Безработица, кризис, сложные условия жизни и т. д. Пожар в квартире или доме может затруднить, а иногда и сделать практически невозможным погашение кредита.
Вы можете получить отсрочку (приостановление выплаты кредита), но впоследствии вам все равно придется вернуть деньги банку. Вы можете погасить существующие долги, взяв в банке новый кредит и рефинансировав его. Однако иногда единственным способом решения долговых проблем является личное банкротство. Об особенностях и последствиях этого процесса рассказывается в следующем руководстве от GOROD48.
В первом полугодии 2023 года суды Липецкой области признали банкротами 1475 человек, в том числе индивидуальных предпринимателей. Согласно статистике Федерального единого реестра сведений о банкротстве (Федресурса), это на 27,4 % больше, чем за аналогичный период прошлого года. Большинство должников выступали в качестве заявителей самостоятельно, и лишь от 3 % до 3,5 % дел рассматривались по заявлению кредиторов и от 0,4 % до 1,5 % — по заявлению налоговых органов. Кроме того, 50 человек инициировали неуставные процедуры банкротства через МФЦ, что на 56,3% больше, чем в 2022 году.
Банкротство — это процедура, позволяющая погасить кредит, если больше нечем платить. Она помогает обществу быстрее разрешить финансовые споры с должниками в сложных обстоятельствах, помогая им урегулировать свои долги и проблемы с кредиторами. К долгам, которые могут помочь избежать банкротства, относятся обязательства по банковским кредитам, а также микрозаймы, штрафы, налоги, оплата жилья и коммунальных услуг. Помните: банкротство не может быть назначено, если у должника есть доход или имущество, которое может быть продано для погашения долга. Существуют также определенные долги, которые не могут быть списаны в рамках банкротства. Прежде всего, это касается любых обязательств по выплате компенсаций или возмещению ущерба жизни и здоровью. Кроме того, если должник является индивидуальным предпринимателем, то после банкротства он все равно должен выплачивать зарплату и компенсации сотрудникам.
Процесс банкротства может быть перенесен, если задолженность превышает 500 000 рублей и просрочена более чем на 90 дней. Процесс также может быть перенесен налоговыми органами и самими кредиторами. В большинстве случаев это банк, другое физическое лицо, если должник брал в долг под расписку. Заявление в этом случае подается в арбитражный суд. В нем сообщается общая сумма задолженности, причины ухудшения финансового положения заемщика, наличие недвижимости и банковских счетов. В заявлении также выбирается и указывается саморегулируемая арбитражная организация, из числа членов которой заемщик назначает финансового управляющего. Его участие в деле о банкротстве является обязательным. Он выступает в качестве посредника между должником, кредиторами и судом и проводит всю процедуру, занимаясь долгами, имуществом и счетами. Если суд признает заявление обоснованным, кредитор прекращает применять санкции к должнику, а дело передается финансовому управляющему. На этом процесс заканчивается. Помимо госпошлины, необходимо внести депозит в суд и оплатить вознаграждение управляющего. В среднем судебное банкротство занимает от шести месяцев до года, но может быть и дольше.
Должники, задолжавшие от 50 000 до 500 000 рублей и получившие исполнительный лист от мирового судьи, поскольку имущество, которым оплачивается долг, не может пройти по частям. Это означает, что до подачи заявления о банкротстве взыскатель исполнительного документа, например судебного решения или судебного приказа, должен предъявить его к исполнению судебному приставу и получить от последнего расписку об исполнении, что предусмотрено законом. Что не сработало. В отличие от судебного аудита, эта процедура бесплатна для должника — заявление подается в МФЦ. К заявлению должен быть приложен список всех известных кредиторов. Если кредиторы или обязательства не включены в список, эти долги должны быть выплачены. -Процесс внесудебного банкротства занимает шесть месяцев.
Основным последствием банкротства является списание долгов. Однако получение статуса «банкрот» не означает автоматического избавления от долгов. Поэтому в начале процесса накапливаются проценты, штрафы, кредиты и пени по долгам — за некоторыми исключениями (например, компенсация питания, морального вреда, вреда жизни и здоровью). Все штрафы снимаются только после завершения процесса.
