- последствия введения реструктуризации долгов арбитражными судами:
- Банкротство с ипотекой – как сохранить жилье?
- Как новый закон защищает ипотечных должников?
- Почему были приняты поправки в закон?
- Можно ли не оплачивать ипотеку, если запущена процедура банкротства?
- При каких обстоятельствах банк отнимет ипотечную квартиру?
2020 год станет рекордным по количеству частных банкротств, вызванных пандемией, самосожжением и финансовым кризисом. В сентябре прошлого года российские суды признали 12 225 банкротств — почти на 95 % больше, чем в сентябре 2019-го. Для большинства наших сограждан самой дорогой недвижимостью остается квартира, часто купленная в ипотеку. Очевидно, что в интернете стали появляться заманчивые объявления: «Не можете платить по счетам? Мы поможем вам обанкротиться и не потерять ипотеку». Для людей, оказавшихся в сложной ситуации, такие слова — как парфюмерное масло для души. Но откликаются ли они на них на самом деле? Мы решили выяснить это с помощью юриста.
последствия введения реструктуризации долгов арбитражными судами:
Таким образом, долги заемщика перестают расти, и он получает возможность решить свои проблемы более комфортным способом. График погашения утверждается в ходе переговоров с кредитором. Выполнив его, гражданин обретает экономическую свободу.
Однако правовая теория человека отвергается строгой судебной практикой. По словам Олеси Трошиной, в большинстве случаев банкротства кредиторы не утверждают программу реструктуризации должника.
В связи с этим финансовый управляющий, ведущий дело о банкротстве, обращается в суд с ходатайством о введении следующей стадии — ликвидации имущества. В результате процесс несостоятельности затягивается как минимум на четыре-шесть месяцев. Это также означает, что расходы должника — 25 000° — должны быть повторно внесены на арбитражный счет.
На реорганизацию часто реагируют сами заемщики, у которых нет денег или они не готовы растягивать удовольствие общения с кредиторами еще на несколько лет. Но даже такой исход не хуже, чем упрямое погружение в кредитную яму для должника, если решение о подаче заявления о банкротстве принято своевременно.
Банкротство с ипотекой – как сохранить жилье?
Новая модификация банкротства кардинально меняет ситуацию для владельцев ипотечных кредитов. Теперь они могут сохранить другие долги, даже если они были списаны. Виталий Свешников, менеджер по продуктам Bankirro, ответил на вопросы о том, как работают новые механизмы, в чем их преимущества и что они дают должникам.
Новая модификация банкротства кардинально меняет ситуацию для владельцев ипотечных кредитов. Теперь они могут сохранить другие долги, даже если они были списаны. Виталий Свешников, менеджер по продуктам Bankirro, ответил на вопросы о том, как работают новые механизмы, в чем их преимущества и что они дают должникам.
Как новый закон защищает ипотечных должников?
Раньше, если заемщик вступал в процесс банкротства, имея только одно жилье в виде ипотеки, его все равно забирали и оставляли на дороге. Однако 8 сентября 2024 года поправка 127 к Кодексу о банкротстве разрешила оставлять при банкротстве только ипотеку со списанием других долгов, что значительно отличается от давно сложившейся практики. А 11 сентября упростились механизмы реализации недвижимости из-под залога.
В закон были внесены поправки, позволяющие оставить недвижимость за собой после прекращения действия плана локальной реорганизации (мирового соглашения). Долг остается таким же, как и до процесса несостоятельности, а условия обычно идентичны условиям кредитного договора. По сути, кредитный договор переоформляется в мировое соглашение и заключается в рамках процесса несостоятельности.
После заключения мирового соглашения кредитор по решению суда исключается из реестра кредиторов и больше не претендует на имущество. Он получает деньги только за счет ипотечных платежей. Чтобы заключить мировое соглашение, кредитор должен доказать, что у него есть доход для выплаты ежемесячных платежей.
Одним из главных условий является наличие дохода, причем не обязательно у заемщика. В ипотеке часто участвуют много лиц — заемщик и созаемщик, чаще всего супруг. Если банкротом является только один из супругов, то на второго они не накладывают никакого груза, поэтому он может спокойно распоряжаться счетами и деньгами и вносить ипотечные платежи. Так обычно и происходит на практике.
Третья сторона может внести дополнения в мировое соглашение в ходе расследования, даже если изначально она этого не делала. В этом случае он должен согласиться с тем, что хочет стать соисполнителем. В качестве третьего лица может выступать гражданин, изъявивший желание стать совладельцем и имеющий соответствующий доход.
Почему были приняты поправки в закон?
Этими поправками государство позаботилось о людях с улицы — ведь ипотечные кредиты берутся для рынка жилья и в большинстве случаев являются единственными. И это не утверждение, которого нет: в 90 % случаев ДОМ был единственным на практике во всех случаях ипотеки. Поэтому с новыми поправками в Кодекс о банкротстве практикующие банкроты смогут оставить себе ипотеку. И это очень важно.
Если ипотечное жилье не является единственным, то, продав его, закрыв долг и изменив кредитную историю, человек сможет в будущем без проблем получить новую ипотеку.
Можно ли не оплачивать ипотеку, если запущена процедура банкротства?
Нет, так делать нельзя, это единственный способ получить новую ипотеку. Если мы хотим сохранить эту и единственную ипотеку, мы не можем выплачивать все остальное, но должны платить взносы по ипотеке.
При каких обстоятельствах банк отнимет ипотечную квартиру?
Если это не процесс банкротства — если есть просрочка, банк все равно получит квартиру, даже если она оформлена на несовершеннолетнего. Однако нам не говорят, что банк сразу же наложит арест на заложенное имущество. Банк сначала предупредит вас, попытается какое-то время вести переговоры, взыскать долг в той или иной форме, а затем наложит арест на заложенное имущество.
Однако одновременно с разговорами о банкротстве, если должник не может найти третье лицо и не имеет дохода, позволяющего ему выплачивать ипотечные взносы по мировому соглашению, он теряет и квартиру.