Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю

Теоретически преждевременное погашение долга безусловно допустимо. Однако на практике заемный договор содержит специальные условия, препятствующие этой процедуре.

Способы погашения долга зависят от формата внесения платежей — дифференцированного или аннуитетного. Прежде чем осуществить закрывающий долг платеж, надо правильно рассчитать его размер. В этих целях лучше обратиться к персоналу банка-заимодавца.

После внесения необходимой суммы не забудьте убедиться, что долг погашен, а кредитный счет закрыт.

Также требуется обязательное уведомление заимодавца о намерении не менее чем за 30 дней до предстоящих событий, если в договоре не указан другой период.

Досрочное погашение по своей природе не является нарушением обязательств, поэтому оно гипотетически не влияет на кредитную историю отрицательно. Однако на самом деле все наоборот. Банк в этом случае лишается ожидаемой прибыли в виде процентов за длительное пользование деньгами.

И следующее банковское учреждение при анализе вашей кредитной истории может оценить досрочное погашение кредита негативно и попросту отказать в выдаче займа. Однако этот момент остается на усмотрение банковских служащих.

Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?

Перейдем к самому главному: расскажем о способности действий должника повлиять на финансовую информацию о нем. Итак, влияет ли досрочное погашение на кредитную историю заемщика?

Как уже было сказано ранее, досрочное погашение кредита на практике зачастую влияет на кредитную историю заемщика негативно. Оно не портит его заемный рейтинг по факту, но сведения, отображаемые при досрочном погашении в БКИ по-разному оцениваются разными банками. И многим из них такие действия могут не понравится, поскольку предполагают убытки (а вернее сказать — упущенную выгоду в форме недополученных процентов).

Вся правда о досрочном погашении заявках в мфо и зачистке кредитной истории за деньги

Существует несколько распространенных мифов, связанных с кредитной историей:

• Многие россияне думают, что КИ появляется лишь при оформлении займов. Однако это не совсем так. На самом деле информация о потенциальном заемщике может храниться в базе данных даже при оформлении банковских карт, если человек давал согласие на анализ соответствующих сведений о нем.
• Бытует мнение, что займы МФО способны поставить крест на заемном будущем человека. Якобы они способы крайне негативно влиять на кредитный рейтинг. На самом деле все происходит персонально. Конечно, у каждого банка свой подход к анализу информации о заемщике, но это не значит, что все финансовые учреждения имеют какие-то предрассудки по поводу МФО.
• Преждевременное погашение тоже юридически не влияет плохо на рейтинг КИ. Однако, как это будет проанализировано банком — зависит уже от внутренней политики банковского учреждения.
• Существует легальный способ исправления допущенных в прошлом ошибок в КИ. Это делает БКИ по официальному запросу заемщика при наличии на то правовых оснований. Платные услуги по подчистке кредитного рейтинга ни БКИ, никто-либо еще легально не оказывает. Следовательно, подобные предложения, публикуемые в Интернете, — мошенничество.

Что еще может влиять?

Помимо досрочного закрытия долга на КИ человека влияют и другие факторы. Рассмотрим, наиболее распространенные из них.

Если отказаться от кредита

Если оформить заемный запрос, а затем допустить отказ от получения займа — соответствующие сведения появятся в кредитной картотеке. На показатели КИ это никак не влияет. Но как это оценит банк при подаче следующей заявки — неизвестно.

Оценочный рейтинг у банков у каждого свой. Соответственно, одна и та же ситуация в различных инстанциях может быть проанализирована кардинально противоположным образом.

Досрочно погасить рассрочку

Если преждевременно оплатить купленный в рассрочку товар без посредничества банка, то это никак не скажется на его заемной информации, поскольку к займам данные действия не относятся.

Но если речь идет о рассрочке с помощью промежуточного предоставления банковского займа, то эти действия будут оценены банком аналогично преждевременному закрытию долга, поскольку по факту это так и есть. То есть, если человек вернул такой заем раньше срока, то его заемный рейтинг не ухудшится. Однако последствия в виде банковского анализа сведений здесь непредсказуемы.

У каждого банковского учреждения свои критерии оценки. Как поступит сотрудник банка в конкретной ситуации — не знает никто.