Варианты решения проблемы с долгами
Должникам могут предложить заключить мировое соглашение с кредиторами. Например, банк может предложить установить новую процентную ставку, отменить санкции за ранее накопленные просрочки и изменить график платежей. Более жесткий вариант — реструктуризация. В этом случае составляется план погашения долга на определенный срок (обычно до трех лет). Следуя этому плану, граждане могут восстановить свою платежеспособность и расплатиться с кредиторами, не объявляя себя банкротами. Другой способ борьбы с долгами — ликвидация имущества. Они могут получить любые активы, ценное имущество или недвижимость, например квартиры или дома. По закону только дома не могут быть изъяты, но есть и оттенки. Например, у вас есть своя квартира, но вы прописаны у своих родителей. Квартира не подпадает под определение уникального жилья и поэтому может быть продана с аукциона.
Для должников существуют некоторые недостатки. Пока идет процесс банкротства, все доходы, за исключением новых займов, кредитов, рыночной стоимости, продаж и ограничений по прожиточному минимуму, будут удерживаться в счет погашения долгов, которые по возможности должны быть погашены. Если во время внесудебного процесса банкротства происходит изъятие доходов или имущества, необходимо в течение трех дней уведомить об этом МФЦ. Процесс приостанавливается. Процесс банкротства затрагивает как должника, так и его супругу. Например, в случае банкротства жена может продать свой автомобиль, чтобы погасить долг. После получения долговой расписки в режиме банкротства человек не может в течение года открывать индивидуальное предпринимательство (для индивидуальных предпринимателей запрет на повторное открытие индивидуального предпринимательства действует до пяти лет), работать на руководящей должности (от 3 до 3-10 лет в зависимости от ведомства), объявлять себя банкротом (если банкротство законное — пять лет, при судебном банкротстве — 10 лет). Обязательным является информирование потенциальных кредиторов о статусе банкротства в течение пяти лет после получения кредита.
Следует помнить, что долги перед кредиторами считаются свободными, если у должника мало или нет имущества для погашения всех долгов. Однако это не относится к тем, кто поступил нечестно, например, предоставил неверную информацию в заявке на кредит, скрыл или уничтожил имущество. Нельзя спасти имущество, «подарив» его родственнику или другу. Например, если предбанкротный гражданин подарит свою квартиру родственнику, такая сделка будет оспорена, а имущество возвращено в конкурсную массу.
В следующем руководстве вы узнаете, можете ли вы досрочно погасить кредит.
Сергей Беляков Почему в российской торговле так много банкротов
‘Число банкротств среди российских компаний в сфере торговли продолжает расти. По данным Центра макроэкономического анализа и краткосрочной перспективы (ЦМАКП), среди 20 крупнейших предприятий, обанкротившихся в 2019 году, половину составляют оптовые компании, работающие на рынке более 10 лет. И это несмотря на то, что общее количество банкротств в стране снижается. А в том же секторе сельского хозяйства дела обстоят гораздо лучше.
Почему же розничная торговля находится в таком неблагоприятном положении? И что ждет нашу отрасль в будущем? Стоит помнить, что ключевыми факторами, влияющими на внутреннюю торговлю, являются такие факторы, как реальный спрос населения, нормативно-правовое регулирование и отношения с поставщиками.
Первые два фактора не могут охарактеризовать динамику как положительную. Средний чек в прошлом месяце показал медленный рост, что, вероятно, связано с приближающимися новогодними праздниками, а не с устойчивой положительной тенденцией. По прогнозам Правительства РФ, фактическое снижение доходов населения в этом году оценивается в 2,3% (и это при том, что за последние пять лет они уже сократились на 8,3%). В этих условиях говорить о восстановлении реального спроса пока не приходится. И это, несомненно, оказывает решающее влияние на самочувствие российских ритейлеров.
С одной стороны, со всех сторон обсуждается необходимость отмены регулирования, но отрасль продолжает излишне усердствовать в его избыточном регулировании. Существует множество неоднозначных инициатив, которые, с одной стороны, оздоравливают отрасль, а с другой — разрушают ее.
