Что такое страховой случай

Данный термин используется страховщиками для обозначения целого ряда факторов, влекущих за собой негативные последствия для страхователя.

Именно от них страхуется тот или иной объект, и именно при причинении ущерба в результате этих факторов страхователю выплачивается возмещение.

Негативное явление должно иметь случайный характер, то есть страхователь не должен заранее располагать сведениями о возможности его наступления.

Страховое событие обязательно состоит из следующих важных элементов:

неожиданное и непредсказуемое появление опасного фактора,
нанесение объекту страхования вреда;
взаимосвязь между опасностью и нанесенным вредом (ущерб должен быть причинен именно в результате данного явления).

Совокупность всех трех пунктов в одном событии считается наступлением страхового случая, является поводом для выполнения страховщиками обязательств по компенсации нанесенного ущерба обладателю полиса, застрахованному гражданину либо третьим лицам, если речь идет о страховании ответственности.

В действующем законодательстве РФ данным термином обозначается свершившееся событие, вероятность наступления которого предусмотрено договором, с последующей выплатой компенсации согласно оговоренным условиям.

Если рассматривать в качестве объекта имущество, то страховым событием будет считаться обстоятельство, повлекшее за собой потерю, утрату, обесценивание или повреждение имущества, при условии, что оно упоминается в договоре.

В полис могут вноситься также дополнительные факторы и риски для расширения обязательств страховщика.

Если речь идет о личном страховании человека, то наступление страхового случая влечет за собой утрату работоспособности, потерю здоровья, гибель. При инцидентах на производственном предприятии, приведших к травмированию работника, проводится специальное расследование.

Читайте также: Коллективное страхование: что это такое, кому выгодно и в чем отличие от обычного полиса?

При решении о выплате компенсации и ее размере важно установить степень вины самого застрахованного, который мог получить травму по неосторожности или при несоблюдении техники безопасности.

Какие существуют разновидности

Страхование бывает добровольным и обязательным. Покрытие может обеспечиваться практически на все виды имущества, и главной целью страховщика является защита клиентов от таких непредвиденных последствий, как утрата, нанесение вреда их материальным ценностям.

Классификация рисков зависит от типа страхования. Среди многочисленных видов страховых случаев стоит отметить:

личные,
социальные,
связанные с ответственностью,
предпринимательской деятельностью,
имущественные,
другие.

Обязательное страхование становится необходимым при:

нецелесообразности добровольной основы,
недооценивании конкретных рисков,
объективной необходимости защиты от конкретных рисков.

Российское законодательство предусматривает обязательную страховку по нескольким направлениям. Это:

ОСАГО (ответственность водителей транспортных средств),
ОМС (медицинское обслуживание),
ОПО (опасные объекты),
ОСГОП (ответственность перевозчиков),
военнослужащих.

Эти виды страховки обязательны для отдельных категорий граждан, и без ее наличия они не имеют права заниматься конкретным видом деятельности.

В ближайшем будущем планируется сделать обязательным страхование:

жилья,
лиц, оказывающих медуслуги,
ответственности компаний, производящих продукцию и предоставляющих услуги населению.

Как происходит оформление

Российским законодательством установлен строгий порядок оформления убытка и выплаты компенсации по условиям договора, заключенного между клиентом и страховщиком.

Оформление страхового случая происходит в два этапа:

Изучается ситуация и делается вывод, является ли данное событие основанием для того, чтобы выплачивать возмещение.
Выбирается методика расчета компенсации с обоснованием.

Какие нужны документы

Любой факт требует обязательного документального подтверждения.

Для обоснования своего права на возмещение клиент должен представить:

заявление,
список ценностей, которые были утрачены или повреждены,
страховой акт, подтверждающий данный факт.

Акт составляет страховщик по установленным правилам. Там констатируется факт потери, уничтожения, повреждения застрахованных материальных ценностей, указываются причины, обстоятельства инцидента.

Именно этот документ является основой для расчета убытка, размера компенсации и установления права страхователя получить деньги.

