Досаго что это

ДСАГО — это добровольное страхование автогражданской ответственности перед другими водителями на случай ДТП. Его также называют расширенным ОСАГО или ДАГО. Полисы ДСАГО покупают в дополнение к полисам ОСАГО или каско, чтобы улучшить условия страхования:

ДСАГО увеличивает лимит ОСАГО: в зависимости от предложения страховой компании он может достигать 1‑3 млн. руб., но теоретически он может быть и больше.

Максимальный ущерб в ДТП, который покрывает ОСАГО — 400 тыс. руб. для имущества и 500 тыс. руб. для пострадавших. В большинстве случаев ДТП этих сумм хватает, но бывают и случаи большего ущерба.

Например, водитель стал виновником ДТП, в котором сильно пострадал чужой дорогой автомобиль. ОСАГО покроет ремонт на 400 тыс. руб., а сумму свыше лимита придется платить из своего кошелька.

В каско страхования ответственности нет вовсе. Если купить к полису каско ДСАГО, он начнет покрывать возможный ущерб в ДТП: также с выбранным в страховой лимитом 1‑3 млн руб. Если у вас есть полисы и ОСАГО, и каско, вам достаточно купить единственный ДСАГО на один из полисов.

Водитель Kia Rio с полисом ОСАГО становится виновником ДТП и серьезно повреждает новый автомобиль Infiniti QX80 стоимостью 6 млн руб.

Оценка ущерба составила 700 тыс. руб. Страховая компания по полису ОСАГО покрыла 400 тыс. руб, еще 300 тыс. руб. водителю Kia Rio пришлось заплатить из своего кармана.

Водитель Lada Granta с полисом ОСАГО и ДСАГО с покрытием 1,5 млн руб попадает в ДТП по своей вине. В аварии повредился автомобиль потерпевшего Lexus LX стоимостью 8 млн руб: разбито лобовое стекло, сильно повреждены двери, бампер и колесо.

Страховая оценила ущерб в 900 тыс. руб. и покрыла 400 тыс. по ОСАГО. Оставшиеся 500 тыс. руб. покрыло ДСАГО. Водителю Lada Granta не пришлось платить из своих денег.

Какие бывают полисы ДСАГО?

У агрегатных полисов ДСАГО есть ограничение: выбранный лимит покрывает не каждое ДТП, как в ОСАГО, а все вместе. Например, вы выбрали агрегатный ДСАГО с лимитом 1,5 млн руб. Если в первом же ДТП вышел ущерб на 1 млн, в течение срока действия ДСАГО у вас останется только 0,5 млн покрытия на остальные ДТП.

Неагрегатные расширенные страховки стоят на 15‑20% дороже, но работают как ОСАГО: в каждом ДТП у вас будет лимит 1,5 млн.

Франшиза — это договор о части ущерба, который вы будете возмещать сами. Например, вы берете ДСАГО с покрытием 1 млн руб. и франшизой 50%. Такой полис будет в два раза дешевле, но в случае ДТП с ущербом в 1 млн руб. половину придется выплачивать самому.

Как купить ДСАГО и сколько это стоит?

Если коротко, то мало где и довольно дорого: цена ОСАГО может увеличиться на 50%. ДСАГО — редкий продукт у российских страховщиков, со временем предложений становится все меньше.

Если в 2013 году в России продавали более 3 млн полисов ДСАГО, то в 2017 году уже менее 1 млн и продажи продолжают падать. В Российском союзе автостраховщиков признают, что это связано с их убыточностью для страховых. Случаев, когда ущерб превышает 400 тыс.

руб. сравнительно немного, а расходы на разбирательства после серьезных ДТП велики. Также нет большого спроса среди водителей: большинству хватает условий полиса ОСАГО.

Тем не менее некоторые страховые компании все еще предлагают ДСАГО, чаще — при покупке каско. Обычно ДСАГО можно купить только в той компании, где вы оформляли ОСАГО или каско. Иногда первый раз оформить ДСАГО можно только при покупке полиса каско.

В отличие от ОСАГО, цена полиса ДСАГО не регулируется государством. Стоимость ДСАГО будет зависеть от выбранного лимита покрытия, вида выплат и индивидуальных коэффициентов ОСАГО. В среднем ДСАГО стоит 3‑4 тыс.

руб. в год — эту сумму прибавят к стоимости ОСАГО или каско. В случае с ОСАГО средняя стоимость страховки для водителя может вырасти на 50%.