Самый яркий пример — система маркировки продукции, которая уже была применена к некоторым категориям и доказала свою эффективность. Многие решения по этой реформе были тщательно проработаны с участниками рынка, каждый из которых понимал, в какие сроки заложен механизм, видел результаты пилотного применения и знал, как адаптировать решение под свой бизнес. В результате, например, он включил известняк в свои меховые изделия. Многие мелкие предприниматели, которые вели бизнес, были вынуждены недобросовестно отказаться от «становления». Однако, к сожалению, в других сферах торговли маркировка приводит к значительному увеличению расходов и усложнению бизнес-процесса. Например, речь идет о параллельном функционировании двух систем — ртутных и честных знаков. По сути, они дублируют друг друга, но каждая из них влечет за собой значительные издержки как для ритейлеров, так и для производителей.
Еще одна спорная законодательная инициатива — усложнение правил экспонирования российских вин, произведенных из российского винограда. На мой взгляд, это пример чрезмерного усложнения. Безусловно, отечественные производители нуждаются в поддержке и продвижении. Однако российские вина уже пользуются особым вкусом у рекламы и активно продвигаются торговыми сетями в контексте «российские вина», составляя значительную часть общего продвижения на полке. В этой ситуации требование законодателей о присвоении винам высшего статуса в магазинах просто чрезмерно (в конце ноября Минпромторг предложил ритейлерам отмечать российские вина на полках, что наглядно свидетельствует о значимости российских вин в розничном секторе).
Опять же, говоря о торговле, я имею в виду не только крупные ритейлеры, которые составляют малую часть всей российской розницы. Подобные нововведения обычно больше затрагивают молодых игроков. Представьте себе небольшой магазин, в котором нет специализированного винного отдела, потому что не позволяет площадь. Как владельцу магазина добиться того, чтобы российские вина из российского винограда были выставлены в максимально выгодном положении? А если выставленные места не удовлетворят проверяющие и надзорные органы, как будут налагаться штрафы на таких владельцев?
Все эти инициативы должны пройти отраслевую экспертизу и обсуждаться с участниками рынка. В противном случае ситуация с неплатежеспособностью будет усугубляться. Государства должны создавать условия для того, чтобы малые и средние предприятия развивались позитивно, а не стагнировали. Это касается как розничных сетей, так и мелких поставщиков.
Следующий год будет годом предпринимательства в России. В этом году особое внимание следует уделить гармонизации отношений между поставщиками и ритейлерами. Это один из основных факторов, положительно влияющих на рост отрасли. В рамках развития саморегулирования мы уже сделали серьезные шаги навстречу друг другу. И мы поняли, что успех одной стороны никогда не должен зависеть от ущемления интересов другой. Мы намерены развивать дальнейшее сотрудничество в этой логике».
Реакция экспертов и общественности
Таинственное исчезновение долгов вызывает вопросы не только у юристов, но и у широкой общественности. Как такое возможно в государствах со строго контролируемой экономической дисциплиной?
Возможные сценарии развития событий:
Учитывая неоднозначное отношение к персоне Блиновской, часть аудитории восприняла новость с удивлением, другая — с недоумением Люди задаются вопросом: есть ли у богатых и влиятельных людей привилегии, недоступные обычным гражданам?
По мнению некоторых экспертов, вопрос о том, выйдет ли Блиновская на свободу до Нового года, остается открытым. Несмотря на исчезновение долга перед Федеральной налоговой службой, уголовное преследование в отношении нее продолжается, а ее действия по-прежнему контролируются правоохранительными органами.
История Елены Блиновской — пример уникальной ситуации, которая требует тщательного изучения. Если долг действительно был снят на законных основаниях, это может привести к появлению нового судьи. Если же были допущены ошибки, необходимо разобраться в их причинах и последствиях.
Данная ситуация иллюстрирует сложность и противоречивость российской налоговой системы. В российской налоговой системе, казалось бы, беспрецедентная строгость может внезапно смениться необъяснимой верой. Расследования продолжаются, и общественность с нетерпением ждет ответов.