Регулярно мы платим банку, помимо взятых взаймы денег, проценты, начисленные по утвержденной в договоре ставке, комиссию за обслуживание и прочие начисления. По сути, ежемесячные платежи по кредиту — это доля общей задолженности кредитной организации, плюс, если таковые предусмотрены кредитным договором, дополнительные платы за услуги банка и возможные штрафы за просрочки.
Рассчитать сумму регулярных платежей не составит особого труда. Для этого достаточно посетить банк или воспользоваться предложенными формулами.
Формула расчета процентов по кредиту
Любой банк процент по кредиту, обычно считает за год. Получается, что это сумма годовых процентов, начисленных на размер запрошенного займа в банке.
Следующая формула для расчета суммы процента по кредиту поможет вам вывести сумму ежемесячных выплат:
- S = вычисляемые проценты;
- S3 = общая сумма кредита;
- i = процентная ставка по кредиту;
- Kk = кол-во дней по платежам;
- Kr = кол-во дней на календарный год.
Какие данные нужны для расчета
Для того, чтобы высчитать процент от суммы банковского кредита, а также годовые проценты и месячный платеж, нам потребуются:
- Сумма, выданная в кредит;
- Процентная ставка за год;
- Кол-во календарных дней в текущем году.
Аннуитетные платежи
Формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:
И включает в себя следующие параметры:
- P – вычисляемый основной платеж по аннуитетному методу начисления процентной ставки по кредиту;
- S — сумма взятая в кредит (тело кредита);
- i – месячную процентную ставку, которая рассчитывается по формуле: годовая % ставка/100/12;
- n – срок, на который оформляется кредит, выраженный в месяцах.
Заемщику необходима сумма в размере 60000 рублей, процентную ставку, банк ему одобрил 15% годовых, и удобный срок для клиента 18 месяцев.
Для начала необходимо вычислить число i (месячную процентную ставку): i = 15/100/12 = 0,0125, после того, как мы узнали число i, мы можем приступить к решению основного вопроса, просто подставляем известные нам данные: Р = 60000 х ( 0,01253 + ( 0,0125/ ( 1 + 0,0125)18 – 1) = 60000 х ( 0,0125 + (0,0125/ 0,2505) = 60000 х 0,0624002 = 3744,01
Мы получили, что основной платеж по кредиту в месяц будет составлять 3744 рубля. Переплата по кредиту будет составлять (3774 х 18 мес) – 60000 = 7932 рубля. Пример графика платежей по аннуитетному кредиту:
| Дата | Сумма платежа | Основной долг | Проценты | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| 6.12.2020 | 3 743,09 ₽ | 2 993,09 ₽ | 750 ₽ | 57 006,91 ₽ |
| 6.01.2021 | 3 743,09 ₽ | 3 030,50 ₽ | 712,59 ₽ | 53 976,41 ₽ |
| 6.02.2021 | 3 743,09 ₽ | 3 068,38 ₽ | 674,71 ₽ | 50 908,03 ₽ |
| 6.03.2021 | 3 743,09 ₽ | 3 196,74 ₽ | 636,35 ₽ | 47 801,29 ₽ |
| 6.04.2021 | 3 743,09 ₽ | 3 145,57 ₽ | 597,52 ₽ | 44 655,72 ₽ |
| 6.05.2021 | 3 743,09 ₽ | 3 184,89 ₽ | 558,20 ₽ | 41 470,83 ₽ |
| 6.06.2021 | 3 743,09 ₽ | 3 224,70 ₽ | 518,39 ₽ | 38 246,13 ₽ |
| 6.07.2021 | 3 743,09 ₽ | 3 265,01 ₽ | 478,08 ₽ | 34 981,12 ₽ |
Данный метод расчета ежемесячных платежей удобен, прежде всего для планирования будущих расходов. Так как итоговая сумма ежемесячных выплат известна, по возможности можно добавлять свободные средства с целью досрочного погашения долга.
Дифференцированные платежи
Если формула аннуитетного платежа может показаться на первый взгляд большой и трудной, то формула дифференцированного платежа не так уж и сложна:
- Р = дифференцированный платеж, который мы вычисляем;
- St = сумма, которая идет в счет погашения основного долга;
- In = сумма процентов.
- Сумма, запрашиваемая – 60000 рублей;
- Одобренный процент – 15% годовых;
- Срок кредитования – 18 месяцев.
- St – сумма на погашение основного долга;
- S – сумма, идущая в программе;
- N – срок в месяцах.
Сумма на погашение основного долга в нашем примере составляет 3333 рубля 30 копеек. Теперь нам нужно определить сумму процентов In. Формула — In = (Sn x p)/12, где:
- Sn – остаток, она вычисляется путем разницы между суммой запрошенной в банке, в нашем случае 60000 и суммой на погашение основного долга, которую мы уже нашли – 3333,3.
- Sn = 60000 – 3333,3 = 56666,7
- Р — процентная ставка;
- In – сумма на погашение % в месяц.
После не долгих вычислений, у нас теперь имеются все данные для расчета, подставляем: Р = 3333,3 + 708,3 = 4041,6. Ниже примерный график платежей:
| Дата | Сумма платежа | Основной долг | Проценты | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| 6.12.2020 | 4 083,33 ₽ | 3 333,33 ₽ | 750 ₽ | 56 666,67 ₽ |
| 6.01.2021 | 4 041,67 ₽ | 3 333,33 ₽ | 708,33 ₽ | 53 333,33 ₽ |
| 6.02.2021 | 4 000 ₽ | 3 333,33 ₽ | 666,67 ₽ | 50 000 ₽ |
| 6.03.2021 | 3 958,33 ₽ | 3 333,33 ₽ | 625 ₽ | 46 666,67 ₽ |
| 6.04.2021 | 3 916,67 ₽ | 3 333,33 ₽ | 583,33 ₽ | 43 333,33 ₽ |
| 6.05.2021 | 3 875 ₽ | 3 333,33 ₽ | 541,67 ₽ | 40 000 ₽ |
| 6.06.2021 | 3 833,33 ₽ | 3 333,33 ₽ | 500 ₽ | 36 666,67 ₽ |
Из таблицы выше видно, что сумма минимального платежа за шесть месяцев приходится на 6 июня 2021 года. В то время как платеж по основному долгу не изменяется, а расчёт процентов имеет понижающую тенденцию. Тем самым итоговый размер переплаты по дифференцированному методу будет ниже, чем за тот же период аналогичного займа, рассчитанный методом аннуитета.
Как считать проценты по ипотеке
Формула ипотечного кредита практически ничем не отличается от выше принятой, за единственной особенностью. При расчете аннуитетного или дифференцированного платежа следует вычислить тело кредита, путем вычитания от стоимости недвижимости суммы первоначального взноса.