Что требуется при расчете убытка

Сумма компенсации рассчитывается с учетом сведений, которые:

указывает в заявлении сам страхователь,
устанавливает и заносит в страховой акт страховщик,
предоставляют компетентные органы при официальном запросе дополнительной информации.

Какие особенности имеют страховые события по кредитам

После кончины заемщика его непогашенные долги обязаны выплачивать наследники. Однако ответственность они несут только касательно перешедшего к ним имущества, величина долга не должна превышать стоимость этого имущества.

Вся сумма задолженности делится между всеми наследниками в пропорциях, предусмотренных завещанием или действующим законодательством. Если заемщик оформил договор ипотеки, взял автокредит, наследникам достается, кроме долга, предмет залога.

При продаже залога в счет погашения долгов законным наследникам возвращается остаток денежных средств, полученных от реализации.

При наличии завещания на имя несовершеннолетнего гражданина после вступления его в права наследования гасить долги обязаны его родители (либо опекуны).

Следует помнить, что юридически даже несовершеннолетние лица должны нести ответственность за полное выполнение всех обязательств перед банком, когда наступает страховой случай по кредитам.

При изучении обстоятельств по конкретному займу важно учитывать следующее:

Если договор займа был заключен без поручителя, а наследник умершего не заявил о своих законных правах, банк может через суд запросить разрешение и выставить имущество на продажу.
Близкие должника, распоряжающиеся или пользующиеся имуществом после его смерти, но не являющиеся его наследниками, за долги усопшего ответственности не несут. Если банк требует продажи квартиры как залога, то родственники должника лишаются права жить в ней и обязаны освободить помещение. Нередко это противоречит жилищному или семейному законодательству, которое запрещает выселять семьи с несовершеннолетними детьми. Поэтому данный вопрос решается в каждом случае индивидуально.

Обязательства по займу возникают еще до законного вступления в права наследования родственников и близких должника.

Просрочки платежей чреваты наложением пени или другой штрафной санкции. Статья 333 ГК РФ позволяет уменьшить «неустойку» следующими путями:

Заключение с банком мирового соглашения. Если банк пойдет навстречу наследнику, он может снизить размер штрафа или вообще его аннулировать. Со своей стороны наследник должен выразить свое согласие на погашение долгов и подтвердить отсутствие намерения оспаривать эти обязательства в судебном порядке.
Предоставление доказательств объективных причин просрочки. Наследники могут доказать, что просрочка в выплате произошла не из-за их нежелания возвращать долг или небрежности, а по причине непредвиденных обстоятельств.
Отказ от положенного наследства. Один или все наследники могут оформить официальный отказ, тогда долги и все имущество умершего перейдут к другому человеку или отойдут государству.

Каковы особенности выплат при страховании от несчастных случаев

Страховой случай

Социальное страхование имеет ряд актов, регламентирующих процесс налогообложения работодателей. Страховые взносы являются налоговыми платежами, поэтому их уплата регулируется действующим налоговым законодательством. Нарушения караются пенями и другими штрафными санкциями.

Страховать своих сотрудников от несчастных случаев на работе и от профессиональных заболеваний обязано каждое предприятие. Застрахованные лица – это работники конкретного завода, комбината, объекта.

После наступления страхового события на производстве пострадавшему сотруднику может быть выплачено:

пособие в связи с временной утратой трудоспособности,
ежемесячное возмещение,
разовая компенсация,
денежная сумма на реабилитацию и покрытие дополнительных расходов.

Пособие по временной утрате трудоспособности выплачивается по больничному листу. Все виды выплат должны осуществляться работодателями вовремя и полностью.

Что советуют эксперты

Основной задачей страхового агента является продажа полиса. Чтобы убедить клиента в том, что страховка ему необходима, агент подробно описывает все события, которые могут произойти с обычным человеком, его имуществом, близкими людьми.

Страховой полис обеспечит защиту от многих ситуаций и гарантирует материальную поддержку в трудные минуты жизни.

Обязательное страхование не предоставляет особого выбора застрахованным лицам и страхователям, но когда договор заключается добровольно, важно досконально изучать правила выбранной компании.