Обратиться в несколько банков одновременно

Многократное обращение с заемными заявками в различные финансовые инстанции за короткий промежуток времени может подвести банки к мысли о возможных махинациях со стороны заявителя. Поданные заявки сразу же отображаются в реестре БКИ. А неоднократность их отправки в одно и то же время способно сыграть плохую шутку с потенциальным заемщиком.

Одновременная отправка заявок отображается в БКИ и моментально попадает во все банки при просмотре ими соответствующей базы данных.

Обратиться в ломбард

Само по себе обращение в ломбард с целью получения займа под залог имущества — нейтральное действие. Но в зависимости от поворота событий оно может по-разному отобразиться и на заемной истории и дальнейшем взаимодействии с финансовыми учреждениями.

Ломбарды не обязаны передавать сведения в БКИ. Но некоторые делают это самостоятельно. В этом случае информация о непогашенных и просроченных ломбардных займах способна испортить заемный рейтинг как и другой заем.

Если же деньги возвращены благополучно и без просрочки, то соответственно показатель КИ улучшится.

Риск менеджер. Более 10 лет опыта на финансовых рынках. Эксперт в области микрокредитования и цифровых технологий. Работает в Pay P.S. c 2017 года.

Какие данные передаются в кредитную историю?

Кредитная история содержит всю информацию о «кредитном поведении» заемщика. Отчет по кредитной истории состоит из пяти разделов:

• Данные обо всех кредитах.
• Персональные данные клиента.
• Данные по каждому кредиту в разбивке.
• Запросы в БКИ, отказы и одобрения по заявкам.
• История запросов истории заемщика.

По кредитам банки передают в БКИ следующую информацию:

• Количество оформленных кредитов.
• Сроки, суммы, валюта кредитов.
• Остатки по кредитам на момент запроса истории.
• Количество просрочек и их длительность. Негативно будут влиять просрочки свыше 3х месяцев и открытые долги.
• Сумма просроченных платежей.
• Даты закрытия кредитов.
• Процентная ставка/ПСК.
• Вид кредита.
• Отношение к кредиту (заемщиксозаемщикпоручитель)
• Номер кредитного договора.
• Статус кредита: активный, закрытый, просроченный, дефолтный, проданный.
• Наличие обеспечения по кредиту (касается залоговых кредитов, ипотек, автокредитов и пр.)
• Сведения о наличии реструктуризаций.

Таким образом, банк передает полную информацию по кредитам в БКИ. При запросе своей истории в отчете можно увидеть, как кредит выплачивался, были ли просрочки и сколько дней.

Кроме информации по кредиту, банк передают информацию и о заявках. Если заемщик подал заявку на кредит, получил одобрение, то это тоже отразится в истории.

Если банк отказал, то в кредитной истории тоже отражены причины отказа, например, отказ по кредитной истории, по платежеспособности и пр.

Указываются ли в кредитной истории факты о своевременных платежах?

Эта информация в БКИ есть. Выглядит это так:

Буквы обозначают наименование месяцев, а цифры – года. В нашем примере указано 22 месяца 2015 и 2016 гг. Символы следует читать справа налево. Последний месяц выплаты стоит в начале, а первый в конце.

В квадратах указана информация о своевременности платежей. Чтобы понять, нужно знать расшифровку:

В нашем примере заемщик оплачивал без просрочек. Однако, банк за 3 месяца не передавал информацию о своевременности оплаты. Негативно это не будет влиять на кредитную историю, главное, что нет информации о наличии просрочек.

Почему банк может отказать в кредите при досрочном погашении

Итак, мы уже ответили на вопрос – влияет ли досрочное погашение на кредитную историю. И пришли к выводу, что если и влияет, то исключительно положительно. Отчего же тогда случается, что такой положительный и ответственный клиент получает отказ по кредиту?

Ответ прост: помимо КИ банки рассматривают множество дополнительных факторов, особенно историю взаимодействия с собственными клиентами.

Важно понимать, что досрочные выплаты лишают банка средств, которые тот мог заработать в случае запланированного исполнения договора. Допустим, деньги человеку выдали на пять лет со ставкой 20% годовых. Если клиент выплачивает средства по графику, за полный срок использования кредита банк получает 100% выгоды. В случае, когда заемщик закрывает задолженность всего за год, банк теряет 80% потенциальных процентов.

