства оказываются востребованными на рынке в условиях массовых потрясений.
Ухудшение ситуации в российской экономике связано с тем, что, по мнению людей, инфляционные ожидания скорее растут, чем снижаются». Это можно объяснить особенностями предыдущих кризисов и опытом, когда высокая инфляция действительно сопровождала кризис. В то же время из результатов исследования важно отметить, что в кризисной ситуации люди больше обеспокоены динамикой цен, чем потерей работы, по крайней мере, на начальном этапе», — резюмирует он.
Большинство российских семей в 2022 году направляли на сбережения менее 20 % своего дохода. В основном эти сбережения представлены на банковских счетах, но доля криптовалют во всех финансовых активах составляет 0,4%, средний размер инвестиций при этом — 17,5 000 рублей, пишут авторы документа.
Более 10% россиян никогда не брали кредиты
Райффайзенбанк изучил отношение россиян к тендерным предложениям банков. Выяснилось, что 12 % никогда не пользовались кредитами или кредитными картами, как показал опрос банка. Он провел опрос более 700 респондентов в возрасте 18 лет и старше из 16 крупных городов, включая Москву и Санкт-Петербург.
Из тех, кто никогда не имел дела с кредитами, почти половина (47 %) считает их неприемлемыми, а еще 40 % исключили их из своих денежных средств, показало исследование. Еще 8 % обращались за кредитом, но получили отказ. Некоторые респонденты назвали в числе причин религиозные убеждения.
Информация из кредитных бюро подтверждает результаты исследования. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) собрало данные о 101 млн человек. Учитывая, что кредиты получают экономически активные граждане в возрасте 18-70 лет, долю россиян, которые никогда не получали кредит, можно оценить в 8-10 %, считает маркетолог НБКИ Алексей Волков.
Результат в 12 % ниже, чем у других групп населения, поскольку в опросе участвовали молодые люди в возрасте до 25 лет, а значит, ниже, чем у других групп населения, считают в аналитическом агентстве «Илья Банк» и «Финансовые рынки».
ВТБ запускает программу кредитных каникул с увеличенными лимитами
Антон Табов, руководитель направления «Специалист РА», утверждает, что доля людей, которые никогда не обращались за кредитом, может быть значительно выше. Полученные результаты могут не в полной мере отражать наиболее обеспеченную категорию жителей, у которых мало заемщиков в силу религиозных предпочтений или отдаленных районов, где банки отсутствуют или представлены в недостаточном количестве. Соответственно, нет возможности провести опрос. По его оценкам, доля людей, которые никогда не обращались за кредитом, может составлять 20-25 %.
Ежегодно банки и НСЗ получают от 20 до 330 миллионов заявок на получение кредитов. Около 10 процентов из них приходится на клиентов, впервые обращающихся за кредитом, продолжает Волков. При этом процент одобрений по таким заемщикам невысок, отмечает Волков. Если средний процент одобрения заявок составляет 30-35%, то для граждан, которые никогда ранее не получали кредит, процент одобрения составляет 22. -25%. По словам Волкова, это объясняется тем, что без кредитной истории и личного кредитного рейтинга банкам сложнее оценить риск заемщика. Реже.
Сколько весят долги
По данным опроса Райффайзенбанка, 88 % респондентов, обращавшихся за кредитом, делали это один раз — 23 %, и много раз — 65 %.
Самым популярным кредитным продуктом являются кредитные карты. Их активно используют 69 % респондентов. Потребительскими кредитами пользуются 45 % респондентов, ипотекой — 24 %. Наименее распространены автокредиты. Их использовали 9 % респондентов.
Среди действующих кредитов наиболее популярными видами информации, хранящейся в НБКИ, являются кредитные карты (41%) и потребительские кредиты (38%), подтверждает Волков.
15 % респондентов тратят на обслуживание кредитов половину или более половины своего заработка. Еще 20 % тратят на кредиты от 30 до 40 % своего заработка. При этом около 15 % не знают о возможности рефинансирования своих кредитов. По данным опроса Райффайзенбанка, большинство из тех, кто воспользовался этой возможностью после рефинансирования (58 %), уменьшили ежемесячный транш по кредиту на 1500-5000 рублей. Полученные деньги 59% участников опроса потратили на текущие расходы.
Оценивать количество заемщиков, которые тратят более половины своего дохода на обслуживание кредита, гораздо консервативнее для расчета правила. Более половины невыплаченных потребительских кредитов, выданных в январе 2020 года, относятся к кредитам с индексом закредитованности (ИЗС, коэффициент возврата кредита) более 50 %, что сопоставимо со средним уровнем, о котором сообщал ЦБ в своем «Обзоре развития банков» за четвертый квартал 2019 года.
По разным данным, в 2019 году не менее 35% выданных банками кредитов наличными соответствовали ККМ, превышающим 50%, напоминает Михаил Полухин, заместитель генерального директора АКРА по финансовым институтам. Разница с данными исследования, вероятно, связана с тем, что банки при расчете нормативного ППС должны использовать только официально подтвержденный доход заемщика или другие утвержденные консервативные методы оценки и не включают в расчет другие доходы, что очень важно, указывает он сам. В результате банки используют более жесткую цену NAV при расчете регулятора для применения ставки риска.
Действительно, сам Центробанк отмечает, что MPN рассчитывается только на основе официального дохода, объясняет разницу Ильин. Кроме того, регулятор упоминает непогашенные кредиты — он считает, что включение ипотеки в расчет снижает их количество. В то же время эти результаты могут косвенно свидетельствовать о том, что закредитованность растет в ущерб заемщикам с более высокой задолженностью, отмечает Ильин.