Не стоит гнаться за дешевизной, ведь недорогие базовые пакеты могут иметь целый ряд исключений, по которым возмещение не выплачивается.

Часто страховщики предлагают минимальный набор условий с возможностью дополнить его конкретными рисками для полноты покрытия. Это удорожает страховку, хотя и расширяет круг обязательств компании.

Перед заключением договора обязательно надо выяснить, когда возмещение выплачивается и когда нет. Если исключенные из списка риски важны и вероятны, стоит переплатить за их добавление в перечень оплачиваемых либо поискать другого страховщика.

Вы узнали все про виды страховых случаев, специфику их оформления, особенности страхования кредитов, выплаты по несчастным случаям на предприятии.

Будьте внимательны при выборе страховщика и подписании договора, изучайте правила страхования заранее, помните о своих правах и обязательствах при вступлении в наследство.

Определение страхового случая

Общеизвестно, что термин «страховой случай» означает происшествие, оговорённое или договором страхования, или законодательством, после начала действия которого, создаётся обязательство стороны страховщика выплатить страховые начисление застрахованному лицу.

Сам юридический термин «страховой случай» берёт своё начало в древности и имеет латинские корни. Его первоначальный вариант можно перевести как «повод, происшествие».

С точки зрения права – страховой случай есть совокупность условий, в том числе результатов конкретных неблагоприятных событий, их непредумышленное наступление, нанесение вреда какому-то объекту и страхование объекта от этих факторов.

В будущем такое неблагоприятное событие может и не произойти, но именно вероятный характер и влияет на суть страховых взаимодействий. Можно утверждать, что подобные стечения обстоятельств вполне объективны, ведь никто не в силах безошибочно утверждать – произойдёт опасное событие или нет.

Социальное страхование

Социальная страховка нужна для обеспечения финансовой безопасности граждан в случае изменения их материального положения. Социальное страхование в России представлено системой социальной защиты, которая обеспечивает финансовую выплату гражданам, в случаях:

болезни;
утраты трудоспособности (частичной или полной);
безработицы;
потери кормильца;
по достижению определенного возраста.

То есть, именно эти факторы в основном и являются страховыми случаями.

Социальное страхование может быть: коллективное (например, организованное профсоюзами), государственное, смешанное.

Обязательное социальное страхование в России – это часть государственной системы по соцзащите населения. В установленных законом ситуациях предусмотрена выплата пособий как для работающего, так и неработающего населения. Социальное страхование бывает:

обязательное социальное страхование (например, пособие по временной нетрудоспособности, единовременная или ежемесячная страховая выплата, оплата дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая);
обязательное медицинское страхование (полис ОМС);
обязательное пенсионное страхование (выплата пенсии);
страхование пассажиров (ОСГОПП – это обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров);
страхование автогражданской ответственности (полис ОСАГО).

Личное страхование

Личное страхование – защита физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. В данную категорию входит, например, страхование несовершеннолетних, дополнительной пенсии, защита от несчастных случаев.

К личному страхованию относятся:

Страхование жизни – виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:

дожитие до определённого возраста;
смерть застрахованного гражданина;
предусмотренные договором страхования события, произошедшие в жизни застрахованного (например, бракосочетание или поступление в учебное заведение, а также любые другие события, предусмотренные договором страхования).

Страхование от несчастных случаев – виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, которая привела к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

страхование пассажиров;
страхование детей;
страхование работников предприятия;
страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
другие виды страхования от несчастного случая.

Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования.

Имущественное страхование

Застраховать можно любое имущество, которым вы владеете. Это может быть и недвижимость, и бытовая техника, и личный транспорт, и мебель, и даже домашнее животное (по российским законам ваш питомец считается имуществом). Условий для страхования всего два:

У вас есть право собственности на имущество, которое вы хотите застраховать.
Можно определить стоимость этого имущества, чтобы адекватно оценить размер страховой выплаты.

Страхование имущества – это добровольное решение. Но в некоторых случаях без страховки вы не сможете получить кредит. Например, страхование недвижимости может быть обязательным пунктом ипотечного договора.