Таким образом, даже идеальная кредитная история не спасет, если банк решает, что клиент нерентабелен, и издержки на его обслуживание превышают выгоду от сотрудничества. При досрочном погашении кредитному менеджеру приходится обрабатывать ваш запрос на заблаговременную выплату, пересчитывать проценты и т.д. Все это стоит учреждению времени и денег.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это набор данных о каждом заемщике, включающий в себя всю возможную информацию о взятых им кредитах и не только. В ней указывается, сколько раз человек подавал заявки на кредиты и сколько займов ему в итоге одобрили, каков был процент отказов, какими были сроки и суммы каждой ссуды, насколько аккуратно он вносил ежемесячные платежи, были ли задержки, просрочки или иные проблемы с выплатами, а также назначались ли ему штрафы и пени.

Помимо этого, в кредитную историю также вносится информация о штрафах и задолженностях, не связанных напрямую с кредитами или финансовыми организациями. Повлиять на КИ могут неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по алиментам, квартплате или платежам ЖКХ, невыплаченные налоги, а также любые другие долги.

Кредитная история — это важный показатель благонадежности заемщика, но влиять она может не только на выдачу займов. Помимо финансовых организаций, интересоваться ей могут потенциальные работодатели, представители страховых компаний и даже сервисы каршеринга. Поэтому важно следить за чистотой своей кредитной истории и знать, какие ваши действия могут плохо на нее повлиять.

Отказ от кредита

Если человек подал заявку на кредит, но потом по какой-то причине решил от нее отказаться, то отметка об этом появится в его кредитной истории. Формулировка будет зависеть от того, на каком этапе рассмотрения заявки клиент передумал. Если отказ произошел уже после одобрения, то в КИ появится запись «заявка одобрена», но не будет информации о самом долге.

А если отказаться еще до одобрения, то в КИ будет прямо указано, что «клиент отказался от кредита».

Нельзя сказать, что такие отметки сами по себе могут испортить кредитную историю, поскольку разные банки трактуют их по-разному. Одни считают их малозначимыми и не обращают внимания, а другие могут посчитать их показателем ненадежности клиента и из-за этого отказать в выдаче нового займа. Чтобы не испортить свою КИ таким образом, лучше заранее внимательно изучить все связанные с кредитом условия, чтобы еще до подачи заявки окончательно решить, нужен ли вам этот заем или нет.

Несколько заявок одновременно

В надежде гарантированно получить нужную сумму некоторые заемщики одновременно отправляют несколько заявок в разные финансовые организации, думая, что это может увеличить их шансы на получение средств. Однако в результате они чаще всего получают несколько отказов и испорченную кредитную историю. Почему так происходит?

Дело в том, что в кредитной истории отображаются не только одобренные кредиты, но и вообще все поданные заявки. Перед одобрением банки проверяют КИ будущего клиента, видят множество одновременных запросов в разные финансовые организации и могут заподозрить человека в мошенничестве, предполагая, что он хочет получить на руки крупную сумму и скрыться. Или же они могут предположить, что финансовое положение этого человека настолько неустойчиво, что для его исправления одного займа не хватит — а для них это означает высокий риск невозврата денег.

Решением будет не отправлять все запросы одновременно, тщательно готовить все документы для подачи заявки, а в случае отказа не идти сразу в другой банк, а постараться проанализировать свою КИ, чтобы понять причину отрицательного решения и исправить ее.

Просроченный платеж

Просрочки говорят об отсутствии у заемщика финансовой дисциплины и дают банкам понять, что они рискуют, выдавая этому клиенту очередной заем. Именно поэтому задержка ежемесячных платежей способна сильно ухудшить даже хорошую кредитную историю. То, насколько сильно может упасть рейтинг после задержки платежа, зависит от двух параметров — от регулярности просрочек и от количества дней задержки.

Обычно банки лояльно относятся к минимальным задержкам, которые не превышают 1–2 дней, хотя даже они могут повлиять на КИ, если допускать их регулярно. А вот просрочки в неделю или больше считаются уже более серьезным нарушением обязательств, из-за которого в следующий раз можно получить отказ в выдаче. Основное правило здесь — чем больше просрочек и чем больше их срок, тем хуже становится рейтинг.

Чтобы не испортить свою КИ из-за просрочек, постарайтесь вносить регулярные платежи заранее — хотя бы за пару дней до истечения срока. Так вы обезопасите себя от случайных просрочек и не испортите КИ.