В будущем рынок ДСАГО может начать рост, говорят эксперты. Лимит по ОСАГО не повышали с 2017 года, а средняя стоимость автомобилей и их ремонта растет. Если покрытие ущерба по ОСАГО не будут повышать в ближайшем будущем, спрос и прибыльность ДСАГО для страховщиков может вырасти.

Запомнить про ДСАГО

ДСАГО — это расширенная страховка, которая дополняет ОСАГО или каско.

ОСАГО покрывает ущерб в ДТП в пределах 400 тыс. руб. Если ущерб оказался выше, платить разницу придется из своего кошелька.

Расширенное ОСАГО увеличивает лимит покрытия ущерба в ДТП с 400 тыс. руб. до 1‑3 млн. руб.

Полисы ДСАГО бывают с агрегатными и неагрегатными выплатами. Агрегатные выплаты делят лимит ущерба на все ДТП, а в неагрегатных лимит будет покрывать каждую аварию, как в ОСАГО. Неагрегатные полисы стоят дороже.

ДСАГО — редкий продукт на рынке, но его все еще можно купить в нескольких страховых. Чаще — в дополнение к каско.

В среднем ДСАГО стоит 3‑4 тыс. руб. в год. При средней цене ОСАГО доплата за повышение лимита ущерба может достигать 50%.

На ДСАГО можно сэкономить, если договориться со страховой о франшизе. Полис будет дешевле, но часть ущерба при ДТП придется покрывать самому.

Что такое расширенное ОСАГО

В соответствии с Федеральным законом «Об ОСАГО», любой водитель обязан страховать свою гражданскую ответственность на дороге. Благодаря этому каждый участник дорожного движения защищен от крупных финансовых расходов в случае признания его виновником ДТП.

Стандартный полис ОСАГО имеет установленные законом лимиты: 400 000 руб. при имущественном вреде, и 500 000 руб. — при вреде жизни и здоровью. Любые расходы свыше этой суммы виновник будет возмещать за свой счет.

В связи с этим страховые компании предлагают своим клиентам расширить максимальную страховую сумму путем дополнительного добровольного страхования гражданской ответственности на дороге перед третьими лицами — ДСАГО.

ДСАГО является полностью добровольным и оформляется только по желанию страхователя. При этом сумма дополнительного страхового покрытия законодательно не зафиксирована, поэтому определяется соглашением сторон.

Особенности расширенной страховки

Главной особенностью ДСАГО по сравнению с ОСАГО является добровольность. Ни законом, ни правилами страховщиков водителя не могут обязать заключать дополнительный договор страхования. Покупка и использование полиса — на усмотрение водителя.

Основной полис ОСАГО имеет законодательно зафиксированный максимальный размер выплаты, у ДСАГО таких ограничений нет. Сумма дополнительной компенсации определяется сторонами при заключении договора.

Дополнительный полис всегда связан с основным, поэтому они имеют одинаковый срок действия.

Кроме этого, за отдельную плату страховщик может включить смежные услуги:

1. Вызов аварийного комиссара и его помощь.
2. Выполнение технических работ на месте ДТП.
3. Услуги эвакуатора.

По остальным принципам и параметрам дополнительное страхование ничем не отличается от обычного страхового полиса.

Кому выгодно оформить ДСАГО

Страховка с увеличенным лимитом пригодится всем водителям, желающим минимизировать свои риски на дороге. ДСАГО особенно полезно, если пострадавший участник владеет дорогостоящим автомобилем, и его ремонт может обойтись дороже, чем максимальная выплата по ОСАГО.

Например, для восстановления поврежденной машины требуется 900 000 руб., в то время как обычный полис ОСАГО максимально покрывает только 400 000 руб. Разница в полмиллиона целиком должна быть компенсирована за счет виновника ДТП. Оформить же ДСАГО на указанную сумму можно за несколько тысяч рублей, что существенно выгоднее при таких значительных рисках.

Кроме этого, дополнительное страхование также покрывает вред, причиненный жизни и здоровью других участников.

Таким образом, все расходы, превышающие максимальную выплату по ОСАГО, перейдут не на водителя, а на страховую компанию.

Особенности ДоСАГО

Полис ДоСАГО пригодится, когда максимальные выплаты по ОСАГО не компенсируют весь причиненный ущерб (каждому пострадавшему 400 тыс. рублей — по имуществу, 500 тыс. рублей — по здоровью и жизни).

Такое происходит с каждым пятым пострадавшим, а страховые компании склонны занижать выплаты по ОСАГО в среднем на 20–25%, учитывая износ автомобиля.

Дополнительная страховка своей ответственности за причиненный третьим лицам ущерб по имуществу и/или здоровью расширяет установленный государством лимит ОСАГО до суммы, определенной страхователем.