Подробнее об этом мы писали в наших статьях Ипотечное страхование: добровольное или принудительное? и Страхование ипотеки: основные условия договора и что включает в себя страховка?

Чаще всего имущество страхуют от пожара, затопления или кражи. Но среди страховых рисков могут быть и другие – например, стихийные бедствия, взрывы или падение летательных аппаратов. Все страховщики в основном всегда составляют полный перечень случаев, при которых вы получите страховое возмещение.

Все случаи, не включенные в этот перечень, страховыми не считаются. Или же страховая компания перечисляет ситуации и риски, при которых страховое возмещение выплачиваться не будет. Все остальные происшествия подпадают под страховой случай.

Каждая страховая компания по-своему определяет и границы страхового случая, на это нужно обязательно обратить внимание. Например, при страховании домашнего имущества от огня могут не считать страховым случаем пожар, который произошел из-за короткого замыкания или проблем с бытовыми приборами. Страховка от затопления может покрывать только бытовую ситуацию – например, когда в доме прорвало трубу.

А вот наводнения и разливы, которые тоже могут стать причиной затопления, чаще относят к стихийным бедствиям, и это отдельный пункт в договоре. Если ваша страховка на такой случай не распространяется, выплату вы не получите.

Все детали должны быть прописаны в договоре и в приложении к нему – в правилах страхования имущества. Необходимо внимательно изучить документы и условия, при которых вы сможете получить возмещение.

Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности – это страховка перед лицами, которым был причинён вред по вашей вине. Это может быть причинение вреда здоровью, жизни, движимому или недвижимому имуществу другого человека.

Страхование ответственности бывает добровольным и обязательным. Например, если у вас есть автомобиль, то без страховки водить его незаконно. Добровольное страхование включает все остальные случаи: например, вы случайно затопили соседей, устроили пожар, ваша собака покусала человека.

Вы сами оцениваете, есть ли у вас такие риски, и нужна ли вам такая страховка. Отдельно такой вид страхования не пользуется большой популярностью, но он обычно идёт в приложении к основной страховке.

Например, компании предлагают комбинированный полис при страховании имущества: вы страхуете квартиру и одновременно с этим свою гражданскую ответственность перед соседями на тот случай, если кто-то из вашей семьи зальет их или устроит пожар. Так же, как и при любом другом страховании, все подробные риски, случаи и исключения из них указаны в документах, которые нужно внимательно изучать.

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Страхование предпринимательских рисков – это мера защиты на случай непредсказуемого поведения контрагентов или других непредвиденных ситуаций, не зависящих от бизнесмена. Такой вид страхования является полностью добровольным. Страхование рисков предпринимательской деятельности имеет самый длинный список случаев.

Его обычно оформляют индивидуальные предприниматели или организации.

Страхование рисков предусмотрено ГК РФ Статьей 933. Эта правовая норма уточняет, что договор заключают только в пользу самого страхователя. Отсюда следуют такие правила страхования предпринимательских рисков:

предметом договора не может выступить чужой риск;
если в документе указан риск, не связанный с деятельностью страхователя, он признаётся недействительным;
выгодоприобретателем выступает только сам предприниматель, выступающий стороной договора;
даже если в тексте указан иной выгодоприобретатель, таковым автоматически становится страхователь.

Классификация происходит на основе различия предметов и последствий страховых событий. Наиболее часто встречаются такие виды страхования предпринимательских рисков:

в отношении убытков по сделкам (от потери прибыли, от невыполнения договорных обязательств);
в отношении имущества (от вынужденного простоя, от повреждения или уничтожения оборудования);
в отношении инвестиций (от изменения рыночной конъюнктуры, от ухудшения условий).

Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:

признания компании банкротом;
стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
изменений условий ведения бизнеса.

Как и всегда, следует внимательно изучать условия и случаи наступления страхового случая. В договоре часто прописывают и те ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи. Наряду с такими ситуациями, которые никак не зависят от действий страхователя (гражданская война, ядерный взрыв или военные маневры), приводят и случаи фальсификации или введения в заблуждение – сознательные действия страхователя, из-за которых договор может быть расторгнут.

Разъяснения Верховного Суда РФ о страховом случае