Этот вид страхования имеет свои особенности:

• добровольный вид страхования;
• возможен только при наличии действующего полиса ОСАГО. Срок действия ДСАГО равен сроку действия ОСАГО;
• максимальная сумма покрытия выбирается страхователем (от 300 тыс. до 30 млн рублей, чаще всего — 1 млн рублей);
• тарифы устанавливаются каждой страховой компанией самостоятельно, с учетом возраста и стажа вождения страхователя, мощности его автомобиля и т. д.;
• страховая выплата осуществляется после выплаты по ОСАГО, в объеме, необходимом для полного покрытия причиненного ущерба, но не превышающем размер страховой суммы по договору;
• если страховой случай наступил по вине лиц, не указанных в договоре, то страховка не выплачивается. так как это страхование рисков ответственности определенного лица, а не автомобиля страхователя;
• обычно в договоре установлена франшиза (не оплачиваемая страховой сумма), равная лимиту выплат по ОСАГО.

Наглядное объяснение того, как работает ДСАГО – в видео.

Кому нужно

Полис ДСАГО будет полезен тем, кто не исключает вероятность въехать в чужую люксовую иномарку и разбить ее в хлам.

Такая страховка пригодится:

• жителям больших городов с интенсивным автомобильным движением;
• тем, кто часто ездит по скоростным магистралям;
• начинающим водителям;
• водителям с неаккуратным стилем вождения.

Сколько стоит

Стоимость услуги по заключению договора ДоСАГО завит от:

• установленных страховой компанией тарифов (с учетом марки и года выпуска машины, мощности двигателя, возраста и стажа водителя, регионального коэффициента и проч.);
• выбранной страхователем суммы покрытия по договору (чем больше сумма, тем дороже полис);
• наличия дополнительных услуг (выезд аварийного комиссара, техпомощь на дороге, эвакуация авто, скорая помощь);
• учета (дешевле) или не учета амортизационного износа;
• наличия франшизы в размере лимита по ОСАГО (дешевле);
• количества вписанных в полис водителей (чем больше, тем дороже).

В среднем полис ДоСАГО стоит порядка 0,5–2% от общей страховой суммы, на которую заключен договор. Годовой полис ДСАГО с лимитом в 1–1,5 млн рублей обойдется в 1800–3600 рублей, а при максимально возможной выплате в 30 млн — порядка 18 тыс. рублей.

Лучше оформлять ДоСАГО пакетом с ОСАГО в одной страховой компании. Некоторые страховщики, активно продвигающие продукты с телематикой, например, фирма «Согласие», теперь предлагают полис ДСАГО только в пакете с полисом каско.

ВАЖНО! При покупке полиса ДоСАГО со страховой суммой от 1,5 млн. рублей и выше в страховой компании потребуется осмотр автомобиля.

ДСАГО

При заключении договора ДоСАГО нужно:

1. Проверить наличие лицензии у страховой организации на сайте Банка России.

2. Чтобы избежать обмана со стороны лжеагентов и брокеров, предъявляющих поддельные агентские договоры и доверенности можно проверить договор и полис ОСАГО на сайте Российского Союза Автостраховщиков.

3. Выбрать страховку ДоСАГО без учета износа, со страховой суммой не менее 1 млн рублей. Иначе, существенно снижается степень защиты, а экономия на цене страховке минимальна.

4. Уточнить, чтобы в договоре было прописано, что выплаты без учета амортизации распространяются и в отношении небольших сумм (из них можно будет покрыть исключенный из выплаты по ОСАГО амортизационный износ пострадавшего автомобиля и судебные издержки, если пострадавший обратиться в суд, а также оплату независимой экспертизы и услуг адвоката).

5. Разобраться и проверить, чтобы это было зафиксировано в договоре, как будет производиться выплата:

• суммируются ли лимиты по ОСАГО и ДСАГО, если этого требует сумма ущерба;
• или из лимита ДСАГО вычитается уже вступающий в силу лимит ОСАГО, и сумма всех выплат по обязательной и дополнительной страховке не может превышать страховой суммы по договору ДоСАГО.

6. Выяснить, есть ли

• штрафные меры за количество аварий в срок действия полиса;
• разделение страховой суммы на компенсации для возмещения ущерба здоровью и ущерб имуществу (то есть, какую часть из страховой суммы можно максимально использовать на ремонт пострадавшего авто).

• право владельцев транспортных средств дополнительно в добровольной форме застраховаться для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.
• Те, чей риск ответственности не застрахован, обязаны возместить нанесенный вред в соответствии с действующей редакцией гл. 59 «Гражданского кодекса РФ» от 26.01.1996 № 14-ФЗ.

Выплаты

Выплаты по полису ДоСАГО начинаются только после исчерпания ресурсов ОСАГО, и выплачивается с вычетом и без вычета лимитов по ОСАГО.

Например, если страхователь имеет ДоСАГО с лимитом 1 млн рублей при страховом случае, в котором ущерб автомобилю потерпевшего оценен

• в 1 млн рублей. По ОСАГО выплачивается 400 тыс. рублей. Сумма страхового возмещения по полису ДоСАГО составит 600 тыс. рублей;
• в 1,5 млн рублей. По ОСАГО – 400 тыс. рублей. Возмещение по ДСАГО составит 1 млн рублей. Остальные 100 тыс. рублей страхователю нужно заплатить самостоятельно.

Условия осуществления выплат детально прописаны в договоре. Важно своевременно и точно соблюсти их.

Обычно для оформления выплаты требуются:

• заявление о страховом случае;
• паспорт виновника аварии;
• полисы ОСАГО и ДСАГО виновника аварии;
• свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства автомобилей виновника ДТП и потерпевшего;
• протокол и постановление об административном нарушении, а также документ из ГИБДД по форме №748; экспертное заключение по размеру страховой выплаты.

ДСАГО не заменяет ОСАГО, а лишь эффективно дополняет. Для оптимального результата необходимо внимательно подойти к заключению страхового договора, выбрав и закрепив в тексте ключевые факторы (без учета износа, с перечнем дополнительных услуг и детальным разъяснением всех спорных моментов).

Виды автомобильных страховок

Страховки можно разделить на обязательные и добровольные.

Обязательным является только ОСАГО. За езду без него полагается штраф 800 руб. Если забыли взять полис, нарушена сезонность или ведет машину, не вписанный человек, то санкция 500 руб.

Его идея в том, что если человек виновен в ДТП, то ущерб выплачивает страховщик, но не более 400 тысяч за металл и 500 тысяч на здоровье. Если денег не хватает, то виновник погашает все остальное самостоятельно.

Плюс в том, что пострадавшему не нужно выбивать деньги через суд, т.к. все решается через страховщика. Но если у потерпевшего был полис, а у второй стороны нет, то здесь поможет только судебная система.

КАСКО — добровольный вид. Он защищает ваш автомобиль. Неважно из-за чего произошла авария и кто в ней виноват, собственник все равно получит свои денежные средства (или ремонт).

ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности. Он представляет собой автогражданку, но расширенной версии.

Его также называют ДГО, ДАГО, ДОСАГО.

Как действует ДГО

Если суммы выплат по автогражданке не хватает, то оставшаяся часть возмещается по ДОСАГО. Покрываемая часть существенно возрастает и составляет более 1 миллиона.

При крупном ДТП, ремонт обойдется больше 400 тыс. В такие моменты спасает расширенная версия. Если автолюбитель виноват и у него все 3 страховки, то свой автомобиль отремонтирует по КАСКО, чужое имущество до 400 тыс. по ОСАГО, а превышение этого лимита погасится по ДАГО. Тогда виновник не будет ничего платить из своего кармана.

Даже если авария не крупная, но с участием дорогих машин, таких как Aston Martin, Maserati, Ferrari, то стандартного покрытия не хватит. Он может быть оформлен только при наличии ОСАГО.

Отличительная черта ДОСАГО

КАСКО можно самостоятельно оформить, но ДАГО только при действующей автогражданке. Их срок должен совпадать, но СК могут быть разными.

Стоимость автогражданки определяется исходя из требований государства, а ДГО на усмотрение страховой компании.

Зачастую предусматривается дополнительная помощь потерпевшим: доставка в больницу, эвакуация ТС и прочее.

На что обратить внимание в соглашении ДСАГО

Первоначально уделить внимание на ограничения. Если перечислены допущенные к управлению лица, то страховка с ограничениями. Без них стоит значительно дороже, т.к. не учитываются коэффициенты вождения.

Тип выплат. Он бывает двух видов. К первому относится агрегатный вариант, который более дешевый, но существуют границы. Так при наличии возмещений на 1 млн.руб., попав в аварию на эту же стоимость, СК покроет ущерб, но больше не оплатит ничего при последующих ситуациях в этом году.

Неагрегатные выплачиваются полностью, вне зависимости от аварий в год.

Франшиза. Автовладелец и СК оговаривают сумму, которая возмещению не подлежит. Чем она крупнее, тем дешевле.

Период действия. Начало может быть любое, но окончание совпадает с ОСАГО.

Как определяется стоимость ДАГО

Условия и тарифы разрабатываются агентами самостоятельно. Цена услуг зависит от некоторых параметров:

• Страховая сумма, т.е. денежные средства, которые могут быть возмещены СК. Большинство людей выбирают до 1,5 млн.руб. и тогда цена будет 3,5 — 5 тыс.руб. в год;
• Период времени. Приобретается на 3, 6, 9 или 12 месяцев;
• Учет износа автозапчастей. Чем старше ТС, тем износ больше и возмещения меньше. Если не учитывается этот показатель, то он будет дороже, но возмещения станут крупнее;
• Количество допущенных к управлению. Чем их больше, тем риски выше;
• Возраст водителей. Если лица младше 23, то опыта у них меньше, а поэтому возможность попасть в ДТП больше;
• Цель ТС. Коммерческое использование обойдется дороже, чем личное;
• Мощность авто. Быстрый транспорт позволяет менее безопасную езду;
• Тип транспорта — грузовик или легковой;
• Регион вождения. Он автоматически определяется по прописке. Чем интенсивнее движение или крупнее аварийность района, тем дороже услуга.

Что делать при страховом случае

О произошедшем извещается агент, которому направляются бумаги и заявление. СК организовывает экспертизу с определением цены работ. Если есть возможность авто направляется на ремонт. Если нет и существует вред здоровью, то предусмотрена денежная компенсация.

Владелец страховки предоставляет: скан паспорта, полиса, ПТС, справку об аварии, протокол о правонарушении и медицинском освидетельствовании (если было).

Потерпевший подает заявление, скан удостоверения личности, подтверждение участия в ДТП, регистрационные документы на ТС, бумаги выданные ГИБДД, банковские реквизиты.

Зачастую время принятия решения составляет 14 дней. При положительном итоге человек может забрать деньги в кассе или получить на счет банка.

Как сэкономить на ДАГО

Для экономии возможно приобрести сразу с автогражданкой, либо в той же компании. Также постараться не попадать в аварии. При безаварийной езде автоматически произойдет снижение будущей услуги.

ДГО поможет избежать резких трат при ДТП, которые могут сильно ударить по бюджету.

Расширенное дополнительное страхование автогражданской ответственности

Полис ОСАГО дает возможность автомобилисту покрыть непредвиденные расходы при ДТП с участием третьих лиц. Страховка возмещает ущерб, нанесенный состоянию здоровья, жизни или имуществу иных участников происшествия. Что делать страхователю, если причиненные убытки превышают сумму страховых выплат по стандартному полису?

Ингосстрах предлагает расширенную программу страхования ответственности перед третьими лицами — ДСАГО.

Главные отличия от стандартной страховки

• Страхование ДСАГО является полностью добровольной страховой услугой. В сравнении с ОСАГО — обязательным документом для получения права на вождение — покупка и использование ДСАГО остаются на собственное усмотрение владельца авто.
• Сумма выплат по стандартной страховке ответственности перед иными лицами имеет ограниченный размер. Максимальный полис покрывает все расходы, связанные с причиненным вредом другим участникам в ходе дорожно-транспортного происшествия.

Увеличение страховых выплат с помощью дополнительной опции

Согласно законодательству РФ полис ОСАГО является необходимым документом для правомерного вождения автомобиля. Страхование гражданской ответственности перед другими участниками дорожного движения — это обязательная страховка для автомобилиста. Благодаря ОСАГО, каждый участник дорожного движения застрахован от непредвиденных растрат, в случае вины в ДТП, и финансово защищен, если сам станет потерпевшим в аварии на дороге.

Тем не менее, стандартный полис не покрывает всю сумму принесенного ущерба в меру своего ограниченного размера. Непокрытую часть расходов должен оплачивать самостоятельно автомобилист по чьей вине случилось транспортное происшествие. Чтобы защитить клиента от дополнительных рисков и расходов, Ингосстрах предлагает добровольное страхование гражданской ответственности перед третьими участниками — ДСАГО.

Преимущества ДСАГО

Главное преимущество расширенной страховки становится явным, когда застрахованный автомобиль попадает в аварию с более дорогой машиной. Стандартная страховка может не покрыть всю сумму нанесенного ущерба. С возмещением потерь для более дорогого авто поможет дополнительное ОСАГО.

Полис покрывает неоплаченную разницу между полной суммой ущерба и страховыми выплатами по стандартному полису.